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오랫동안 금융관련 업무에 종사하다 뒤 늦게 부동산학에 대한 공부를 하면서 부동산자산형성과 금융자산형성을 통하여 은퇴를 대비하였다. 그 과정에서 체험한 경험과 지식을 바탕으로 한 자산형성방향을 젊은 세대에게 제시하여 젊은 세대가 영끌, 빚투에서 벗어나고 벼락거지가 된다는 피해의식을 극복하고 일상에 매진하며 미래에 대한 자기계발에 최선을 다할 수 있기를 희망하며 그들에게 희망과 용기를 주기 위해서 이 책을 저술하기로 하였다.

제1장 은퇴자산 형성은 왜 필요한가?
제1절 은퇴자산 형성의 필요성
제2절 은퇴 후 필요한 수입과 나이 들어서도 일해야 하는 이유
제3절 노인빈곤
제4절 은퇴 자산형성의 구성체계

제2장 은퇴자산 형성의 기초지식
제1절 은퇴자산 형성을 위한 기초
제2절 시간가치와 자산형성의 시기
제3절 투자의 개념과 알아야 할 지표
제4절 부채를 통한 자산형성은 현명한 노후설계다

제3장 부동산과 금융자산의 개념 및 특징
제1절 부동산과 금융자산의 기초지식
제2절 부동산자산형성이 금융자산형성보다 경쟁력이 있다.

제4장 부동산을 통한 은퇴자산 기반마련
제1절 부동산취득의 장점과 시기
제2절 부동산취득 대상 및 투자재원

제5장 주거사다리를 통한 아파트마련
제1절 다세대주택(빌라) 투자를 통한 아파트마련
제2절 도시 및 주거환경정비법상의 주택재개발
제3절 다세대주택투자를 통한 아파트 마련 사례

제6장 주택연금
제1절 주택연금의 의의와 기능
제2절 신탁방식 주택연금
제3절 주택연금의 가입조건 및 지급방식
제4절 주택연금 종류
제5절 주택연금 금리, 월지급액 및 가입절차 등

제7장 농지연금, 농업직불금 등
제1절 농지소유 시 각종 혜택
제2절 농지연금
제3절 농업직불금제도
제4절 농지이양 은퇴직불제도
제5절 농업인을 위한 연금보험료 국고 지원제도
제6절 농업협동조합원으로서 각종 혜택

제8장 리츠 주식투자
제1절 부동산투자회사 주식투자의 의미
제2절 리츠의 의의 및 종류
제3절 리츠의 구조
제4절 공모리츠 조회하는 방법
제5절 아파트개발리츠 사례(DART자료를 이용 재구성)

제9장 생계급여
제1절 생계급여의 대상
제2절 생계급여 외 기초생활보장제도의 급여종류

제10장 기초연금
제1절 노후소득보장체계
제2절 기초연금 도입 배경 및 지급대상

제11장 국민연금
제1절 국민연금 개요
제2절 국민연금 세부내용

머리말
우리나라가 IMF와 세계은행에 가입할 당시인 1955년 우리나라의 1인당 국민총생산은 100불도 안되었다. 현재는 1인당 국민소득수준이 3만 3천불을 넘고 있으니 1950년대에 태어난 베이비부머들이 태어나고 성장하던 시절의 빈곤함은 기록에서나 찾아볼 수 있을 것이다. 이 때에 태어난 베이비부머 들은 부유했던 일부를 제외하고 늘 빈곤에 대한 두려움이 머릿속에 잠재되어 있다고 생각한다.
빈곤에 대한 염려는 우리나라의 유학자인 이율곡선생도 인생의 3대 불행을 초년등과(출세), 중년상처, 말년빈곤이라 주장한데서도 알 수 있다.
게다가 선진국인 이웃나라 일본의 하류노인을 주제로 한 보도를 접하거나 주변에서 추운 날씨에 폐휴지를 모아서 수집상에 파는 노인들의 고단함을 보면서 나름대로 노후준비를 했고 현재도 하고 있다 생각하면서도 늘어나는 수명에 따른 장수리스크에 걱정이 많다.
나는 오랫동안 금융관련 업무에 종사하다 뒤 늦게 부동산학에 대한 공부를 하면서 부동산자산형성과 금융자산형성을 통하여 은퇴를 대비하였다. 그 과정에서 체험한 경험과 지식을 바탕으로 한 자산형성방향을 젊은 세대에게 제시하여 젊은 세대가 영끌, 빚투에서 벗어나고 벼락거지가 된다는 피해의식을 극복하고 일상에 매진하며 미래에 대한 자기계발에 최선을 다할 수 있기를 희망하며 그들에게 희망과 용기를 주기 위해서 이 책을 저술하기로 하였다.
책의 우선순위는 부동산자산형성에 두는 한편 금융자산형성에 국가의 지원제도인 생계급여와 기초연금도 소개를 함으로써 개인의 노력을 통한 부동산자산형성과 금융자산형성은 물론 국가의 복지제도를 통한 노후생활안정 방안도 포함하여 소개를 하였다. 은퇴를 위하여 가장 중시한 것을 순서대로 나열해 본다.
그 첫째로 은퇴 후 노후에 대비하기 위한 제일 대책은 가급적 오랫동안 노동시장에 남아서 근로소득을 취하는 것이라 생각한다. 그 이유는 오랫동안 직장생활을 하게 되면 60세까지 직장에서 50%을 지원하는 국민연금 보험료를 납부하여 국민연금 수급액이 증가할 수가 있고 직장에서 100% 부담하는 퇴직연금을 장기간 유지함으로써 노후에 요긴한 금융자산형성을 할 수 있기 때문이다. 즉 고속승진이나 자리의 귀천여부가 중요한 것이 아니고 오랫동안 직장에 남아서 일하는 것이 중요한 것이다. 흔히 말하는 가늘고 길게 사는 것이다. 나도 여러 가지 어려움이 있었으나 직장에서 정년퇴직을 하였고 또 지금도 회사생활을 하고 있다. 물론 내 능력보다도 주변의 도움이 크다고 할 수 있다.
그 다음은 주택마련이라고 생각한다. 주택이 있어야 은퇴 후 특별한 소득이 없을 때에 주택연금을 통하여 노후생활비를 마련할 수 있기 때문이다. 2021년 인구주택총조사 결과 우리나라 국민의 아파트 거주 비율은 52%로 아파트가 주요한 주택형태를 이루고 있으나, 이를 마련하려면 거액의 자금이 필요하여 누구나 아파트를 구입할 수 있는 형편이 되지는 않는다. 어느 교수에 의하면 아파트는 고도성장으로 축적된 사회적 부가 분배되는 일종의 시스템 같은 역할을 한다고 했다. 특히 이제 막 내집마련을 통해 중산층으로 발돋움 하려던 젊은이들에게 부의 불균형을 해소하는 계층사다리 역할을 하는 수단으로서의 역할을 했다고 한다. 그러나 아파트구입 시 LTV, DSR 등 주택담보대출에 대한 각종 규제로 인하여 소득이 충분치 못한 젊은이들의 내집마련이 쉽지가 않다.
이에 내집마련을 위한 방법으로 정부의 규제도 받지 않고 고금리 영향도 없는 무이자 부채인 전세보증금을 끼고 아파트를 품은 30년 이상된 다세대주택을 사서 시간투자를 한 후 아파트를 마련하는 방법을 제시 한다. 그리고 주거는 각종 규제가 없는 전세금대출을 받아 거주하다가 빌라가 재개발이 되어 아파트가 완공되었을 때 입주하는 전략을 제시한다. 노후 주거지를 찾은 대통령도 “재개발 절차 원점 재검토”를 지시하였으니 재개발절차 간소화로 아파트마련이 빨라지지 않을까?
부끄럽게도 난 50세 즈음에도 서울에 아파트가 없었다. 유수한 직장에 다니면서 내 집을 마련하였으나 직장근처로 이사 오면서 전에 살던 아파트를 팔아서 직장근처의 아파트를 살 수 있는 가격이 되지 않아 반전세로 살았다. 대출이라도 받아 아파트를 사려고 했으나 집값이 떨어질 것이라는 전문가의 말과 언론의 보도를 믿었기 때문이다. 그러나 아파트가격은 떨어지기는커녕 계속 오르기만 했다. 따라서 전문가를 믿지 않고 시장의 소리를 듣기로 하고 정년이 얼마 남지 않은 때에 내집마련도 하고 임대료로 노후생활을 할 생각으로 하나 더 주택에 투자도 했다. 1가구 2주택은 죄가 되는 것처럼 매도됨에도 국가와 직장은 물론 와이프를 포함한 자식도 내 노후를 책임져 주지 않는다는 생각을 하면서 1가구 다주택은 투기라는 사회적 비난에 신경을 쓰지 않기로 했다. 은퇴자산형성은 경제주체간의 종합적인 경제지식을 바탕으로 한 지적 경연이라고 생각했기 때문이다.
금융자산형성은 직장생활을 오래하면서 국민연금과 퇴직연금을 받는 것에 치중하면서 소득에서 먼저 적금을 들고 소비를 하는 강제저축을 하는 방법을 택하되 강제저축으로 마련한 금융자산은 부동산자산형성에 투입하는 방안을 제시했다. 본문에서도 언급한바와 같이 금융자산인 돈은 성질상 모으기도 어렵고 지키기도 어려우나 부채를 통한 부동산자산형성은 금융자산형성에 비하여 상대적으로 국가나 기관과 경쟁하지 않아 개인의 경쟁력이 있음으로 자산형성에 도움이 되고 지키기도 유리하다.
난 금융관련 업무에서 잔뼈가 굵었다. 하지만 노후대비 자산형성은 부동산이 금융자산보다 유리하다고 판단하고 실천했다. 그리고 우리나라 가계의 자산 중 부동산 비중이 비정상적으로 높으니 부동산비중을 낮추고 금융자산비중을 높일 필요가 있다는 처방에 동의하지 않는다. 이번에 부동산비중이 높아진 이유가 계속적인 부동산가격의 상승으로 인한 것인지 여부를 규명하지 못했으나 한 원인이라고 생각한다. 또한 여기에는 미래 금융자산인 국민연금과 퇴직연금이 포함되지 않은 것도 하나의 이유라고 생각한다. 부동산을 처분한 후 금융자산 즉 주식, 채권, 펀드 등에 투자하는 순간 자산규모는 축소되리란 생각이다. 게다가 현금을 포함한 보유 금융자산이 있는 사실을 가족을 비롯한 주변 가까운 지인들이 아는 순간 지키기가 어려운 거 아닌가?
무주택자인 젊은 세대가 적은 돈으로 아파트를 마련하여 빈부 격차가 해소되기를 바라는 마음에서 적은 돈으로 아파트를 마련하는 방법을 제시하였으나 이것은 하나의 방법일 뿐 절대적인 대책은 되지 않는다는 점을 밝혀둔다. 이 책이 생활이 어려운 사람에게 생계비를 지원하여 이들의 최저생활을 보장하고 자활을 돕는 것을 목적으로 하는 생계급여와 노인의 생활안정을 목적으로 하는 기초연금을 포함하여, 개인이 스스로 부동산자산과 금융자산을 형성하는 방법과 제도를 망라하여 열거하다 보니 그 내용이 틀린 부분이 있을 수 있고 제도가 수시로 변경된 부분이 있을 수 있으니 숫자나 제도가 변동되었을 경우 독자 여러분의 많은 이해를 바라며 조언을 바란다(메일주소 : sungjinag@hanmail.net).
‘호모 헌드레드’는 평균수명이 100세에 달하는 신인류를 일컫는 신조어다. 사람이 한 세기를 살아가려면 그만큼 여유자금이 충분히, 그리고 꾸준히 유지되어야 한다. 초고령사회(超高齡社會)는 65세 이상의 인구가 전체 인구의 20% 이상인 경우를 말하는데, 우리나라의 경우도 2025년 초에는 초고령사회가 된다. 따라서 ‘은퇴 준비’는 젊은 시절부터 해 나가야 하는 필수요소로 여겨진다. 이 책을 통하여 젊은 시절부터 모든 독자 분들이 원하는 바대로 은퇴 자산형성을 위해 노력하고 성공하여 행복한 노후생활의 기반을 만들기를 희망한다.