추가 적립 안내

우리 집에 딱 맞는 돈 관리 시스템의 꿀팁을 전한다.

● 정리하면 보이고, 그래야 제대로 된 의사결정을 할 수 있다!
우리 집 수입은 얼마인지, 지금 형편에 감당할 수 있는 빚은 어느 정도인지, 언젠가는 우리 집도 부자가 될 수 있을지, 우리 집에 딱 맞는 재무 설계가 필요하다.

● 투자 고수들이 가진 최고의 도구 ‘재무제표’, 이제 우리 집 돈 관리 도구로!
‘재무제표’라는 도구를 통해 좋은 투자안을 고르는 법, 투자를 실행하고 객관적으로 실패와 성공을 평가하는 방법 등을 알려준다. 지금까지 부자들과 기업만이 전용해온 자산 관리법을 개인 자산 관리에도 적용하여 부자 되는 길로 안내한다.

● 객관적이고 합리적인 판단을 위해, 숫자에 의지하는 습관을 들여야 한다.
기업은 재무제표를 통해 중요한 의사결정을 한다. 이런 재무제표를 개인에게 그대로 적용해보면 개인의 자산 관리는 물론 투자 결정도 쉽게 할 수 있다. 투자 결정은 느낌이 아닌 프로세스로 해야 한다.

구체적인 숫자와 우리 집 재무상태표를 비교해보면 과거, 현재, 미래를 읽을 수 있다. 과거를 반성하고 현재를 개선해 미래를 계획하는 행동을 지금부터 시작해야 한다.

우리 집 돈에 관한 지침과 가이드라 할 수 있는 이 책을 통해 우리 집 재무상태를 제대로 점검하고 체계적으로 운영해보자. 이 책에서 제시하는 대로 실천하면, 우리 집 가정경제는 더 건강하고 탄탄해질 것이라 자신한다.
가정경제는 생각만큼 단순하지 않다. 이 복잡한 상황을 정리하고 돈 문제로 고민에 빠지지 않으려면 내 기억만으로는 부족하다. 결국, 기록의 힘이 필요하다. 돈 씀씀이와 자산을 장부에 기록하는 일은 돈 문제를 구체화하고 객관화하는 가장 효과적이고 유일한 수단이라 해도 과언이 아니다.
지금까지 우리는 아껴 써야 잘산다는 식으로 근검절약만을 강조하고 개인의 자제력에 모든 책임을 돌려왔다. 그러나 점점 복잡해지고 불확실해져 가는 시대의 책임이 더 크다고 생각된다. 이럴수록 주먹구구식으로 혹은 순간적인 판단에 기대어 돈에 대한 의사결정을 해서는 안 된다.
이제는 숫자를 통해 과거를 평가하고, 현재를 계획하며, 미래를 대비해야 한다. 숫자는 거짓말을 하지 않으며, 편향에 휩싸여 있지도 않고, 감정적이지도 않다. 숫자에 근거한 결정을 통해 오류투성이에 착각에 빠지기 쉬운 인간의 단점을 보완해야 지속 가능한 가정경제를 꾸려나갈 수 있다.

기업이 작성한 회계장부는 무의미한 숫자의 나열이 아니라 숫자 하나하나가 의미를 담고 있습니다. 우량한 기업인지, 경영에 어떤 위험요소가 있는지, 효율적으로 생산하고 있는지와 같은 다양한 질문에 숫자는 정확한 답을 하고 있습니다. 이 숫자가 말하는 것을 잘 읽고 분석하고 참고해서 경영자는 회사를 경영하고 주주는 투자를 결정합니다.
가정경제도 마찬가지입니다. 한 가정의 살림살이가 보여주는 숫자는 이처럼 많은 질문에 대한 답을 하고 있습니다. 무작정 아끼고 절약해야 한다는 신념을 갖거나, 더 많이 공부해서 똑똑한 소비자가 되는 것만으로 가정경제를 운영하면 금세 한계에 부딪힙니다. 개인의 결심이나 능력은 상황에 따라 달라지며 지속 가능한 요소가 아니기 때문입니다.
불확실한 미래를 헤쳐가야 하는 당신에게 가장 확실한 의사결정의 근거는 다름 아닌 숫자여야 합니다. 정말 신기한 것이 막상 재테크를 하려 마음먹으면 어김없이 등장하는 옆집 언니, 이제 더는 카더라통신에 귀를 기울이지 말고, 우리 집 재무제표 속 숫자에 집중합시다. 정답은 숫자가 알려 줄 것입니다.
우리는 늘 바쁘게 살고 있습니다. 이 와중에 매달 적으라고 하면 대부분 사람이 포기합니다. 이 일을 왜 해야 하는지 생각해봅시다. 어디에 얼마만큼 쓰는지 살펴보기 위해서가 아닌가요? 그러니 대략 분기별로(3개월 간격으로) 적으면 됩니다. 3개월 정도를 꼼꼼히 살펴보면 자신이 돈을 어디에 쓰고 있는지, 그리고 그 비용이 타당한지 어떤지 알 수 있습니다. 근본적인 부분을 바꿀 생각은 하지 않고 ‘다음 달에는 외식비와 옷값을 좀 줄여야지’ 하고 넘어간다면 다음 달에도 비슷한 처지입니다. 의욕만 가지고는 나가는 돈을 절대 줄일 수 없습니다.
가계부는 새는 돈을 막고 저축을 하고, 종잣돈을 마련하는 데에는 더없이 훌륭한 도구지만, 딱 거기까지입니다. 큰돈이 걸린 부동산 투자를 감행하거나 주식투자에 필요한 의사결정을 하는 데에는 한계가 있습니다. 그래서 가정에도 재무제표 작성이 필요합니다.

프롤로그 5

1장 숫자를 보라

1. 우리 집 과연 부자일까?
우리 집 과연 부자일까? 18
성공도 실패도 정리하자 22
옆집 언니 말고, 숫자를 보자 27
왜, 맞벌이 부부가 돈 문제에 더 시달릴까? 30
우리 집 재무제표부터 만들어보자 33

2. 우리 집 투자 올바른가?
재테크 이론과 현실은 다르다 40
전문가의 투자 수익률이 시장 평균에도 미치지 못한다? 43
복리효과, 과연 마법일까? 44
우리 뇌는 투자에 적합하지 않다 50
어떻게 질문해야 하나? 54

2장 숫자를 써라.

1. 우리 집 손익계산서를 기록하자.
손익계산서, 쉽게 써보자 62
손익계산서에 써야 할 항목은 무엇일까? 66
연간 손익계산서도 써보자 72
돈 문제를 해결하려면, 지출을 줄여라 76
부채 상환, 저축일까? 비용일까? 83

2. 우리 집 재무상태표를 기록하자.
우리 집 재산은 얼마나 될까? 88
재무상태표, 과거와 미래를 모두 보여준다 95
재무상태표 쉽게 써보자 100
우리 집 목표를 정해보자 104
자산을 정확히 파악하자 107
거주하는 집의 시세에 일희일비할 필요는 없다 112

3장 숫자를 해석하라.

1. 우리 집 재무제표를 해석해보자.
유동 비율이 100% 이상인가? 120
부자지수와 부채비율은 얼마인가? 125
자산증가율, 장기적인 흐름을 파악하자 129
부채, 소득의 얼마 정도가 적당한가? 133
부채, 어떻게 하면 빨리 청산할 수 있나? 136
부채 상환 기간이 길어지면 위험은 커진다 140
부채의 수가 OO개 이상이면 위험하다 145

2. 우리 집은 숫자로 투자한다
투자 수익률보다 중요한 건, 투자 원금이다 152
부동산 가치, 어떻게 평가하나? 156
부동산 앞으로 오를까, 내릴까? 161
우리 집 형편은 나아지고 있는 걸까? 165
숫자를 기준으로 투자하자 169
투자자산을 현금과 주식으로 분산하자 173

권말부록. 사례를 통해 살펴보는 우리 집 재테크
지출 관리, 소통이 중요하다 178
소득, 지출, 재무목표 균형을 맞추자 182
평생소득을 설정해보자 185

투자 결과를 정리하는 일은 정말 어렵습니다. 특히 성과가 좋지 않은 때에는 정리하기가 더 어렵습니다. 개별 투자의 결과로 전체적인 흐름이 망가졌을 때는 더더욱 정리하기가 어렵죠. 가령 월세 수입을 기대하고 상가를 샀는데 공실이 많아 자금이 장기간 묶였다거나 오르는 추세를 탔다고 생각해서 핫한 지역에 투자했는데 상투를 잡은 느낌이 든다면 정리하기가 더 싫어집니다. 이때는 실패의 원인 분석과 대안을 검토해 정리하는 것이 좋습니다. 이런 식으로 정리해 두면 개별 항목에 대한 실패를 반복하지 않겠다고 다짐하는 기회가 되고, 예상치 못했는데 중간에 나타난 변수를 다음번엔 고려하게 해줍니다.

〈성공도 실패도 정리하지〉. 22P

투자할 때마다 각각의 자금에는 이름표가 붙어 있어야 합니다. ‘개인연금은 20년 후 생활비로 사용할 자금이고, 적립식 펀드는 자녀 결혼이나 중병이 발생했을 때를 준비한다’라는 식입니다. 분명한 사용처와 함께 투자 기간도 명확해야 합니다. 투자 기간이 명확해야 철저한 계획과 실천이 가능해지기 때문입니다.투자 기간을 지키는 원칙은 이에 맞는 투자상품을 선택하라는 설명으로 이어집니다.
〈재테크이론과 현실은 다르다〉. 40P

부자들과 출발선이 다른 ‘평범한 우리 집’에서 먼저 돌아봐야 할 것은 나가고 들어오는 숫자들입니다. 자신의 수입을 아는 사람보다 모르는 사람이 훨씬 많다는 점이 놀랍지 않나요. 재테크의 기본은 자신의 고정 수입과 변동 수입을 구분하고 변동 수입의 종류와 금액까지 고려해 지출과 저축 계획을 세우는 것입니다. 기업들만 재무제표가 필요한 것이 아닙니다. 돈의 흐름을 살피려면 우리 집 손익계산서, 재무상태표도 쓸 줄 알아야 합니다.
〈손익계산서, 쉽게 써보자〉. 62P

수입을 늘리고 싶지 않은 사람이 과연 있을까요? 생활비가 모자란 사람은 당연하고 부족하지 않다고 느끼더라도 누구나 지금보다 더 벌고 싶어 하므로 많은 사람이 투잡을 뛰어야 하나 부업을 해야 하나 고민합니다. 그러나 획기적으로 수입을 늘리기가 쉽지 않습니다. 당연한 말이지만, 수입은 그대로라도 지출을 줄이면 수입이 늘어나는 효과가 생깁니다. 지출을 줄이려면 고정 비용을 줄여야 효과가 있습니다. 일상적인 지출은 괜히 절약하겠다고 돈 쓸 때마다 신경 쓰이고 스트레스만 받지 지출 절감의 효과는 거의 없습니다. 고정비용을 획기적으로 줄이지 않는 한 지출은 줄어들지 않는다는 점을 꼭 알아야 합니다.
〈돈 문제를 해결하려면 지출을 줄여라〉. 76P

많은 직장인이 연봉만 기억하지 실제 통장에 얼마가 들어오는지는 잘 모릅니다. 연봉이 1억 원이라고 해도 실제로 매월 통장에 들어오는 금액은 최대 660만 원 정도입니다. 수입을 연 1억 원이라고 알고 있는 것과 월 660만 원이라고 아는 것은 소비에 큰 차이를 가져옵니다. 맞벌이 부부는 둘이 합쳐 1억 원이 넘는 경우도 많아 소비에서 경계심이 떨어질 수밖에 없습니다. 머릿속 연봉이 아니라 실제 통장에 찍히는 금액으로 고정 수입을 파악하고 손익분기점을 잡아보면 생각보다 가처분 소득이 높지 않다는 사실을 절감하게 됩니다.
〈부채상환, 저축일까? 비용일까?〉. 83P
우리 집 재무현황 파악을 끝냈다면, 이제 목표를 정할 차례입니다. 여기서도 구체적인 수치와 규모에 대한 목표가 필요합니다. 그냥 재산 5억 원보다는 ‘？？지역 20평대 아파트 6억 원’으로 정하는 것이 좋고, 차도 ‘제네시스급으로 5년 이내 장만’ 정도가 좋습니다. 그리고 목표는 장기 목표와 단기 목표로 나눠야 합니다.
〈우리집 목표를 정해보자〉. 104P

자산을 불리고 축적하고자 하는 행동은 자본주의 사회를 살아가는 우리들의 자연스러운 모습입니다. 재테크로 통칭 되는 자산 불리기 활동은 이제 필수 능력처럼 여겨지며 수많은 투자 성공담과 실패담이 회자가 되기도 합니다. 그만큼 자산 불리기는 우리 모두의 최고 관심사라 해도 전혀 과언이 아닙니다.
〈자산을 정확히 파익하자〉. 107P

수익률을 파악하기 위해서는 먼저 수입을 알아야 합니다. 손익계산서 작성 시 파악한 수입을 활용하면 됩니다. 수입은 고정 수입, 변동 수입, 금융소득이 있습니다. 수익률을 보수적으로 파악하려면 확정된 고정 수입만을 기준으로 해야 합니다. 변동 수입이나 금융소득은 가변적이므로 비현실적인 수익률이 계산될 수 있습니다.
〈우리 집 형편은 나아지고 있는 걸까?〉. 166P