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“계획이 있는 돈은 흔들리지 않습니다!”
17만 명을 사로잡은 금고엄마의 재테크 지침서

금융기관에서 16년간 종사하며 터득한 경험과 지식을 방송과 유튜브를 통해 전파해온 크리에이터 ‘금고엄마’. 금고엄마의 노하우를 담은 첫 책이 드디어 출간되었다. 이 책은 재테크, 투자에 관심이 많은 사회초년생, 금융이해력이 부족한 중장년을 대상으로 꼭 필요한 정보만을 담은 금융 지침서다.

금융지능(FQ; Financial Quotient)이란 금융(Financial)과 지수(Quotient)의 합성어로 ‘금융이해력지수’라고도 한다. 쉽게 말해 금융 분야에 대한 이해와 지성, 실제 활용능력 수준을 일컫는 말이다. 국제신용평가사 S&P 조사에 따르면 대한민국 성인 중 금융이해력을 갖춘 비율은 단 33%에 불과했다. 세부 항목별 결과를 보면 특히 2030세대의 금융지능은 심각한 수준이다. 몸은 어른인데 금융지능은 아이인 상황이다 보니 사회 곳곳에서 문제가 벌어지고 있다. 청년 세대의 소위 ‘묻지마 투자’ ‘영끌’ ‘빚투’가 만연해진 것이다. 한국보건사회연구원의 조사에 따르면 청년 4~5명 중 1명은 연소득 3배 이상의 빚을 지고 있는 것으로 나타났다. 소득 대비 부채비(DTI)를 따져보면 청년가구주 가구 중 DIT가 300%를 넘는 경우는 21.75%로 이는 10년 새 2.6배 급증한 수치다.
청년 세대의 빚이 빠르게 늘어난 이유는 빨리 부자가 되고 싶다는 조바심의 여파로 해석된다. 금융지능을 키우고, 날로 변해가는 금융 정보와 난도 높은 금융 지식을 습득하고, 더 나아가 경제적 자유에 이르기 위해서는 어떻게 해야 할까?
금융문맹에서 벗어나기 위해서는 지금이라도 정도(正道)로 돌아가 돈에 대한 잘못된 상식을 뒤집어야 한다. 지금과 같이 불확실한 시대에 돈 공부는 선택이 아닌 필수다. 저자는 지난 7년간 꼭 필요한 생존형 금융 지식만 선별해 방송과 유튜브를 통해 소개했다. 그 고민과 실천의 결과가 바로 이 책이다.

부자를 꿈꾸는 당신을 위한 가장 현실적인 조언!
저축부터 채권, 펀드, ETF, 달러까지 총망라

이 책은 금리 인상과 인플레이션, 저성장 기조 속에서 길을 잃은 투자자에게 올바른 길을 제시한다. 1장 ‘묻지도 따지지도 말고 예적금’에서는 저축과 종잣돈의 중요성을 강조한다. 풍차 돌리기, 선납이연 등 예적금을 효율적으로 이용하는 방법을 소개한다. 2장 ‘은행, 현명하게 이용하기’에서는 금융기관 종사자만 알 수 있는 속사정과 노하우를 다룬다. 제2금융권 활용 노하우와 세금 우대 혜택, 금리 변동에 따른 대응법 등을 이야기한다. 3장 ‘재테크와 투자, 천 리 길도 한 걸음부터’에서는 노후를 위한 IRP, 연금저축부터 시작해 만능통장 ISA, 그리고 보험, ELS, DLS 등을 소개한다. 채권, 달러, 환율, 펀드, ETF 등 다양한 투자자산을 소개하고 본격적으로 돈을 굴리고 불리는 방법을 이야기한다. 4장 ‘대출 없는 부자는 없다’에서는 적절한 레버리지의 효용성과 빚을 대하는 올바른 자세, 대출을 유리하게 받을 수 전략을 다룬다.
‘돈’을 아는 자만이 돈을 벌 수 있는 시대가 되었다. 이 책을 따라 공부하다 보면 금융 시장의 큰 줄기를 이해하고 세상을 바라보는 새로운 시선을 정립할 수 있을 것이다.

프롤로그_부자를 꿈꾸는 당신에게

PART 1. 묻지도 따지지도 말고 예적금
첫 단추는 예적금으로
정기예금, 단리를 복리로 굴리는 방법
풍차 돌리기란 무엇인가?
선납이연 활용하기
예적금 만기 후 이율 확인하기
자유적금, 현명하게 활용하기
회전 정기예금이란 무엇인가?

PART 2. 은행, 현명하게 이용하기
안전하게 은행 거래하는 방법 ①
안전하게 은행 거래하는 방법 ②
제2금융권 사용설명서
제2금융권 세금 우대 혜택
알아두면 유용한 8가지 은행 서비스
금리가 인상되면 갈아타야 할까?
금리가 내려가면 어떻게 해야 할까?
파킹통장 이용하기
분산된 정기예금 하나로 모으기

PART 3. 재테크와 투자, 천 리 길도 한 걸음부터
시작은 짠테크
노후를 위한 IRP, 연금저축 ①
노후를 위한 IRP, 연금저축 ②
합리적인 만능통장 ISA
채권을 알면 경제가 보인다
펀드의 개념과 투자 요령
대세로 떠오른 ETF 투자
왜 달러 투자인가?
환율을 알면 흐름이 보인다
달러에 투자하는 5가지 방법
연금보험이란 무엇인가?
저축보험이란 무엇인가?
주의가 필요한 ELS, DLS

PART 4. 대출 없는 부자는 없다
금리인하요구권 활용하기
나의 신용점수는 몇 점일까?
신용대출을 잘 받기 위한 전략
나에게 유리한 대출 상환 방식은?
대출 이자를 줄이고 싶다면
주택담보대출, 현명하게 이용하기

정기적금의 선납(적금을 납입일보다 먼저 넣는 것)과 이연(적금을 납입일보다 나중에 넣는 것)을 잘 활용하면 받을 수 있는 이자를 극대화할 수 있습니다. 선납이연이란 쉽게 말해 적금 납부일에 대한 조정을 뜻합니다. 정기적금은 매달 정해진 일자에 동일한 액수를 납부하는 것을 원칙으로 합니다. 그런데 선납이연 납부 방식이 가능한 상품이라면 납부일을 유리하게 조정할 수 있습니다. 즉 매월 한 달에 한 번씩 납입하는 날짜를 지키지 않아도 되며, 납입액 역시 지키지 않아도 됩니다. _31쪽

예적금 고객이 제2금융권을 선호하는 이유는 세금 우대 혜택 때문입니다. 일반적으로 예적금은 이자에서 이자소득세 14%, 주민세 1.4%를 합해 15.4%의 세금을 과세합니다. 그런데 저축은행을 제외한 제2금융권에서는 조합원이나 준조합원에 가입할 경우 예적금 이자에서 농어촌특별세 1.4%만 과세합니다. 이것을 제2금융권의 세금 우대 혜택이라고 말합니다. _92쪽

주식 투자를 적극적으로 하거나, 배당주 위주로 투자할 경우 ISA는 특히 유용합니다. 예를 들어 일반 계좌에서 배당이 100만 원 들어오면 15.4%를 제하고 수령해야 합니다. 하지만 ISA는 일정 부분 비과세가 적용될 뿐만 아니라 비과세 한도에서 초과된 부분은 9.9%의 저율과세로 분리과세가 적용됩니다. _157쪽

원화는 글로벌 경기 불황 등 투자 심리에 매우 민감하게 반응하는 반면, 달러는 경기가 불안할수록 수요가 급증해 가치가 올라가는 경향이 있습니다. 따라서 분산투자를 위해 위기에 강한 달러를 일정량 보유하는 것이 좋습니다. 또한 앞서 설명했듯이 주가와 채권은 반대로 움직이는 경향이 있어 리스크 헤지를 위해서라도 포트폴리오에 미국 채권을 일정 부분 담을 필요가 있습니다. _213쪽

요즘처럼 고금리 시기에는 확정금리형 저축보험의 인기가 높은 편입니다. 금리 하락기가 찾아올 수 있으니 금리가 조금이라도 높을 때 이율을 확정하고자 하는 수요가 늘어납니다. 실제로 이 시기에 보험사며 은행이며 할 것 없이 시중은행 금리보다 높은 이율을 앞세워 확정금리형 저축보험 상품을 적극 판매하곤 합니다. 저축보험의 경우 보험사에서 판매하는 상품에는 ‘저축보험’이란 명칭이 붙지만, 상호금융권에서는 ‘저축공제’라는 용어로 판매되고 있습니다. 소비자 입장에서는 저축보험이라고 하면 그래도 ‘보험’이라고 생각할 여지가 있지만, 저축공제라고 하면 오인할 여지가 다분합니다. _227쪽

금리인하요구권을 청구하면 보통 영업일 기준 10일 이내에 수용 여부를 통지받게 됩니다. 금융사는 정당한 사유 없이 고객의 금리인하요구권을 거절하거나 지연할 수 없습니다. 만약 신용 상태 개선이 발생할 경우 신청 횟수, 신청 시점과 상관없이 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 또 반드시 은행에만 금리 인하를 요구할 수 있는 것이 아니라, 제2금융권이나 카드 대출 등에서도 활용 가능합니다. _246~247쪽