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아이는 하나인데 왜 돈은 더 많이 쓸까요?

외동아이 키우며 부모가 빠지는 사교육 지출함정에서 벗어나
세 식구 행복한 미래자산 준비하는 법

부모가 아이에게 해줄 수 있는 가장 현실적인 지원은 무엇일까? 폭넓은 세상 경험? 명문대 입학시켜주기? 아이 결혼할 때 아파트 한 채? 완벽한 영어 교육? 해주면 좋은 것들이지만 대부분의 사람이 실현하기는 불가능하다. 부모의 삶도 힘들어질 가능성이 매우 크다. 그러나 대부분의 부모들이 이 허상을 자녀에게 선물해주고자 많은 시간과 돈을 허공에 뿌린다.
아이가 하나라 가족끼리 결속력도 크지만 리스크도 안고 있는 3인 가족. 이 단출한 3인 가족이 견고하고 영속적인 행복을 이어갈 수 있는 재무 전략은 따로 있다. 출간한 지 10년이 지난 지금까지 재테크분야 스테디셀러로 자리잡고 있는 《내 통장 사용설명서》의 저자이자 대한민국 1세대 재무설계 전문가가 수많은 3인 가족과의 상담을 바탕으로 3인 가족이 반복하게 되는 함정과 반드시 준비해야 할 재무 이슈 자녀교육비, 내집마련, 노후준비를 바탕으로 3인 가족의 행복을 만들어갈 재무 설계 방법을 밝힌다.

명문대 진학을 위한 사교육보다 대학학자금 마련이 더 시급하다
아이가 하나라 아이 키우는 부담이 없겠다고 생각하면 오산이다. 특히 3인 가구의 경우 아이가 고비용 사교육 코스에 올라타게 되는 경우가 많았다. 저자는 계획 없이 사교육비를 지출하면 이후에 자녀가 짊어질 고통이 크다고 경고한다. 대학학자금 때문이다. 아이가 17세 이후가 되면 가계 지출이 수입보다 늘어나는 시점이다. 부모의 수입이 줄어드는 시기에 아이가 대학에 가게 된다. 상담을 해보면 아이를 키우며 많은 사교육비 지출로 모아둔 돈은 부족해 아이가 대학에 들어갔을 때 학자금을 미리 준비하지 못한 경우가 정말 많았다. 그 때문에 아이는 학자금대출을 받게 되고, 졸업과 동시에 대출을 상환해야 하는 부담을 지고 사회에 나오게 된다는 것이다.
저자는 《내 통장 사용설명서》 출간 이후 사회초년생과 많은 상담을 하면서 학자금 대출 때문에 힘든 생활을 하고 있는 경우를 많이 보아왔다. 자녀가 어릴 때 많은 사교육을 시키는 것보다 시간의 힘을 빌려 대학등록금을 준비하는 것이 아이의 미래에 훨씬 도움이 되고 아이도 고마워한다고 저자는 강조한다. 이 책에서 저자는 자녀의 생애주기에 맞춘 세 번의 골든에이지를 통해 가계지출통제 전략을 설명하고 미리 대학학자금을 준비하는 방법과 사교육 줄이는 법 등 현실적이고 실천 가능한 전략을 공개한다.

외동아이로부터 일찍 독립할 준비를 해야 한다
나이 들어 자녀에게 짐이 되고 싶은 부모는 없지만 쉽지 않은 것이 현실이다. 하지만 외동아이를 둔 부부라면 자녀에게서 일찍 독립할 준비를 해야 한다고 저자는 강조한다. 외동아이가 부모 둘을 부양하다가는 자녀가 고통스러운 인생을 살게 된다는 것이다. 대학등록금을 마련해주는 것으로 부모의 할 일은 끝났다. 자녀가 성인이 된 이후 부부의 삶도 미리 준비해야 한다. 3인 가족이 살면서 꼭 지출해야 하는 큰 재무사건, 즉 주택구입, 자녀교육비, 노후생활비를 어떻게 준비할까? 엄격한 지출 통제와 시간의 힘을 빌어 바뀌지 않는 이름표로 일찍부터 시작하는 수밖에 없다. 많은 부부들과 상담을 하며 부모들로부터 얻은 정보와 경험, 성공담과 실패담을 바탕을 사교육비 통제하는 법, 자녀교육비 미리 준비하는 전략, 자녀가 큰 후 행복한 노후 준비를 위한 기술을 이 책에서 상세하게 전한다. 이 책을 통해 인생의 긴 흐름 속에서 필요한 돈을 미리 준비하고 적재적소에 쓰며 삶의 즐거움을 누릴 수 있는 지혜를 얻길 바란다.

1부 재무진단
아이를 키우면서 부모가 빠지는 함정들
아이를 낳으면 가계 수입은 대부분 줄어든다
왜 돈 이야기만 나오면 싸우게 될까
소비가 미덕? 절약이 미덕이다
유통업계의 큰손 3인가족, 씀씀이를 줄여라
왜 돈이 안 모이는지 한눈에 알고 싶다면
우리집 자산현황표 만들어서 옷장에 붙이기
적금 들까, 연금 들까? 금융상품 선택 기준

2부 자녀교육비
부모의 완벽주의가 자녀의 미래를 망칠 수 있다
왜 대학학자금은 준비하지 않을까
학자금 대출에 발목잡힌 20대
대학학자금, 미리 준비할수록 유리한 이유
대학학자금, 이름표가 바뀌지 않는 장기저축성 상품으로
아이, 부모님께 맡길까 말까

3부 내집마련
부동산이 난리여도 내집은 필요하다
내집마련과 은퇴준비, 어떻게 함께 준비할까
남들은 로또라 떠들어도 내가 준비 안 돼 있으면 독약
아이 초등 입학 전까지 내집을 마련하는 게 좋다
3인 가족이 내집마련할 때 고려해야 할 것
청약, 미리 계획하고 정성들여 관리하자

4부 노후준비
아이로부터 독립할 준비를 해야 한다
3인 가족의 현명한 보험 가입 전략
아빠 보험, 엄마 보험, 아이 보험
보험회사에 휘둘리지 않는 보험가입 8원칙
노년에 아이에게 부담주지 않는 연금생활법
보험은 고수익 상품이 아니다
수익률이냐 안정성이냐

에필로그

여성이 특히 그렇습니다. 3인 가족은 대체로 맞벌이부부가 많습니다. 일을 좋아하고 커리어를 탄탄히 쌓다가 출산으로 인한 경력 단절을 원치 않는 여성이 3인 가족을 선택하는 것은 인생을 건 모험입니다. 오죽하면 엄마들이 이렇게 힘들 줄 알았으면 아이를 낳지 않았을 거라고 씁쓸하게 말하겠습니까. 그런 큰 용기와 대단한 결심으로 3인 가족이 되었기에 2인 가족일 때보다 재정적으로나 정서적으로 보다 안정적인 상황을 만들어줄 목표를 세워 실천해나가야 합니다. -프롤로그 중에서

성실하게 돈 벌고, 가계부도 잘 쓰고 돈 관리를 평균 이상으로 잘하고, 아끼며 생활하는 부부들이 왜 나를 찾아올까요? 좋은 보험, 연금의 장단점도 잘 알고 1년의 재무관리를 보통사람 이상으로 잘하고 있는 데도 말입니다. 이들이 궁극적으로 고민하는 지점은 철학적인 부분이었습니다. 장기적으로 잘살 수 있는 방법, 현명하게 사는 법, 아이와 앞으로 살아가는 데 경제적인 조언을 듣기 위해서였습니다. 또 어떤 시점에 돈을 모아야 하고, 어떤 때 돈이 필요하며 어떤 목표로 돈을 관리해야 하는지 거시적인 자금흐름에 대비하기 위함이었습니다.
-프롤로그 중에서

3인 가족은 아이가 하나니까 아이 둘을 교육시키는 것보다 부담이 덜할 거라고 생각하겠지만 오히려 아이가 한 명이니 제대로 교육을 잘 시켜보자는 욕구가 커진다. 그래서 남들이 좋다고 하는 것이나 친구가 받고 있다는 교육은 다 시켜본다. 친구는 비싼 전집을 사고 집으로 선생님이 오시는데 우리 아이는 그냥 시간만 때우는 것 같아 불안하다. 0세 문화센터에서 시작한 사교육을 하나둘씩 늘리다 보면 브레이크가 잘 안 걸린다. 이럴 때 경제적으로 예상치 못한 위험이 발생한다면? 모든 계획이 차질을 빚게 되고 결국 자녀의 미래 학비 마련과 아파트 대출 상환, 부부의 노후생활비까지 걱정해야 하는 안타까운 상황이 벌어진다.
- 1부 재무진단, ‘외동아이를 키우면서 부모들이 빠지는 함정들’

자녀가 나중에 부모를 원망할까봐, 또는 또래 아이들보다 뒤처질지 모른다는 두려움은 부모의 완벽주의를 더욱 부추긴다. 교과목에서 예체능까지 모든 것을 교육시키는 것은 불가능하다. 특히 보육에서 교육으로 넘어가는 시기가 되면 사교육비 지출은 차원이 달라진다. 자칫하면 감당할 수 없게 된다. 이른 시기에 하는 좋은 경험은 아이에게 영향을 미치겠지만, 남들이 다 하니까, 꼭 필요한 것 같아서, 몇 세 이전에 시작해야 한다, 전인교육이다 뭐다 해서 남들이 강력추천하니까 하는 등 모든 사교육을 다 시키는 것은 위험하다. 부모의 불안감을 자극하는 사교육 시장의 마케팅에 부모들은 번번이 지고 만다. 가뜩이나 가벼운 통장에서 돈을 꺼내 사교육 시장에 바치고 있는 것이다. -2부 자녀교육비, ‘부모의 완벽주의가 자녀의 미래를 망칠 수 있다’

대개는 직장을 잃기 직전의 수입이 가장 많다. 30대나 40대에 전직을 하는 경우를 의미하는 게 아니다. 안정적으로 나이와 직급에 걸맞은 대우를 받으며 다니던 직장을 말한다. 그 이후에는 취업도 힘들뿐더러 막상 취업을 해도 대부분 이전 직장만큼의 급여를 받지 못한다. 자영업은 말할 것도 없다. 자녀에게 학자금 대출 부담을 안기고 싶은 부모는 세상 어디에도 없다. 하지만 자녀가 어릴 때, 눈앞의 지출에만 신경 쓰다가 목돈이 드는 자녀 대학학자금을 마련하지 못하거나 대학에 입학하는 시점에 직장을 잃는다면 이때는 자녀가 대출을 받는 방법 말고는 다른 방법이 없다. -2부 자녀교육비, ‘왜 대학학자금은 준비하지 않을까’