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은퇴를 현명하게 준비하는 방법!
은퇴자를 위한 자산 관리와 생활 설계로
안정적인 미래를 향해 첫걸음을 내디뎌라!

세상은 많이 변했습니다. 우리는 이제 100세 시대를 살고 있고, 직장인들의 평균 퇴직 연령은 49세까지 내려왔습니다. 1970년대에 백 원이었던 짜장면 가격이 이제는 만 원에 육박합니다. 집마다 하나둘씩 있던 자녀들이 이제는 한 집 걸러 한 집에서도 보기 힘듭니다. 이렇게 세상이 변함에 따라 은퇴의 의미도 새로운 국면을 맞이하고 있습니다. 많은 사람들이 ‘파이어족’이나 ‘경제적 자유’와 같은 달콤한 미래를 꿈꾸지만 실제로 그것이 가능한 사람들은 얼마나 될까요? 대부분의 현실은 은퇴 후에도 일을 계속하는 '반은퇴'의 시대를 경험하고 있습니다. 신동국 작가는 《반은퇴》를 통해 이러한 시대적 변화를 제대로 인식하고, 은퇴 후의 삶을 체계적으로 관리해야 한다고 말합니다.

《반은퇴》는 ‘진짜 현실적으로’ 그리고 ‘누구나 따라 할 수 있는’ 것 두 가지에 초점을 맞춰서 쓰인 책입니다. 독자들은 이 책에 나와 있는 '은퇴자를 위한 100일 플랜'을 통해 어떤 계획을 세워야 하고 무엇을 미리 체크해야 하는지 시기별로 자세히 알 수 있습니다.

예금, 적금, 부동산, 연금, 보험 등 자신의 재산을 제대로 파악하는 법은 물론이고, 세금과 부채를 줄일 수 있는 방법은 무엇인지, 은퇴 후 지출 계획은 어떻게 잡아야 하는지, 가족 부양 계획은 어떻게 세우는 것이 좋은지가 담겨 있습니다. 또한 이 책에서 제시하는 '황금 배분율'은 은퇴자들이 효율적으로 자산을 관리할 수 있도록 돕습니다.

은퇴를 앞둔 사람들은 대부분 불안해합니다. 《반은퇴》는 꼭 돈 문제만이 아니라, 은퇴 후 자신의 삶을 진정 가치 있게 만드는 방법이 무엇인지 이야기 해줍니다. 이 책이 여러분이 은퇴에 대해 가지는 불안을 함께 고민해 주고 길잡이가 되어줄 것입니다.

■ 추천사

직장 생활을 하며 승진을 위해 애쓰는 동안, 잠시 시간을 내어 우리 모두 언젠가 맞닥뜨릴 은퇴를 미리 고민하고 준비해야 한다는 것을 일깨워 주는 책이다. 자신을 위해 짚어보아야 할 내용들이 충실히 담겨 있어, 은퇴를 앞둔 후배들에게 꼭 추천하고 싶다.
­ 신정옥, KB국민은행 27년 근무 후 퇴직

30년간 증권과 자산 운용 업계에서 근무하면서도, 자신의 전문 분야 외에 투자에 대해 모르는 것이 많다는 것을 알게 되었다. 이 책은 은퇴 후 자산 관리를 위한 진단, 계획, 실행, 점검의 과정을 포괄적으로 다루며, 특히 인플레이션에 대비한 투자 전략을 강조하고 있다. 이는 매우 중요한 조언이다.
­ 남흥용, 브이아이자산운용 등 30년 근무 후 퇴직

막연한 걱정 대신 실질적인 계획을 세워 미래의 불확실성에 대비해야 할 시기다. 이 책은 그러한 준비에 있어서 참고할 만한 지혜가 수두룩하다.
­ 장웅수, 한국은행, 금융 감독원 등 30년 근무 후 은퇴

30여 년간의 직장 생활을 하며 퇴직 후의 삶에 대해 크게 고민하지 않았다. 하지만 이 책을 통해 노후 준비의 부재를 깨닫게 되었다. 은퇴 후 체계적인 노후 생활 계획을 세우는 데 많은 도움이 될 것 같다.
­ 서윤석, 중소기업 30년 근무 중

이제는 경제에 대한 이해 없이는 은퇴 후에 성실하게 사는 것만으로는 행복을 유지하기 어려운 시대다. 은퇴 후 소득과 생활을 위해서 자산의 효율적 활용과 사회적 시스템에 대한 관심이 필요하다. 신동국 저자와 함께 다각적인 차원에서의 은퇴 준비와 공부를 시작하자.
­ 김관, LG 디스플레이 연구위원

오늘도 김 피디는 정년퇴직 후 무엇을 할지 고민에 빠졌다. 특히, 퇴직 후 자산 관리 방법이 가장 큰 고민이었다. 이러한 고민 속에서, 저자가 보내온 글을 단 하루 만에 읽어 내며 해답을 찾기 시작했다. 이 책은 퇴직자의 관점에서 자산 관리를 알기 쉽게 설명하고 있어, 퇴직자라면 한 번쯤 읽어 보아야 한다.
­ 김정환, KBS(한국방송공사) 30년 근무 중

서문_ 은퇴 후 자산 관리 설계는 필수입니다
은퇴 자산 관리 자가 진단표

1장. 은퇴 준비를 왜 해야 하는 걸까?
고령화: 긴 노후는 준비가 필수
인플레이션: 당신의 자산 가치는 제자리걸음
인구 구조 변화: 노인만 있는 사회
건강: 당신은 점차 약해집니다
정부의 역할: 나만 모르는 정부 지원 정책
불행한 은퇴를 막는 최소한의 준비

2장. 은퇴자를 위한 100일 플랜, 진단편
순자산: 순자산 파악하기
금융 자산 파악: 예적금, 부동산, 연금, 보험
부채 파악: 다양한 부채의 종류
현재 지출 파악: 고정·변동 지출 분석
객관적으로 분석하는 미래의 소득과 지출
지출 전략 수립: 고정·변동 지출 관리법

3장. 은퇴자를 위한 100일 플랜, 계획편
부동산: 다운사이징과 주택 연금
연금: 효율적인 수령 방법과 시기
보험: 건강, 실손 보험, 건강 보험료
예·적금과 투자 상품: 기대 수익, 손실 위험, 헤지
세금 관리: 은퇴자를 위한 절세 전략
존비속 부양: 선택의 여지가 없는 문제

4장. 은퇴자를 위한 100일 플랜, 실행편
은퇴자의 다양한 유형: 맞춤형 자산 관리 전략
부동산: 주택 연금의 이점과 활용
부채 활용 전략
현금·퇴직금: 나만의 관리 전략
투자 포트폴리오: 은퇴자의 황금 배분율
보험 전략: 실손 보험과 건강 보험
정부 정책: 은퇴자를 위한 지원 프로그램
기타: 건강, 가족, 취미

5장. 은퇴자를 위한 100일 플랜, 점검편
유형별로 확인하는 은퇴 점검 가이드
안정적 노후를 위한 은퇴자의 자산 관리 원칙
정상 상황에서 자산 관리
비정상 상황에서 자산 관리
은퇴 자산의 미래 예측: 현실과의 간극
삶의 목표 관리: 방향 설정의 중요성

6장. 은퇴자를 위한 100일 플러스 플랜
노후 현금 흐름 파악과 관리
상속·증여를 위한 장기 계획 세우기
은퇴 후 의료 계획 세우기
은퇴 후 생활의 질 향상 전략

감사의 글
참고 문헌 및 출처

사람들은 대체로 일하고 싶지 않음에도 불구하고 일을 해야 하는 상황에 처해 있습니다. 특히 은퇴 후에는 더욱 일할 마음이 들지 않겠지만, 최근에는 경제적 자립이 가능한 일부를 제외하고 대다수가 일을 계속해야 하는 ‘반은퇴’ 시대로 접어들었습니다. 이러한 반은퇴 시대의 주된 위험 요인은 고령화이며, 인플레이션은 이 위험을 더욱 심화시키고 있습니다. 국가에서는 국민연금 제도를 마련하고 개인도 퇴직 연금을 준비하지만, 이것만으로는 부족합니다. 이제는 개인연금도 필수로 가입해야 하는 상황입니다. ‘평생 일했으니 어떻게든 될 것’이라는 생각은 더 이상 현실적으로 도움이 되지 않습니다. _4쪽

눈을 떠 보니 은퇴자, 게다가 이제는 100세 시대라고 합니다. 무엇보다 유병장수가 가장 큰 위험이라고 합니다. 평생직장에서 열심히 일하고 은퇴한 뒤에는 산을 즐기며 손주의 재롱을 보면서 여생을 마감하리라 생각했습니다. 그러나 100세 시대가 도래하면서, 어쩌면 길고 지루했던 직장 생활보다 더 많은 시간을 은퇴 생활로 보내야 할지도 모릅니다. 이제는 몸도 건강해야 하고, 충분한 자금도 필요하며, 시간을 알차게 보낼 수 있는 취미나 활동이 필요합니다. 하지만 세상은 너무나 빠르게 변하고 있습니다. 사람들 사이의 소통이 어려워지고, 간단한 질문조차 하기 힘든 시대가 되었습니다. 그렇다면, 이러한 변화 속에서 은퇴 생활을 위해 어떤 준비가 필요할까요? _19쪽

돈의 가치를 논할 때, 우리는 흔히 명목 가치와 실질 가치라는 두 가지 용어를 사용합니다. 자산의 가치를 평가할 때는 종종 명목 가치를 기준으로 하지만, 실제 자산의 가치는 인플레이션을 고려한 실질 가치에 의해 결정됩니다.
예를 들어, 은퇴 시 받는 퇴직금이 1억 원이라고 가정해 보겠습니다. 만약 물가가 100% 상승한다면, 이 퇴직금의 명목적 금액은 여전히 1억 원이지만, 그 실질 가치는 절반인 5천만 원으로 감소하게 됩니다. 같은 맥락에서, 만약 짜장면 가격이 1만 원에서 5만 원으로 오른다면, 우리의 은퇴 자금의 실질 가치는 1억 원에서 2천만 원으로 줄어들게 됩니다. 따라서, 미래에 받게 될 150만 원의 연금이 실제로는 30만 원의 가치만을 지닐 수 있음을 인지하는 것이 중요합니다. _31쪽

은퇴자는 우선 자신의 자산 상황을 파악해야 합니다. 은퇴자의 자산 포트폴리오는 직장 생활 30년의 성적표입니다. 세상일을 수치화하는 것은 한계가 있으며 자산 규모가 커야 행복한 것은 아닙니다. 행복은 성적순이 아니라고 하지 않나요? 우리는 자산 규모와 관계없이 열심히 살았고, 그래서 가족이 행복하면 그것으로 만족합니다. 주위의 다른 사람들과 비교할 필요가 없습니다.
그러나 은퇴자 입장에서 앞으로의 은퇴 생활 30년의 출발선은 확인해야 합니다. 30년 전에 직장 생활을 시작할 때 우리는 맨땅에서 시작했습니다. 지금은 크든 작든 비빌 언덕이 생겼다고 생각합시다. _62쪽

은퇴자는 금융감독원의 홈페이지를 활용하여 자신의 금융 자산을 확인할 수 있습니다. 때때로 우리는 내 통장에 몰랐던 돈이 있다는 이야기를 듣지만, 이런 행운은 대개 남의 일입니다. 금융감독원 홈페이지는 우리의 금융 거래 내역을 확인하고 관리할 수 있는 유용한 도구로, 예금, 적금, 대출, 카드, 보험, 펀드 그리고 연금 등 다양한 금융 상품에 대한 정보를 제공합니다. 특히 예금과 적금, 대출, 보험 상품에 대한 현황은 홈페이지를 통해 직접 확인할 수 있어, 자산 관리에 큰 도움이 됩니다. _66쪽