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복잡한 보험 쉽게 알려드림

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책소개

100세 시대 가성비 빵빵, 보험가입 방법 80가지

2020년 말 기준으로 전체 인구의 약 75%가 실손의료비 보험을 가입했다고 한다. 전체 보험가입률도 80%가 넘어간다. 우리나라 보험시장 규모도 세계 7위이고, GDP 대비 수입보험료를 의미하는 보험침투도는 세계 5위 수준이다. 숫자만 봐도 우리나라 보험가입률은 상당히 높다. 하지만 정작 가입한 보험에 대해서는 대부분이 잘 모른다. ‘내 보험’에서 내가 보험료를 많이 내는지, 보장내역을 제대로 들었는지, 연령과 상황에 맞게 들었는지를 모르는 것이다.
『복잡한 보험 쉽게 알려드림』은 그 어떤 금융상품보다 복잡할 수밖에 없는 보험을 쉽게 알려준다. 보험가입을 위한 핵심 내용과 보험 소비자들이 가입 전에, 가입 후에 궁금해하는 다양한 질문에 대한 답을 준다. 인보험, 사망보험, 생존보험, 생활보장보험, 노후보장보험, 살릴 보험 버릴 보험 골라내기 등 보험 카테고리별로 설명한다. 특히 보험 소비자들이 많이 오해하는 사항들을 쏙쏙 핵심만 정리했다. 100세 시대에 발맞춰 내 보험을 알뜰하게 유지할 수 있는 꿀팁을 이 책에서 찾을 수 있을 것이다.

출판사 서평

매번 갈아타고 버리고 스트레스 받고,
보험 미로를 헤매는 사람들을 위한 보험가입 안내서!

“보험은 어렵다.” 많은 사람들이 이렇게 말한다. 잘 모르니 알기 위해 들이는 시간이 엄청나다. 그래도 지나고 나면 여전히 잘 모른다. 보험FC 같은 사람들 앞에 서면 어려운 용어와 기나긴 설명에 멋모르고 “네”만 연발하다가, 이해하지 못하는 상태로 덜컥 가입하기도 한다. 지인이 괜찮다고 해서 소개받아 가입했는데, 알고 보니 자신이랑 맞지 않는 상품에 가입하기도 한다. 이게 바로 우리나라 보험가입의 실태다.
하지만 ‘바쁘다바빠 현대사회’에서 보험약관을 일일이 해독할 수도 없고, 본인도 바쁜데 똑같이 바쁜 보험 담당자를 무한정 붙잡고 있을 수도 없다. 거기다 코로나 시대에 들어서면서 보험도 이제 비대면 혹은 언택트로 진행되고 있다. 보험협회에서 운영하는 ‘보험다모아’ 사이트에서 쉽게 비교가 가능하지만, 결국 나 자신이 되도록 많이, 자세히 알면 알수록 이득이다.
『복잡한 보험 쉽게 알려드림』은 80개의 보험 관련 QnA와 보험 가입·유지·보험금 수령의 노하우를 쉽고 빠르게 습득할 수 있도록 구성되어 있다. 이 책으로 보험의 달인은 되지는 못하겠지만(그럴 정도로 길고 지루하지는 못하다!), 손해 보지 않고 영리하게 혜택을 챙기는 요령을 터득할 수 있을 것이다.

IF를 대비하고 위험을 제거하는 보험,
제대로 많이 알수록 가성비가 커진다!

여전히 소비자를 생각하지 않는 보험영업이 많다. 요즘은 코로나로 인해 그런지 보험가입 권유 전화도 엄청나게 온다. 심지어는 보험사 직원들이 제대로 알지 못하는 상태로 무작정 팔기도 한다. 이럴 때일수록 소비자인 ‘내’가 많이 알아야 한다. 많이 알아야 100세 시대를 대비하는 가성비 좋은 보험에 가입하고, 유지하고, 혜택을 볼 수 있다.
이 책은 총 10장으로 이루어져 있다. 1장에서는 보험의 필요성은 간략하게 정리하고, 2장과 3장은 나에게 필요한 보험을 파악하고 찾는 방법을 알려준다. 4장에서는 사람과 관련된 인보험에서 반드시 챙길 사항을, 5장에서는 사망보험의 핵심을 알려준다. 6장에서는 살아가면서 반드시 필요한 의료비 관련 보험을 주로 다루는데, 실손의료비 보험, CI보험, 암보험, 태아보험, 어린이 보험 가입 요령을 정리한다. 7장에서는 일상에서 발생하는 사건과 사고를 대비하는 자동차보험, 화재보험 등을 이야기한다. 8장에서는 100세 시대에 가성비 있게 노후보장을 챙기는 방법을 알려준다. 9장에서는 어쩌다 들었는데 골치인 보험, 주위에서 뭐라고 해도 가져갈 보험을 고르는 꿀팁을 정리한다. 마지막으로 10장에서는 가입부터 보험금 청구까지 꼼꼼하게 챙겨야 할 보험 꿀킥을 알려준다.

목차

지은이의 말_보험, 제대로 알아야 한다

Chapter 1 보험, 매번 갈아타고 버리고 스트레스 받고
01 보험은 매타버스
02 저금리·고령화 때문에 보험료가 올라간다
03 30년 후에도 내 보험이 제 몫을 하려면?
04 내 보험, 내가 먼저 점검해야 한다

Chapter 2 지금 나에게는 어떤 보험이 필요할까?
05 보험보다 보장이 먼저다
06 사망보장, 누구나 필요한 건 아니다
07 의료비보장, 누구나 필요하다
08 337에 해당하는 당신, 어떤 보험이 필요할까?
09 가족력이 있다면, 어떤 보험이 필요할까?
10 아팠던 경험이 있는데, 보험가입이 가능할까?
11 연령별로 꼭 필요한 필수 보장 체크리스트

Chapter 3 나에게 맞는 보장 · 설계사 · 보험사 찾기 꿀팁
12 보험상품, 보험설계사, 보험사, 당신의 선택은?
13 나에게 맞는 보험사는 어떻게 찾나?
14 요즘 핫한 보장 담보는?
15 착한 설계사, 4가지를 점검하라
16 장단점 비교: 전속설계사 VS 홈쇼핑 인터넷 VS GA설계사
17 나에게 맞는 보험 찾기, 납입여력을 생각하라

Chapter 4 인보험 핵심 꿀팁
18 인보험, 어디부터 어디까지인가?
19 인보험 보장의 핵심: 골고루, 충분히, 길게
20 인보험 비교의 핵심: 보험료와 환급률
21 살면서 꼭 필요한 인보험 베스트 7

Chapter 5 사망보험 핵심 꿀팁
22 사망보험은 언제까지, 얼마나?
23 일반사망, 재해사망, 상해사망, 질병사망이란?
24 사망보험과 후유장해, 바늘과 실이다
25 사망보험 완결판, 소득보장보험
26 후유장해, 왜 챙겨야 할까?

Chapter 6 생존보험 핵심 꿀팁
27 실손의료비 보험은 왜 중요할까?
28 실손의료비 보험, 어떻게 선택해야 할까?
29 실손의료비 보험가입 연도로 내 보험의 장단점을 파악하라
30 실손의료비만으로는 보장이 충분하지 않다
31 담보의 차이를 알아야 보장이 보인다
32 CI보험, 선지급 사망보험에 가깝다
33 암보험, 어떻게 해야 제대로 가입할까?
34 남성암과 여성암, 성별마다 다른 암보장
35 암보험만큼 중요한 2대 진단보험
36 2대 질환, 수술비가 중요하다
37 3대 진단보험, 갱신형 or 비갱신형?
38 무해지보험 가입, 괜찮은 걸까?
39 태아보험 제대로 가입하는 방법
40 어린이보험, 100세까지 가입해야 하나요?
41 유병자보험 제대로 가입하는 방법
42 생존보장 끝판왕, 수술비보장을 챙겨라
43 너무 복잡한 수술비보장, 한 번에 이해하기
44 입원일당보장, 어떻게 가입하는 것이 좋을까?
45 내 보험, 치료 단계별로 보험금이 다 지급될까?

Chapter 7 생활보장보험 핵심 꿀팁
46 일상생활배상책임 900원, 최고의 가성비다
47 자동차보험 저렴하게 가입하는 방법
48 자동차보험, 자손이냐, 자상이냐
49 당신의 대물보장은 충분하십니까?
50 무보험자동차 대비, 무보험차상해가 필요하다
51 숨어있는 보물, 다른자동차운전담보 특약
52 자동차보험이 있어도, 운전자보험이 필요하다
53 화재보험, 반드시 알아야 할 4가지
54 화재보험 가입, 이것만 기억하면 된다
55 누수사고, 주택화재보험으로 보상받을 수 있다

Chapter 8 노후보장보험 핵심 꿀팁
56 연금보험, 가장 오래가는 보험이다
57 세제적격연금 VS 세제비적격연금
58 변액연금, 어떻게 가입해야 하나?
59 변액연금이 좋을까? 적립식 펀드가 좋을까?
60 연금은 꼭 젊어서 가입해야 좋은 걸까?
61 30년 뒤 수령하는 내 연금, 정말 제값을 할까?
62 생애 마지막을 함께하는 간병보험, 꼭 필요한가?
63 간병보험 저렴하게 가입하는 방법
64 간병보험, 치매보험과 다르다
65 구간병보험 VS 신간병보험

Chapter 9 살릴 보험, 버릴 보험 골라내기 꿀팁
66 죽어도 해지하면 안 되는 보험
67 아쉽지만 버리고, 이별해야 할 보험
68 60세 이후 보험료 지출, 반드시 생각하라
69 사업비가 많은 연금과 저축성보험 쉽게 구별하는 법
70 보장성보험 사업비, 어떻게 비교하나?
71 잘못 탄 열차는 반드시 갈아타야 한다
72 가성비 최고의 보장을 챙기는 방법

Chapter 10 가입부터 보험금 청구까지 꼭 챙겨야 할 것
73 보험가입 전 꼭 체크해야 할 핵심 사항
74 당신의 보험, 보험료 납입면제 기능이 있나요?
75 치명적인 위험인가, 일반적인 위험인가
76 3대 기본지키기, 무겁게 지켜야 하는 이유
77 보험금 잘 챙겨 받기, 어떻게 해야 하나?
78 잃어버린 당신의 보험금, 찾아드립니다!
79 월납입 보험료를 조정하는 5가지 방법
80 보험가입, 더 이상 늦춰서는 안 된다

본문중에서

보험은 메타버스와 같다는 생각을 해봤다. 아직 일어나지도 않은 만약(If)의 사건들을 대비하여 위험을 헤지(Hedge)하는 수단으로 쓰이고 있기 때문이다. 또한 가입 당시 가정한 만약이 현실이 되는 순간 가장 필요한 금융상품이 바로 보험이기 때문이다. 현직에서 은퇴하는 순간, 건강하던 내가 아프기 시작하는 순간, 불의의 사고를 당해 소득이 끊기는 순간, 이렇게 가상이 현실이 되는 순간 보험은 가장 필요한 상품이 된다.
_1장

나이가 들수록 질병이 늘어나고 병원에 갈 확률이 높아진다는 것은 누구나 다 아는 상식이다. 또 나이가 어리다고 질병이나 상해에 노출되지 않는 것도 아니다. 그래서 의료비보장은 누구나 필요한 보장이다. 이런 의료비보장의 대명사는 5천만 국민의 75%가 가입한 ‘실손의료비’ 보장이다. 나이가 많지 않다면 한 달에 1~2만 원의 보험료를 부담하면 된다. 그렇게 하면 입원은 연간 5천만 원, 통원은 회당 30만 원 또는 20만 원의 보장을 받을 수 있다.
_2장

간단히 말해 홈쇼핑·인터넷·텔레마케팅 상품은 저렴한 기성복이고, 전속설계사·GA설계사를 통한 상품은 맞춤복이라고 볼 수 있다. 무엇보다 보상받을 일이 발생할 경우 설계사를 통해 서비스를 받기보다 고객이 회사를 통해 직접 신청을 해야 하는 경우가 대부분이다. 가입은 쉽고 빠르지만 아쉽게도 사후관리는 미흡할 수밖에 없다. 이러한 이유로 대면판매를 하는 전속설계사·GA설계사보다 홈쇼핑·인터넷·텔레마케팅에서 불완전판매가 더 높게 나타난다
_3장

‘순수보장형이 좋다. 만기환급형이 좋다’라는 논란은 무의미한 것이다. 가입자 본인의 목적에 맞게 선택해서 가입하면 되는 것이다. 예를 들어 어린이보험도 순수보장형으로 설계할 경우, 3~5만 원정도면 충분하지만, 만기환급형 상품으로 가입하려면 10만 원 이상의 보험료가 들 수도 있다. 어떤 이들은 5만 원으로 보장만 챙기고 나머지는 적금을 드는게 낫다고 말하기도 한다. 물론 보험에는 사업비가 있기 때문에 경제적으로만 보면 맞는 말이다.
_4장

소득보장보험을 가입하게 된다면 우선 일시금 및 월지급 금액을 확인해야 한다. 그다음 상해후유장해뿐만 아니라 질병후유장해는 얼마나 보장하는지 봐야 한다. 후유장해담보 지급조건을 80% 이상의 고도후유장해만 집중할 것이 아니라, 80% 미만의 일반후유장해도 보장받을 수 있는 조건인지 꼭 따져보자. 80% 이상의 고도후유장해는 보험료는 싸지만 발생할 확률이 낮기 때문이다.
_5장

우리나라 사망 원인 중 연령별, 성별 1위는 독보적으로 암(악성신생물)이다. 그만큼 암은 생존과 직결되는 질병이고 그에 따른 치료비용도 많이 들어갈 수밖에 없다. 최근에는 치료기술 발달로 암환자의 5년 이상 생존율이 70% 수준으로 높아졌지만, 그래도 아직까지 부동의 사망 원인 1위는 암이다.
_6장

가격을 쫓다 보면 정작 중요한 보장을 놓치는 경우가 많다. 저렴한 자동차보험을 찾기 전에 자동차보험의 담보 구성을 이해하는 것이 중요하다. 보험료 절약을 위해 꼭 필요한 담보를 빼고 가입하는 우를 범하지 않기 위해서다. 자동차보험은 타인이 다친 것(대인배상 Ⅰ~Ⅱ), 본인이 다친 것(자기신체손해, 자동차상해), 타인의 차가 파손된 것(대물배상), 본인의 차가 파손된 것(자기차량손해), 무보험차로 다친 것(무보험차상해), 이렇게 5가지 담보로 구성된다. 여기서 대인배상Ⅰ과 대물배상(2천만 원 한도) 담보는 반드시 가입해야 하는 책임보험, 의무보험에 해당한다.
_7장

변액연금보험은 장기간 투자하는 펀드와 비슷하다고 생각하면 된다. 펀드와 다른 것은 변액연금보험은 초기 10년 이내에 사업비가 꽤 많고, 필요에 따라 사망보장 등의 보장도 추가할 수 있는 보험상품이라는 것이다. 어쨌거나 변액연금보험 가입의 목적은 공시이율로 부리되는 상품에 비해 높은 추가수익률을 위한 것이다. 그래서 좋은 변액연금의 선택기준은 좋은 펀드를 선택하는 요령과 비슷하다.
_8장

보험을 리모델링하는 가장 주된 목적은 보험료 낭비를 줄이고, 내게 필요한 보장 크기는 늘리는 데 있다. 하지만 이런 리모델링 컨설팅을 받을 때도 이미 가입한 보험을 해지하는 것은 신중할 필요가 있다. 예를 들면 암보험의 경우 보통 90일이 지나야 보상이 개시되기 때문에, 직전에 가입한 암보험을 해지하고, 새 상품을 가입했다면 보장기간에 공백이 생기기 마련이다. 만약 새로운 암보험에 가입한 후 90일 이내에 암진단을 받게 된다면, 암 진단금을 받을 수 없다는 것이다. 또 과거에 나왔던 보험 중에는 이제 다시 나올 수 없는 알토란 같은 상품들도 있기 때문에, 보험 리모델링을 할 때도 절대로 해지하면 안 되는 보험에 대해 자세히 알아야 한다.
_9장

2015년 이후 다양한 납입면제 기능이 부가된 상품들이 출시되었다. 암보험의 경우 암(유사암은 제외)에 걸리면 향후 납입보험료를 면제하고, 보험사가 납입기간 전체의 보험료를 납입해주는 것이 대표적인 사례다. 더 나아가 이미 납입한 보험료를 돌려주고 앞으로 납입할 보험료를 면제해주는 상품도 있다. 따라서 보험가입 전 납입면제 조건에 대해 꼼꼼하게 따져봐야 한다.
_10장

저자소개

박용제 [저] 신작알림 SMS신청
생년월일 -

시시각각 변하는 금융 환경에 관한 지식을 전하며 재테크 강사로 활동하고 있다. 국제공인 재무설계사(CFP)와 은퇴설계전문가(ARPS)로, 현대해상 하이인재원 책임연구원으로 근무 중이다. 금융감독원이 주최한 대학생금융캠프에서 ‘재무설계분야’ 대표 멘토로 선정되었고, CBS 라디오 〈박용제의 머라밸〉, MBC 경제매거진 M 〈착한보험레시피〉, 부산교통방송 〈박용제의 재테크 진실 혹은 거짓〉등을 진행했다. 지은 책으로는 《착한 보험레시피 70》, 《수익률의 새빨간 거짓말》이 있다.

배홍렬 [저] 신작알림 SMS신청
생년월일 -

하이인재원 선임연구원으로 근무하고 있으며 개인보험심사역(APIU) 자격인증자다. 2018~2019년 금융감독원 주관 청소년 금융교실 강사로 활동했으며, 현재는 보험과 관련된 다양한 주제로 일반인 및 보험모집인을 대상으로 강사로 활동하고 있다.

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