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“어디까지가 리스크이고, 어디부터가 행운일까?”
“똑같은 주식시장에서 왜 누군가는 부자가 되고, 누군가는 빚더미에 앉을까?”

이것을 이해하려면 금리가 아닌 인간의 편향과 고정관념,
불안정성에 대한 심리학을 알아야 한다.

“돈은 이미 많습니다.
당신이 그것을 담을 그릇이 아닐 뿐입니다.”
인지심리학과 행동경제학으로 밝혀낸 돈을 다루는 능력을 익히는 법

자본주의 사회에서 부자가 되기를 꿈꿔보지 않은 사람이 있을까? 그렇지만 똑같은 주식시장에서 누군가는 성공하고 누군가는 파산한다. 누군가는 부자가 되고 누군가는 빚더미에 앉는다. 이 둘의 운명을 가르는 것은 무엇일까? 지능? 학력? 아니면 흔히 ‘금수저’라고 불리는 환경일까? 그 이유를 진정으로 이해하기 위해 알아야 할 것은 금리나 환율이 아니다. 인간의 편향과 고정관념, 불안정성에 대한 무의식, 즉 부자의 심리학에 대해 알아야 한다. 지능, 재능, 학력을 뛰어넘어 부자가 된 사람들은 이런 심리학을 알고 돈을 다룰 수 있는 능력을 키운 사람들이다.

행동경제학자이자 재무 관리 전문가라는 흔치 않은 이력의 저자는 행동경제학과 인지 심리학을 재무 관리에 활용해 평범한 사람들을 부의 길로 안내해 왔다. 이 책에는 그가 수많은 사례와 연구 끝에 발견한 부의 비밀을 나눈다. 가난하게 되는 원인이 인간의 편향과 고정관념에 달려있듯이, 부자가 되는 방법도 마찬가지다. 개인의 욕구를 알고 인지심리학과 행동경제학을 이용한다면 우리는 더 빨리 쉽게 부자가 될 수 있다. 소득 관점에서 자산 관점으로 생각을 전환하고, 재원을 자산으로 만들며, 욕구를 무시하지 말고 활용할 수 있을 때 돈을 다루는 능력은 더욱 향상될 것이다.

부록으로 저자가 디자인한 단계에 따라 자신의 편향을 확인하고 새로운 돈 메시지를 찾으며 재무관리에 활용해 볼 수 있는 분석 틀을 워크시트로 실었다. 이 워크시트를 따라서 질문에 써보는 것만으로도 나만의 돈 시나리오를 짤 수 있게 될 것이다. 이제 자신만의 편향에서 벗어나 실제 삶을 바꾸어 보자. 세상의 수많은 돈을 가질 수 있느냐 없느냐는 당신의 돈 그릇에 달려 있다.

“돈에 대한 모든 문제는 내가 어떤 사람인지 알고 나서야 풀린다.”
행동경제학자이자 재무 관리 전문가가 알려주는 나의 돈 그릇을 키우는 법

“티끌 모아 티끌이다.” “돈은 힘이고, 힘은 타락한다.” “돈은 인간관계를 망친다.” “돈을 따라가면 진정한 예술가가 아니다.” “부자는 남을 착취하는 사람이다.” 혹시 당신도 이런 생각을 하고 있지 않은가? 개인이 가진 돈에 관한 이야기는 반복되는 체험을 통해 만들어진다. 그리고 이 체험은 핵심 신념으로 재생산되어 삶을 관통하는 주제가 된다. 이 책의 저자인 세라 뉴컴도 그러했다. 그는 최고의 대학에서 수학을 공부하고, 이율이나 재무상태표를 막힘없이 술술 이해했지만 아무리 발버둥 쳐도 풍족하다는 생각이 전혀 들지 않았다. 도대체 무엇이 문제일까?

개인과 돈의 관계는 사실 재무 수치와는 거의 상관이 없다. 우리와 돈의 관계를 좌우하는 것은 재무 수치에서 어떤 이야기를 곱씹느냐다. 우리는 자랄 때 익힌 돈에 대한 개념과 돈과 관련된 경험을 바탕으로 저마다 어떤 이야기를 믿는데, 바로 그 이야기가 우리가 어떤 사람인지, 무엇을 할 수 있고 무엇을 할 수 없는지를 말해준다. 이 책은 바로 이 지점에서 시작한다.

행동경제학자이자 재무 관리 전문가라는 흔치 않은 이력의 저자는 행동경제학을 재무 관리를 접목해 드디어 돈에 얽매이지 않는 삶을 살게 되었다. 그리고 그 방법을 시스템화해 수많은 사람의 획기적인 변화를 이루어왔다. 이 책을 차근차근 따라가 보자. 지능, 재능, 학력을 뛰어넘어 돈 그릇을 키우는 방법을 알게 될 것이다.


“당신은 얼마만큼의 돈을 다룰 수 있습니까?”
미래의 나를 위해 오늘 키우는 나만의 돈 관리법

이 책은 돈을 다루는 새로운 틀을 제시한다. 이 돈 관리 틀에는 기존 예산 수립법에 없거나 어긋나는 심리학 원리가 들어있다. 가장 먼저 돈을 바라보는 관점을 소득 관점에서 자산 관점으로 전환하는 것이 필요하다. 그러기 위해 자신이 가지고 있는 재원을 자산으로 만들 수 있어야 한다. 또한 자신의 욕구를 파악하는 것이 중요하다. 욕구를 무시한 돈 계획은 결국 무너지게 마련이기 때문이다. 우리가 몸에 익혀야 할 기술은 욕구를 무시하는 것이 아니라 당신에게 중요한 욕구를 충족하는 현명한 전략을 세우는 것이다. 이 돈 관리법은 당신이 가진 돈에 만족하면서도 오랫동안 꾸준히 적용할 수 있는 계획을 세워 재무 생활을 바꿀 길을 알려준다.

책에서 소개한 방법은 돈을 통제할 힘이 내 안에 있다고 느끼도록, 재무 살림을 챙기는 데 도움이 되도록 고안된 것이다. 돈과 관련한 결정을 내릴 때 ‘방법’과 ‘원인’을 함께 사용하도록 돕고, 당신의 욕구를 채우도록 재원을 최대한 활용할 힘을 실어줄 것이다. 현금 흐름표에 나온 재무 수치는 시시때때로 바뀌겠지만 나의 심리적 원인은 때나 상황이 바뀐다고 그리 쉽게 바뀌지 않는다. 이제 당신은 늘 기본 욕구에 보탬이 되는 쪽으로 재원을 쏟을 것이다. 융통성 있게 전략을 조정하면서도 모든 면에서 깊이 만족스러운 생활 방식을 유지할 것이다. 이것이 바로 돈 그릇을 키우는 비결이다.


“돈을 대하는 사고방식은 내 삶에 어떻게 영향을 미치는가?”
지능, 재능, 학력을 뛰어넘어 나의 돈 그릇을 키우는 법

당신이 돈에 대해 가진 고정관념에 맞서는 것이야말로 돈에서 진짜로 자유로워지는 중요한 첫걸음이다. 휴리스틱, 확증편향이 돈에 관해 가지고 있는 우리의 편견을 강화한다. 돈과 관련한 결정을 할 때 우리의 뇌는 큰 영향을 미친다. ‘나’와 ‘내 것’을 구분하지 않는 뇌의 특성으로 마음이 불안하거나 거부당하는 느낌이 들 때 쇼핑에 열중하고, 내일보다 오늘을 더 중요하게 여기면서 미래 가치를 깎아내리는 특성은 충동성을 확대한다.

즉 미래를 얼마나 상세하고 선명하게 그리느냐에 따라 돈을 더 잘 다룰 수 있게 된다는 말이다. 행동경제학과 인지심리학을 통해 우리가 빠질 수 있는 함정을 알면, 자신이 원하는 돈의 이야기를 그려나갈 수 있게 된다. 돈의 시나리오를 통해 미래를 선명하게 그릴 때 돈을 더 잘 다룰 뿐 아니라 돈을 더 즐길 수 있게 되는 것이다.

고마운 이들에게 005
들어가며: 내게 맞는 돈 관리법을 찾는 길 007

1장. 우리는 왜 돈을 밀어낼까

돈이라면 누구나 할 이야기가 있다 018
우리는 끊임없이 돈 메시지를 내보낸다 022
세 가지 돈 메시지 025
우리 마음속 돈 이야기 034
자신의 돈 체험담을 이해해야 하는 이유 043
돈 체험담을 왜곡하는 생각의 지름길 046
핵심 신념을 알아내는 법 049
해로운 핵심 신념에 맞서기 052

2장. 돈과 심리학

사회심리학으로 바라본 돈 063
가난이 우리를 좀먹지 않게 하려면 065
부유하면서도 특권의식에 젖지 않으려면 083
편견에 눈멀지 않으려면 096
부의 사다리를 꾸준히 오르려면 105
인지심리학으로 바라본 돈 112
쇼핑을 해도 해도 헛헛하지 않으려면114
오늘을 즐기다가 내일을 희생시키지 않으려면 126
돈 걱정의 악순환에 빠지지 않으려면 143
돈 걱정에 감정이 휘둘리지 않게 하려면 147
금융 지식을 키우려면 153
변화를 꾀하려면 159

3장. 당신이 주체가 되는 돈 관리 계획

현금흐름 예산은 무엇이 문제일까? 168
소득이 아니라 자산이 중요하다 172
재원을 자산으로 만들라 181
욕구를 파악하라 190
창의적인 재원 관리법 230
종합 정리: 개인 경제 243
돈과 가치관을 모두 지키는 삶 261


주 266
부록 1: 자기 평가 275
부록 2: 개입 대책과 실천 과제 287

돈 메시지는 어디에나 있다. 어떤 것은 알아채기 어렵고, 어떤 것은 알아채기 쉽다. 어떤 것은 긍정적이고, 어떤 것은 부정적이다. 하지만 어느 쪽이든 우리가 어떤 경험을 할지, 돈을 어떻게 대할지에 영향을 미친다. 그러니 돈과 건강한 관계를 맺고 싶다면, 무엇보다 지금까지 당신이 어떤 돈 메시지를 접했는지 명확히 파악하고, 그 가운데 어떤 메시지를 마음에 새겼는지, 오늘날 그 메시지가 어떤 역할을 하는지 이해해야 한다. (p.24)

자기가 믿는 돈 메시지를 바탕으로 자기만의 체험담을 형성하고 나면, 그때부터는 자기 체험담을 뒷받침하는 정보와 사건에는 관심을 더 쏟고 이의를 제기하는 사례는 무시하거나 불신할 것이다. 가용성 휴리스틱과 확증 편향처럼 두뇌가 쓰는 생각의 지름길은 개인의 체험담에 영향을 미치고 체험담을 핵심 신념으로 바꾸는 데 한몫한다. 무엇을 믿느냐가 우리가 내리는 결정에 강한 영향을 미치므로, 돈 문제에서 보이는 행동을 바꾸고 싶다면 먼저 핵심 신념을 살펴봐야 한다. (p.48)

지난 몇십 년 동안 이어진 여러 연구 덕분에 흥미로운 역설이 밝혀졌다. 우리는 돈이 없으면 우울증을 앓고, 인간관계에서 문제를 겪고, 어려운 과제에서 성과가 떨어지고, 기대 수명까지 줄어든다. 그런데 돈에 집착하면 반사회적 행동을 보이고, 동정심이 줄어들 수 있다. 보아하니 돈은 이래도 나쁘고 저래도 나쁜 것 같다. 돈이 없으면 성과가 낮아지고, 인간관계가 나빠지고, 더 일찍 죽을지 모른다. 반대로 재산이 어마어마하게 많으면 힘없는 사람을 업신여길 가능성은 커지고, 앞장서서 남을 도울 가능성은 작아진다. 이런 모순을 풀려면 어떻게 해야 할까? 해법은 마음을 연구하는 것이다. 온 마음을 다해 돈과 건강한 관계를 쌓고 간단한 새 사고방식을 익히면, 가난하든 부유하든 겪게 될 심리적 위험을 피할 수 있다. (p.63)

공교롭게도 두뇌는 ‘나’와 ‘내 것’ 을 구분하지 않는다. 달리 말해 자신이 소유한 것도 자신으로 인식한다. 그러므로 나는 누구인가에는 몸과 마음, 성격뿐 아니라 소유물도 들어간다. 소유물과 자아의 이런 연결고리는 성격을 드러내는 핵심 요소나 자기 체험담을 나타내는 물건에서 특히 강력하게 나타난다. 소유물과 자아의 연결고리가 어떻게 작용하는지 이해하면, 몰랐을 때는 혼란스러웠을 많은 일의 실마리가 보인다. 왜 노인들은 쓰지도 않는 물건들을 없애지 못하고 계속 간직할까? 왜 손주에게 책상을 물려주는 할머니는 증조할아버지가 얼마나 힘들게 책상을 손에 넣었는지 시시콜콜한 뒷이야기까지 모두 알려주려 할까? 자신의 온 생애를 알려주는 체험담이 그 물건에 깃들어 있어 울컥하는 감정이 솟아오르기 때문이다. 삶은 막바지에 이르렀고 그런 삶이 앞으로 머물 곳은 체험담뿐이기 때문이다. (p.116)

우리가 건강한 방식으로 돈을 쓰지 못하게 가로막는 가장 거대한 장벽은 오늘의 욕구를 미래의 욕구보다더 소중히 여기는 우리 성향일 것이다. 대체로 사람은 기다렸다가 받는 큰 보상보다 눈앞에 보이는 작은 보상을 더 좋아한다. 이렇게 우리 뇌가 멀리 있는 것의 가치를 축소하는 현상을 학자들은 ‘가치 폄하discounting’라고 부른다. 미래의 가치를 깎아내릴 때 우리는 꾸물대기부터 약물 중독, 충동구매, 미래 대비용 저축 실패까지 장기 목표를 가로막는 여러 문제를 일으킨다. (p.127)

집에 남는 방이 있는가? 세를 주면 다달이 적어도 몇백 달러가 들어올 것이다. 지하 창고나 다락에 기부하려고 보관한 물건이 있는가? 온라인 경매 업체나 온라인 벼룩시장에 사진 두세 장과 글을 남기면 한 달에 몇십 달러가 더 생길 것이다. 다른 사람에게 가르쳐줄 기술이나 재능이 있는가? 한 달에 한 번만 강의해도 온라인 비디오 이용료를 내기에 충분하다. 안 입는 옷을 위탁 판매소에 맡겨 돈을 벌면 다음 쇼핑이 조금 더 여유로워진다. 재원을 이런 식으로 생각할 때, 우리는 돈 때문에 막다른 골목에 몰렸다고 느끼지 않고 어느 정도 숨 돌릴 틈을 찾아낸다. 돈벌이가 억지로 해야 하는 일이나 무거운 짐이 아니라 창의적 도전이 된다. 이미 가진 재원을 어떻게 이용해야 더 큰 소득 흐름을 만들 수 있을까? 상상력과 창의성을 어느 정도 발휘하면, 아무리 부족한 재원도 무언가 가치 있는 자산으로 바뀔 수 있다. (p.183)

우리가 느끼는 욕구가 모두 가치 있다는 사실을 아는 것이 왜 그리 중요할까? 욕구는 무시한다고 해서 사라지는 것이 아니기 때문이다. 사실 깊은 욕구를 외면할 때 욕구가 더 커지고 욕망이 점점 더 목소리를 높인다. 어떤 지출을 줄이려다가 자신도 모르게 돈을 펑펑 쓰고 만 적이 얼마나 많았는가? 이런 일이 일어나는 까닭은 우리가 욕망이라고 부른 것이 사실은 욕구이기 때문이다. 우리의 재무 살림은 욕구를 외면할 때가 아니라 더 나은 전략을 세울 때 평안해진다. 우리가 얻으려는 것은 욕구를 모두 채워줄 재무 계획이다. (p.200)