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쓴 돈도 없는데 월급이 사라지는 직장인, 한 번에 목돈이 300~400만 원씩 들어와 수시입출금통장에 몽땅 넣고 관리하는 번역가, 노후에 대한 걱정으로 보험을 8개나 가입한 운동선수, 입출금 통장 단 2개만 가지고 돈 관리를 해온 직장인…. 많은 사람들이 활용할 수 있는 통장의 성격을 모른 채 주먹구구식으로 자산관리를 하고 있다. 통장을 7개로 쪼개면 목적에 맞게 돈이 차오른다.

자산이 많은 고객도, 지금 갓 월급을 받은 신입사원도 결국에는 7개의 통장을 만들고 불리는 과정으로 귀결됐다. 이 책은 자산의 뼈대를 세우는 월급통장, 예금 적금 통장부터 집을 마련하고 노후를 준비하고 위험을 대비하는 청약, 보험, 연금까지, 상품의 기본 지식부터 일반인들은 모르는 전략적 활용법까지 재테크를 시작하는 사람을 위한 눈높이 맞춤 지도서다. 《내 통장 사용설명서》를 통해 금융상품 지식을 완벽히 터득하고 이 지식으로 자산을 알뜰히 불려나가자.

목적에 맞게 돈이 차오르는 대한민국 필수 통장 완벽 활용법
“어렵고 복잡한 재테크, 통장으로 시작하면 쉽습니다”

2009년 출간 후 독자들의 사랑을 받아온 재테크의 기본서 《내 통장 사용설명서》의 개정증보판이 세이지(世출利知) 출판사에서 출간되었다. 어떠한 경제 상황에서도 흔들림 없는 단단한 재테크 기본기를 갖출 수 있도록 기획한 이 책은 경기 호황기에도, 경기 하락기에도 유효한 정보와 올바른 경제관을 전해주어 8년 넘게 꾸준히 사랑받아왔다. 하지만 그 사이 많은 금융 상품들이 신설되거나 폐지되었고, 금리의 지속적인 하락으로 급변하는 금융환경을 따라잡기 어려웠다.
이번 개정판에서는 최근의 변화를 반영해 금융 상품들을 대거 정비해 책에 담았고, 앞으로의 경제 변화를 예측해 긴 안목으로 재무관리를 할 수 있는 방법을 제공한다. 또한 저자가 8년 동안 책을 통해 만나온 전국의 다양한 고객들을 상담하며 쌓아온 경험과 지혜를 사례로 녹아냈다. 거기에다 최근 젊은층들의 대출이 급증하고 있는데 이를 관리하지 못해 힘들어 하는 사람들이 늘고 있다. 이를 반영해 지혜로운 대출 관리 방법과 마이너스 통장 등의 관리법에 대해 하나의 챕터로 추가해 상세히 설명했다. 이 책 한 권만 읽으면 누구나 건강한 재무관리를 할 수 있도록 전천후 맞춤 재무 관리 핵심 노하우를 담아 개정증보판으로 출간하였다.

부자도, 신입사원도 이 통장은 필수다
쓴 돈도 없는데 월급이 사라지는 직장인, 한 번에 목돈이 300~400만 원씩 들어와 수시입출금통장에 몽땅 넣고 관리하는 번역가, 노후에 대한 걱정으로 보험을 8개나 가입한 운동선수, 입출금 통장 단 2개만 가지고 돈 관리를 해온 직장인…. 많은 사람들이 활용할 수 있는 통장의 성격을 모른 채 주먹구구식으로 자산관리를 하고 있다. 통장을 7개로 쪼개면 목적에 맞게 돈이 차오른다. 자산이 많은 고객도, 지금 갓 월급을 받은 신입사원도 결국에는 7개의 통장을 만들고 불리는 과정으로 귀결됐다. 이 책은 자산의 뼈대를 세우는 월급통장, 예금 적금 통장부터 집을 마련하고 노후를 준비하고 위험을 대비하는 청약, 보험, 연금까지, 상품의 기본 지식부터 일반인들은 모르는 전략적 활용법까지 재테크를 시작하는 사람을 위한 눈높이 맞춤 지도서다. 《내 통장 사용설명서》를 통해 금융상품 지식을 완벽히 터득하고 이 지식으로 자산을 알뜰히 불려나가자.

청약, 꼭 가입해야 할까요? 엄마 친구에게 보험 가입해도 될까요?
이 책에서 말하는 통장은 실제 통장이기도 하며 청약과 연금, 보험 같은 금융상품을 의미하기도 한다. 살면서 기본이라며 가입해야 하는 것들이 많다. 청약, 보험, 연금 등이 그 예인데 대부분 자세한 정보 없이 부모님의 조언으로, 주위 사람들의 추천으로 가입하는 경우가 대부분이다. 이 책에서는 우리가 제대로 정보를 얻기 어려운 금융상품에 대해 자세히 설명하고 효과적으로 가입할 수 있는 방법을 알려준다. 무의미한 상품에 가입해서 헛돈을 쓰지 않게 하고 필요한 상품을 놓치지 않도록 도와준다. 또한 신혼부부 통장 합치기, 40대 보험 리모델링 방법, 싱글들을 위한 재무관리법 등 실전 활용법을 제시해 스스로 재무설계를 할 수 있는 조언도 더했다.

그래도 어렵다면 김 대리를 따라해
월급 230만 원, 30살 김 대리의 포트폴리오를 엿보자. 각 파트 맨 마지막에 실은 ‘김 대리의 재테크 맞춤 과외’는 ‘금융’이라면 머리가 복잡해지는 사람을 위한 눈높이 재무설계 안내서다. 월급 통장 개설하는 방법부터 은행 선택법, 청약 통장 선택법, 보험 가입 방법과 CMA 활용법까지 저자가 직접 설계한 김 대리의 재무 포트폴리오를 참고해 금융상품을 개설하고 직접 운용한다면 5년 후 김 대리의 시뮬레이션처럼 당신의 자산도 알차게 불어나 있을 것이다.

1장/ 우리가 돈을 모으지 못하는 이유
1. 돈 없애는 가장 큰 적, 자동차와 신용카드
2. 돈이 부족할 때 시작하라
3. 모르면 가입하지 말라
4. 시간과 끈기라는 원칙을 믿어라
5. 대한민국 사람 모두에게 통(通)하는 절대 통장
-서른 살 김대리의 재테크 맞춤 과외

2장/ 평생 자산을 지키고 불려줄 통장을 준비하라
통장1_큰돈의 시작은 늘 푼돈부터, 월급 통장(수시 입출금 통장)
월급통장의 핵심은 이자가 아닌 수수료
은행끼리 불붙은 월급통장 경쟁
돈이 있으면 쓴다, 돈을 없게 만들자
주거래 은행에 연연하지 않아도 된다
계좌이동서비스로 발품을 줄여라
신용카드, 감당할 수 없는 지출의 시작
가계부, 쉽게 쓰는 법
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외_ 월급 통장
“월급이 들어온다고 월급 통장이 아니었네”

통장2_ 배신하지 않는다, 예금, 적금 통장, CMA 통장
적금으로 목돈을 만든 후 예금에 넣어라
예금적금, 같은 2% 금리지만 받는 이자는 다르다
수익률은 낮아도 예금적금이 필요한 이유
은행 파산이 두려운 당신이라면
88클럽인지 따져보자
이자에 떼어가는 세금 바로 알기
춤추는 금리, 예금적금 사용설명서
홍수와 가뭄에 대비하라, CMA 통장 완벽 활용법
갑자기 들어온 목돈, 인센티브는 CMA에
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외2_ 예금, 적금, CMA
“목돈과 상여금, 여행자금, 어떻게 관리할까요?”

통장3_ 내 집 마련의 첫걸음, 청약 통장
왜 청약 제도를 만들었을까
주택청약종합저축의 탄생
주택청약종합저축, 무엇이 달라졌나
주택청약종합저축, 일단 가입해볼까?
청약 통장에 묶인 내 돈, 전략적 활용법
기존 청약 통장, 갖고 있을까 갈아탈까?
대한민국 부동산 시장은 언제나 예측불허
간단하게 살펴보는 청약 통장 20문 20답
수수료 혜택이 좋은 만능통장 ISA 활용법
200만 원 수익이 나면 비과세
ISA 가입 방법과 중도해지
일반형 vs. 서민형, 신탁형 vs. 일임형
예금적금을 계좌에 담을 때는 비용에 예민해야 한다
ISA에 담아야 할 상품, 담지 말아야 할 상품
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외3_ 청약 저축
“선생님 저 집 장만할 수 있을까요?”

통장4_ 뻔한 월급 약간의 투자, 펀드
시간 여유가 있는 돈, 펀드와 궁합이 잘 맞는다
좋은 펀드 고르는 법
만사 신경쓰기 귀찮다면 인덱스 펀드를
장기 투자가 능사가 아니다, 목표수익률 관리
개수가 많다고 분산투자가 아니다
답답한 국내 증시, 해외 펀드가 답일까?
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외4_ 펀드
“월급은 뻔하고 돈 들어갈 일은 창창하네”

통장5_이자는 부지런히 몸집을 불린다, 대출 관리, 마이너스 통장
쫓겨나지 않기 위한 대출
미래를 낙관하며 사는 우리 이웃들
무리한 대출, 잔 물결에 배가 뒤집어진다
월급쟁이에게 미래는 친절하지 않다
대출금액의 10%는 매년 상환하라
꼭 주거래은행에서 대출받을 필요 없다
변동금리로 받을까? 고정금리로 받을까?
대출금 갚는 2가지 방법, 원금균등상환이 유리하다
대부업체의 위험한 유혹
헤어날 수 없는 마이너스 통장의 늪
마이너스 통장, 돈을 모을 수가 없다

통장6_ 친척에게 가입해도 제대로 알면 된다, 보험
두 종류의 보험회사가 있다
사망은 정기보험, 치료비는 실손보험으로
보험은 저비용 고효율로, 아낀 돈은 노후 의료비 통장에
연령별 상황별 보험 고르는 법
갱신형보다 비갱신형으로
보험은 저축이 아니라 비용이다
한 달 보험료 70만 원? 구조조정해야 한다
계약 후 알릴 의무 위반의 유혹에 빠지지 마라
계약 후 알릴 의무도 있다
한 보험사만 고집할 필요가 없다
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외6_ 보험
“아버지가 암으로 수술받으셨어요”

통장7_젊을 때는 세금처럼, 늙어서는 여유롭게, 연금
월 300만 원을 저축해야 노후에 먹고 산다고?　
적은 돈이라도 매달 적립하면 시간이 도와준다
국민연금, 나쁘지 않습니다
노후에는 퇴직 연금도 있다
주택연금도 노후 준비 수단의 하나다
5층 노후 보장, 그중 주축은 개인연금
생명보험사의 연금이 유리하다
퇴직 후 선진국 사람들처럼 여유 있게
유니버셜보다 변액이 유리하다
부부의 연금 가입 전략 변액연금의 사업비를 줄이는 방법
-서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외7_연금
“아버지는 말하셨지, 나이 들면 공무원이 제일 부럽다고”
서른 살 김 대리의 재테크 맞춤 과외, 그리고 5년 후

3장/ 나이별 상황별 통장 실전 활용법
1. 새내기 직장인 월급 관리법
2. 싱글 프리랜서의 목돈 관리법
3. 신혼부부 통장 결혼식
4. 머리 아픈 보험, 리모델링하기
5. 아이 키우는 마흔, 돈 쓰는 일밖에 안 남았다

이 책은 한국에 살면서 필수로 갖고 있어야 하는 통장 7개를 중심으로 구성했습니다. 이 책에서 말하는 ‘통장’은 실제 통장이기도 하며 청약과 연금, 보험 같은 금융상품을 의미하기도 합니다. 이번 개정판에서는 누구나 갖고 있는 월급 통장부터 예금·적금 통장, CMA, 내 집 마련에 꼭 필요한 청약 통장, 펀드, 보험 그리고 노후를 지켜줄 연금까지 대한민국 남녀노소 필요한 절대통장 7개를 효과적으로 활용할 수 있는 방법을 담았습니다. 거기에 최근 늘고 있는 대출과 마이너스 통장 관리법을 추가해 올바른 경제관을 갖고 재무 관리를 할 수 있도록 내용을 보강했습니다. -프롤로그 중에서

《내 통장 사용설명서》를 출간한 지 8년이 지났습니다. 책의 오래된 명성 때문에 아직도 추천하는 독자분들이 많아서 지금도 구입해서 읽어보시거나 도서관에서 읽고 연락주시는 분들이 많습니다. 8년이란 시간이 흘렀지만 책에서 강조했던 기본 원칙은 변하지 않았습니다. 다만 금융 상품들의 변화가 많았습니다. 8년 동안 금리가 계속 떨어져 이전 책에서는 1년 예금 금리를 6% 정도로 계산했지만 지금은 1.4% 정도로 낮아졌습니다. 집 없는 서민들에게 비과세 혜택에 높은 금리를 주던 ‘장기주택마련저축’도 2012년 12월 이후로 판매가 중지되었습니다. 1,000만 원까지 서민들에게 해주던 세금우대저축도 2014년에 사라졌습니다. 그동안 시행된 금융 정책은 젊은 사람들에게 더 각박해졌습니다. 그 사이 사람들의 가치관도 많이 달라졌습니다. 주목할 점은 젊은 부부들은 물론 미혼 직장인, 대학생들 사이에서 대출이 급증했다는 것입니다. 대출에 마이너스 통장, 쏟아지는 대부업체까지 돈 벌기는 힘들어졌는데 돈 빌리기는 더 쉬워지고 있습니다. -프롤로그 중에서

업무상 또는 사는 지역에 따라 자동차가 필요한 사람이 분명 있다. 그러나 소득도 적고 금융 자산도 얼마 없는 직장인의 경우 차를 사는 순간 살림살이가 빠듯해진다. 대부분 차를 사기 전에는 차값과 기름값만 생각하는 경향이 있다. 그러나 실제로 차를 갖게 되면 눈에 안 보이는 비용이 많이 든다. 매월 24만 원 정도의 할부금을 3년 동안 갚아나가야 한다. 자동차 보험료는 연 100만 원 정도 될 것이다. 자동차 세금과 보험료, 유류비, 각종 부대비용을 포함해서 최소한 월 평균 35만 원 정도의 비용이 지출된다. 지출은 여기에서 그치는 것이 아니다. 차를 구입하면 곧 소비와 이어진다.
-‘돈 없애는 가장 큰 적, 자동차와 신용카드’ 중에서

월급 통장을 사용할 때 가장 중요한 것은 무조건 수수료를 줄이는 것이다. 불필요한 비용을 줄여나가는 것이 재테크의 기본이기 때문이다. 조금만 움직이면 수수료를 줄일 수 있는데 수수룔 빈번하게 내는 사람은 돈을 모으기 어렵다. 혹시 궂은 날씨에 현금이 필요한데 멀리 가기는 귀찮고 가까운 편의점에서 천 원이 넘는 수수료를 내고 현금을 인출한 적 있었는가? ‘예’라면 자신이 게으른 것은 아닌지 한번 되돌아볼 필요가 있다.
-‘큰돈의 시작은 늘 푼돈부터, 월급 통장’ 중에서

이제 대출은 한국인의 삶에서 떼어놓을 수 없게 됐다. 열심히 일해서 저축한 돈만으로는 평균적인 삶도 살기 힘든 세상이다. 평균적인 삶의 비용이 너무 높아졌다. 원하든 원치 않든 빚쟁이가 되었고 현재 빚쟁이가 아니더라도 결혼을 하면, 아이를 낳으면 곧 빚을 내야 할 이들이 수두룩하다. 빚을 안 지는 게 최선이지만 어차피 삶에서 떼어놓고 살 수 없는 빚이라면 그 빚을 현명하게 잘 받는 방법과 효과적으로 관리하는 방법에 대해 알아보자. 대출은 오랫동안 갚아나가야 하기 때문에 작은 지식이 큰 자산 차이로 이어진다.
-‘이자는 주말에도 일한다, 대출 관리·마이너스 통장’ 중에서

자산이 부족할수록 보험은 큰 힘을 발휘한다. 건강하고 무탈할 때는 없애버리고 싶은 아까운 지출이지만 위기 상황에서 큰 힘이 되어준다. 한국에서 암이라도 걸리면 기둥뿌리 뽑힌다는 말을 되새겨야 한다. 어려울 때 닥치는 사고나 불행은 더 가혹하다. 그래서 넉넉하지 않을수록 위험 대비는 필수다. 한국 특유의 가입 방식 때문에 제대로 가입이 안 되어 있고, 가입한 상품에 만족하지 못하는 사람들이 많다. 가입한 보험 증서도 어디에 있는지 모르다가 본인이나 가족에게 사고나 질병이 생겨서야 비로소 보험 증서를 찾아 내용을 살펴본다.
-‘친척에게 가입해도 제대로 알면 된다, 보험’ 중에서