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100세까지 부자!! 은퇴중산층이 되는 습관, 연금 부자가 되는 습관
쉽다! 몇 가지 조정과 변경만으로도 몇 년 뒤 연금 수령액을 달리할 수 있다.
☞ 미래에셋 투자와연금센터 이상건 대표 추천!!
☞ KBS 박종훈 경제전문기자 추천!!
☞ 금융 유튜버 박곰희 추천!!

연금은 현금흐름으로 대표되는 재무적 연금과 정서적 관계와 튼튼한 근육으로 대표되는 비재무적 연금이 있다. 작가는 연금 생활을 하던 아버지를 보면서 재무적/비재무적 연금의 균형과 중요성을 파악했다. KBS PD로 관련 프로그램을 제작하며 연금 고수들로부터 고급 정보를 얻는다. 이를 바탕으로 본인의 은퇴 설계에 직접 적용해보며 그간의 경험과 지식을 모아 이 책을 집필했다.

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좋은습관연구소가 제안하는 18번째 습관은 ‘연금 부자 습관’이다. 연금에는 두 가지 종류가 있다. 재무적 연금과 비재무적 연금. 재무적 연금은 돈을 말하고 비재무적 연금은 관계와 건강을 말한다.

이 책의 제목이기도 한 연금 부자는 마르지 않는 현금흐름과 친밀한 인간관계 그리고 탄탄한 근육을 갖고서 자신의 취미를 즐기며 돈에 구애받지 않고 활기차게 살아가는 사람을 말한다. 이런 이들을 은퇴중산층이라고 한다.

이 책에서 돈 이외 정서적 관계나 건강 등도 연금이라고 한 이유는 돈과 마찬가지로 어느 순간 덜컥 생기는 것이 아니라 꾸준한 습관으로 차곡차곡히 쌓아야 하기 때문이다.

죽을때까지 나오는 생활비는 로또를 맞지 않는 이상, 수입이 있을 때 미리미리 잘 설계해서 차근히 쌓는 수밖에 없다. 건강도 마찬가지다. 약 한번 먹는다고 갑자기 건강해질 리가 없다. 좋은 식습관을 유지하고 꾸준한 운동을 통해야만 가능하다.

이모두 좋은 습관(연금 부자 습관)이 바탕이 될 때 가능한 일이다.

100세까지 부자로 산다! 은퇴중산층

“은퇴중산층은 주거의 안정성과 함께 남의 도움 없이도 은퇴 생활를 커버할 수 있을 정도의 자산이 있는 가구를 말합니다. 즉, ‘은퇴자산의 수명’이 적어도 ‘평균 수명’은 넘을 수 있는 가구라는 뜻입니다. 여기서 은퇴자산이란 자녀 교육비로 쓰거나 증여, 상속하려고 계획한 자산을 빼고 순수하게 자신의 노후를 위해서 쓸 수 있는 자산을 말합니다.”

“그런데 저는 여기에 ‘돈이 얼마나 있는가’하는 경제적 측면 외에 정성적 측면도 추가되어야 한다고 생각합니다. 예를 들어 프랑스에서는 중산층을 정의할 때 외국어 하나쯤은 할 수 있고, 직접 즐기는 스포츠나 직접 다룰 줄 아는 악기 하나는 있어야 한다고 합니다. 이런 정성적인 것까지 적용해서 은퇴중산층이라고 한다면, 안정적인 소득을 바탕으로 노후의 삶을 즐길 수 있는 취미 하나 정도는 가지고 있어야 합니다.”

자타공인 은퇴설계전문가가 되다

이 책을 쓴 강성민 PD는 클래식 전공으로 KBS에 입사했다. 작가는 은퇴하고 연금으로 생활하시는 아버지를 보고 건강한 노후를 위해서는 돈(연금) 뿐만 아니라 관계(정서연금) 건강(근육연금)까지 동시에 갖추는 것이 무엇보다 중요하다는 것을 깨닫는다. 작가는 이때부터 은퇴와 연금을 본격적으로 공부하고 관련 방송도 직접 제작한다. 2019년부터 2년 반 동안 팟캐스트 〈강PD의 똘똘한 은퇴설계〉를 프로듀싱하면서 다양한 은퇴 관련 출연자들을 만나고 이들로부터 인생 후반전을 행복하게 보낼 각종 팁을 얻는다.

연금의 모든 것을 총정리했다

국민연금, 퇴직연금, 연금저축, 연금보험 등 무엇을 개설하고, 무엇을 정리하고, 무엇을 바꿔야 하는지 하나씩 알려준다. 작은 팁이지만 하나씩 변경하고 새롭게 설정해 둠에 따라 은퇴 이후의 삶은 하늘과 땅 차이가 될 수 있다.

자칫 잘못하면 은퇴빈곤층이 된다

누구보다 인생 전반기를 열심히 살았다. 하지만 뒤돌아보니 아파트 하나밖에 없다. 아무런 준비 없이 있다가는 어영부영하다 노년을 맞이할지도 모른다. 은퇴빈곤층이 되지 않으려면 지금부터 조금씩 아끼며 내 노후를 챙기지 않으면 안 된다.

쉽다. 한 푼이라도 더 챙기자

국민연금을 한 푼이라도 더 받을 수 있는 팁도 챙겨야 하고, 퇴직연금을 어떻게 하면 불릴 수 있는지도 연구해야 한다. 비과세 혜택이 있는 개인연금도 잊지 않고 챙겨야 한다. 이제부터라도 나를 위해 인생 후반기를 준비해보자.

이런 분들에게 추천합니다.

1. 지금까지의 50 인생은 지우고, 남은 50 인생을 새롭게 시작하고 싶은 분.

2. 제2의 인생을 위해 무엇을 준비해야 하는지 구체적으로 알고 싶은 분

3. 돈이 인생 전부는 아니지만, 돈만큼 또 중요한 건 없다. 나는 과연 100세까지 쓸 돈을 마련해 놓았나? 이 질문에 자유롭지 못한 분.

4. 돈 버는 것 외에 나는 죽을 때까지 무엇을 하고 무엇을 즐기며 남은 인생을 어떻게 행복하게 살 것인가? 이 질문에 금방 답하지 못하는 분

박곰희(금융 유튜버(구독자 50만 박곰희TV))
노후에 대해 불안감을 가지고 있는 사람들은 많지만, 실용적인 정보를 제공하는 책은 많지 않았다. 이 책은 그 시작점에 필요한 것들을 하나씩 열거해주고 있다. 노후를 '걱정'이 아닌 '설렘'이 되도록 만들어 줄 좋은 지침서가 돼 줄 거라 기대한다.

박종훈(KBS 경제전문기자)
은퇴에 대한 막연한 두려움을 넘어 인생 후반전을 계획하고 있다면 꼭 읽어봐야 할 책이다. 특히 은퇴를 위한 재무 설계만이 아니라 삶을 풍요롭게 하기 위해 미리 준비해야 할 다양한 습관들이 저자의 실제 경험을 근거로 흥미롭게 펼쳐지고 있다.

이상건(미래에셋 투자와연금센터 대표)
만일 여러분이 연금 준비를 처음 시작하는 경우라면 이 책을 연금 교과서로 삼으라, 말하고 싶다. 이 책은 연금에 대한 전체적인 그림을 그릴 수 있도록 도와준다. 연금 준비(혹은 투자)에 어느 정도 경험이 있는 사람들은 참고 자료 삼아 이 책을 활용해 보라고 말하고 싶다. 내가 놓치고 있는 부분이 무엇인지 앞으로 무엇을 해야 하는지 나침반 역할을 해 줄 것이다.

1부. 재무적 연금 습관

1. 연금을 주기적으로 점검하는 습관
- 우리가 쌓아야 할 5층 연금탑을 확인하고, 나는 지금 몇 층까지 준비되었는지 확인한다.

2. 적립식 투자로 연금을 키우는 습관
- 내가 갖고 있는 연금 종류를 확인하고 투자 상품으로 연금 수익률을 관리한다.

3. 보험계약 내용을 확인하는 습관
- 보험계약은 자세히 알면 알수록 돈이 된다. 약관 보장 내용을 한 번 더 확인하고, 향후 연금수령액도 확인한다.

4. 우아하게 가난해지는 습관
- 지출 수준을 어떻게 조금씩 낮출 수 있는지 알아보고, 그동안의 생활 패턴도 점검한다.

5. 제2의 직업을 준비하는 습관
- 평생 일하는 게 행복이다. 제2의 인생을 풍요롭게 해줄 다음 일을 생각해본다.

6. 새로운 소득원을 개발하는 습관
- 파이프라인은 다다익선! 파이프라인 하나 더 만들기, 지금부터도 늦지 않았다.

7. 세금에 대해 공부하는 습관
- 종합소득세를 알아보고, 퇴직 소득과 양도 소득의 절세법을 확인한다.

8. 상속 디자인을 하는 습관
- 상속과 증여의 시기를 파악하고, 부모님을 대신해 유언 제도도 알아둔다.

9. 복지 제도를 알아보는 습관
- 매년 바뀌는 복지 정보 놓치지 않도록 실시간 업데이트 받는 방법을 알아본다.

10. 주거에 대해 생각해보는 습관
- 배우자도 함께 만족할 수 있는 미래 주거지를 미리 알아보고 준비한다.

2부. 비재무적 연금 습관

11. 건강하게 아침을 맞는 습관
- 건강한 아침을 위한 생활 습관 팁과 근육 연금을 키우는 루틴을 확인한다.

12. 소식을 잘하는 습관
- 식습관을 개선하는 건강노트 쓰는 법을 알아본다.

13. 내 몸을 아끼는 습관
- 아직 젊다고 막 쓰면 안 되는 내 몸 관리법을 알아본다.

14. 주기적으로 치아 검진을 받는 습관
- 은퇴 남녀 1,000명에게 물었더니 가장 후회되는 일은 치아 관리였다.

15. 취미를 만드는 습관
- 은퇴 후 내가 쓸 수 있는 시간은 대략 8만 시간, 평생 가져갈 취미를 고민해 본다.

16. 정서연금을 쌓는 습관
- 선택과 집중을 통한 관계 정리를 한다. 그동안의 관계는 사회적 지위가 만들어 준 것임을 깨닫는다.

17. 쓰지 않는 물건을 잘 버리는 습관
- 물건의 순환, 단사리(斷捨離) 정리의 기술을 배운다.

18. 뇌를 쓰고 독학하는 습관
- 매너리즘에 빠지지 않는 뇌 만들기 방법을 익힌다. 인생 후반전 공부는 독학인 만큼 독학 요령을 확인한다.

19. 삶에서 의미를 찾는 습관
- 의미도 있고 즐거움도 있는 삶을 사는 행복 6계명을 확인한다.

20. 죽음에 대해 생각해 보는 습관
- 죽음을 받아들이는 5단계를 확인한다.

더 읽기

- 퇴직금과 퇴직연금
- 연금저축 vs. 개인형 퇴직연금(개인형 IRP)
- 비과세 연금보험 vs. 연금저축
- 3종 3색, 비과세 연금보험
- 종신형 vs. 확정형, 내게 맞는 연금수령 방법은?
- 개인연금저축 vs. 구(舊)연금저축 vs. 신(新)연금저축

은퇴 이후 가장 중요한 것은 꾸준한 현금흐름 창출입니다. 현금흐름 창출을 위한 첫걸음은 다양한 연금 준비입니다. 세계은행은 1994년 보고서에서 안정적인 노후 생활을 위해서는 3층 연금 체계가 필요하다고 제시한 바 있습니다. 국민연금 (공적연금), 퇴직연금(기업연금), 개인연금(사적연금)이 바로 그것입니다. - 27쪽

현재 저는 수입의 꽤 많은 부분을 사적연금 계좌에 불입하고 있습니다. 그러나 아직까지는 연금 적립액을 많이 불리진 못했습니다. 연금 수익률에 대해 신경을 쓰게 된 게 겨우 3년 정도밖에 되지 않아서 그렇습니다. 그래도 최근 3년간 평균 수익률은 연 10%에 달하고 있기 때문에 앞으로 잘 운용한다면 상당히 불릴 수 있을 거라 생각합니다. - 39쪽

지금 여러분의 연금이 어떤 상품에 들어 있는지 확인해보고 연금 포트폴리오를 확인해 보세요. 원리금 보장 상품 비중이 너무 높다면 일단 투자 상품으로 갈아타서 이제부터 연금 수익률을 높이려는 노력을 시작해 보세요. 그것만으로도 ‘연금 백만장자’에 성큼 다가서게 됩니다. - 42쪽

우아하게 가난해지는 비결의 핵심은 생활 양식을 바꾸는 것입니다. 마당 넓은 집이 없어도 집에서 가까운 공원이 내마당이라고 생각하고, 비싼 그림을 소유하고 있지 않아도 미술관으로 언제든지 가서 볼 수 있다고 생각하는 것입니다. (중략) 우아하게 가난해지는 습관, 은퇴를 준비하면서 꼭 만들어야 할 습관입니다. - 62쪽

천직을 찾아 평생 현역으로 사는 것이 인생 후반전 삶을 더욱 빛나게 해주는 방법이라고 생각합니다. 그러니 노후 자금을 충분히 준비했건 그러지 못했건 평생 현역으로 일할 제
2의 직업을 차근히 준비하는 습관은 꼭 필요합니다. - 70쪽

굳이 아침에 신문 배달을 하고 저녁에 대리 운전을 하고 그렇게 하지 않더라도 부업거리는 예전보다 훨씬 다양해 졌습니다. 인터넷 쇼핑몰같이 초기 비용이 들지 않는 사업도 있고, 크몽 같은 플랫폼에 인적 용역을 판매하는 것도 가능합니다. (중략) 콘텐츠가 축적되면 어디서 어떻게 새로운 기회가 열릴지 알 수가 없습니다. - 79쪽


만약 K씨가 20년에 걸쳐 퇴직연금을 수령한다면 퇴직연금은 매년 1,000만 원씩 20년간 받게 됩니다. 이때는 10년 차까지는 7%의 세율이 적용되고 11년 차부터는 6%(40% 경감)의 세율이 적용되어 절세 효과를 좀 더 거둘 수 있습니다. 한마디로 연금은 오랜 기간에 걸쳐 받아야 가장 많이 받을 수 있습니다. - 87쪽

증여를 포함한 상속 설계는 일찍 하면 할수록 세금이 절약 되기도 하지만, 본인 사후 가족 간의 분쟁을 막기 위해서도 꼭 필요합니다. 아시다시피 상속 설계에서 가장 핵심이 되는 부분은 유언입니다. 민법에서 정한 유언 방식은 총 다섯 가지입니다. 자필증서, 녹음, 공정증서, 비밀증서, 구수증서(일종의 구술)입니다. - 96쪽

노후에는 집과 생활비 둘 다 확보되어야 합니다. 만약 집은 있는데 생활비가 부족하다면 본인 소유의 주택에서 평생 거주하며 매달 노후 생활 자금을 받을수 있는 주택연금을 고려해 볼 수 있습니다. - 114쪽

요즘은 성인병이란 말보다 ‘생활습관병’이라는 말이 더 자주 사용되고 있습니다. 생활습관병은 잘못된 생활 습관에서 비롯되는 병으로 고혈압, 고지혈증, 당뇨병 등 성인들에게 통상 나타나는 대부분의 병이 이 범주 안에 들어갑니다. 제 팟캐스트에 출연했던 서울대병원 강남센터 김선신 교수는 생활습관병을 예방하기 위해 습관의 중요성을 강조하고 있습니다. - 122쪽

일본에서 실시된 재미있는 조사가 하나 있어 가져와 봤습니다. 일본의 경제주간지 〈프레지던트〉가 2017년에 55~74세 은퇴 남녀 1,000명에게 ‘퇴직하고 나서 가장 후회되는 일이 무엇인지’에 대해 설문 조사한 내용입니다. 분야별로 조사가 이루어졌는데, 건강 분야에서 가장 후회하고 있는 10가지는 다음과 같았습니다. - 147쪽

어떤 선배 한 분이 “퇴직을 하니 3개월은 좋았는데, 그 이후는 시간을 보내는 일이 고역이더라”라는 말을 한 적이 있습니다. 반면 다른 선배는 “퇴직을 하니 하루하루가 너무 빨리 가서 회사에 다닐 때보다 더 바쁘다”라고 했습니다. 제가 두 선배의 다른 점을 분석해 보니 한 분은 특별한 취미가 없는 선배였고, 다른 선배는 다양한 취미를 즐기는 선배였습니다. - 162쪽

정서적으로 의지할 수 있는 사람과의 관계는 하루아침에 만들어 지는 것이 아니고 조금씩 잘 적립해 놓아야 연금처럼 두둑히 쌓이게 됩니다. 정서연금이 더욱 중요한 이유는 건강이 나 빠지거나 만성 질환이 생겨 돌봄이 필요한 상태가 되면, 몸보다도 정신이 더 빨리 약해지기 때문입니다. - 166쪽

‘단사리(斷捨離)’라는 정리 기술을 고안한 일본의 컨설턴트 야마시타 히데코는 집안의 물건은 우리 신체와 마찬가지로 대사(代謝)가 되어야 한다고 설명합니다. 우리 몸에서는 새로운 영양소가 들어와 에너지를 만들고 반대로 묵은 노폐물이 빠져나가는 대사가 매일 이루어집니다. 이것이 원활하지 않으면 변비에 걸리거나 큰 병이 생깁니다. - 176쪽

죽음이 너무 갑작스러우면 남아있는 사람의 슬픔이 큽니다. 하지만 오랜 기간 병고에 시달리거나 연명 치료를 하는 것은 본인에게나 가족들에게 너무 큰 고통이 될 수도 있습니다. 우리는 언제 어떤 죽음을 맞을지 알 수 없습니다. 죽음의 모습을 내가 선택할 수도 없습니다. 그래서 더더욱 인생 후반전에는 죽음에 대해 생각해보는 습관을 갖고 준비할 수 있는 부분을 미리미리 챙기는 것이 필요합니다. - 206쪽