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“미국 경제를 알면 돈의 흐름이 보인다!”
청소년, 대학생 및 사회 초년생을 위한 재무 관리의 모든 것

돈의 흐름을 빨리 알면 알수록 부자가 될 수 있다!
세계 경제의 기준이 되는 미국 경제
미국 학생들은 어떻게 경제 공부를 할까?
A부터 Z까지 미국 고등학교와 대학교에서 배우는 돈의 교과서
저축, 주식, 가상화폐, 연금, 창업 등 MZ세대가 알아야 할 재무관리법 소개

“아무도 체계적으로 알려주지 않는 ‘돈’ 공부. 이 책 한 권이면 충분!”

미국 학교에서 배우는 돈의 교과서.
왜 우리가 미국 경제를 배워야 할까?
재테크를 잘해서 조기 은퇴를 꿈꾸는 MZ세대들이 점점 늘어나고 있다. 낮은 금리로 인해 은행저축보다 좀더 빠른 방법으로 돈을 모으고자 주식, 펀드, 가상화폐, 부동산 등에 투자하지만 실상 원하는 만큼 수익을 내기란 쉽지 않다. 하지만 투자를 통해 고수익을 낸 젊은 투자가들이 심심치 않게 화제가 되고 있고, 그들을 보면서 나 역시 그렇게 되고 싶은 욕망이 점점 더 커진다. 하지만 정작 ‘경제 원리’에 대해서 제대로 알고 투자를 시작하는 사람들이 얼마나 될까.
이 책은 MZ세대들을 위한 일종의 ‘돈의 교과서’다. 우리나라에서 배울 수 없는 체계적인 돈 공부를 위한 책으로, 실제로 미국 학교에서 배우는 경제 교과서다. 이 책은 미국 경제의 모든 것을 담고 있는데, 왜 우리가 미국 경제를 알아야 하는지 의아해 할 수도 있다. 하지만 세계 경제의 기준이 되는 미국 경제. 미국 경제를 아는 만큼 돈의 흐름도 보이기 때문이다. 돈의 흐름을 보면 내가 어디에 투자해야 하고, 어떻게 돈을 관리해야 하는지 보인다. 오랜 세월 수많은 시행착오를 통해 지금의 경제대국이 된 미국 경제의 흐름을 상세히 들여다보면서, 단순히 투자를 통해 단시간에 돈을 버는 법이 아니라 돈의 흐름과 기본 경제 개념을 알려줘 체계적으로 학습하도록 돕는 책이다.
이 책의 출발점은 웬디와 브라이언이라는 평범한 고등학생의 이야기에서부터다. 여느 보통의 고등학생이라는 똑같은 출발점이지만, 이후 대학에 들어가고 사회생활을 시작하면서 둘의 재무 격차는 점점 커져가기 시작한다. 그리고 마지막 은퇴 후의 노후는 더 큰 격차를 보이는데, 가장 큰 이유는 개인의 재무를 어떻게 관리하고 공부했는지의 차이 때문이다. 우리가 살아가는 세상은 처음부터 끝까지 돈이 들어간다. 하지만 경제 활동은 한계가 있으며, 나이를 먹어갈수록 출발점은 같았지만 누구는 부자가 되고, 누구는 여전히 어려운 생활을 면치 못한다. 웬디와 브라이언의 경우처럼 말이다. 돈으로 행복을 살 수는 없지만, 돈이 없으면 인생은 분명 힘들어진다. 우리의 MZ세대들이 웬디처럼 나이를 먹을수록 부가 누적되어 안락한 노후를 맞이하려면 어떻게 해야 할지를 알려준다. 이 책의 교훈을 받아들여 개인 재무관리에 관심을 가지고 지혜로운 결정을 내린다면 웬디와 같은 안정적인 인생을 누릴 수 있다. 반대로 재무관리에 전혀 신경 쓰지 않고 충동적으로 돈을 쓰면서 산다면 브라이언과 비슷한 처지가 되거나 그보다 더 심각한 상황에 부닥칠 수 있다. 인생이 뜻대로 되는 것은 아니지만, 적어도 재정적인 면에서는 직접 계획하고 통제할 수 있다. 그러니 이 책을 잘 읽고 그에 따라 철저히 재무관리를 계획해보기 바란다.

청소년, 대학생 및 사회 초년생을 위한 재무관리의 모든 것!
코로나19 이후 글로벌 경제의 분위기도 급속도로 변화하고 있다. 팬더믹이 오히려 부자가 될 수 있는 기회라 생각하며 투자를 결심하는 사람들이 많다. 하지만 투자를 한다고 해서 수익이 된다는 보장은 없고 오히려 손실의 위험이 크다. 그렇다면 변화하는 경제 상황 속에 내가 어떻게 부를 관리하고 나아가 축적할 수 있을까? 그러기 위해서는 ‘돈의 흐름’을 볼 줄 알아야 한다. 그리고 그 돈을 어떻게 관리해서 지킬 수 있을까가 중요하다. 이 책은 단순히 돈의 흐름을 통해 수익을 내거나 부를 축적하는 것만이 아닌 돈을 관리하는 법을 알려준다. 저축, 연금, 보험 등을 상세히 소개하고 그것들을 어떻게 활용할 수 있는지 소개한다. 물론 미국 사례긴 하지만 얼마든지 국내 상황에 맞게 적용할 수 있다. 특히 우리 청소년의 경우, 제대로 ‘돈’이나 ‘경제 개념’을 배울 수 있는 곳이 많지 않은데, 이 책을 통해서라면 차근차근 제대로 배울 수 있다. 무엇보다 경제에 대한 많은 용어들을 쉽게 설명해 누구나 이해할 수 있다. 청소년시기부터 재무관리에 대해 이해하고 나아가 실천할 수 있다면 남보다 더 나은 삶을 살 수 있을 것이다.

미국에서는 이 책이 MZ세대가 보는 ‘돈의 교과서’로 읽힌다고 합니다. 이제라도 한국의 MZ세대에게 훌륭한 금융 수업을 제공하는 책이 출간되어 다행입니다. 청소년 때부터 돈을 관리하는 법을 배우고, 이를 실천한다면 노후 걱정을 할 일은 없으리라 생각합니다. 프롤로그에 등장하는 두 사람 중 누구를 따라 할 것인가는 이 책을 읽는 여러분에게 달려 있습니다. 한국의 미래 주역인 MZ세대에게 이 책을 강력히 추천합니다!
- 감수자 신진오

이혜경(경제 주간지 <이코노믹 리뷰>)
사회초년생에게 필요한 돈 공부? 이 책 한 권이면 충분하다.

감수자의 말ㆍ신진오
감사의 말
프롤로그ㆍ두 청소년의 이야기

1장 재무 계획
돈 | 인플레이션 | 개인의 책임 | 인생의 목적 | 전문가 | 재무 계획의 구성요소 | 꾸준한 관리 | 사회 환원 | 균형 잡힌 생활

2장 커리어
커리어 경로 | 인적 자본, 교육 및 기술 훈련 | 노동시장 | 생애소득 | 직업 만족도 | 보상과 초과근무 | 연봉 및 상여금 등의 협상 | 고려할 만한 직종 | 직장 경험 | 인턴십, 멘토, 추천서

3장 기업
기업 조직 | 비즈니스 언어 | 스타트업 | 프랜차이즈 | 부업 | 부동산 | 자금 조달 | 경제 | 성장과 침체 | 국제 비즈니스

4장 저축과 은행 업무
저축을 반드시 해야 하는 이유 | 저축하는 요령 | 은행에 관한 기본 지식 | 은행계좌 | ATM | 선불 체크카드 | 기타 금융기관 | 수수료와 서비스 | 조정 | 모바일 결제 시스템 | 온라인 뱅킹 | 예금보험 | 은행 보안

5장 예산과 지출
예산 세우기 | 매일 발생하는 지출 항목 | 저축과 긴급 상황 | 예산 수립의 예시 | 자 동차 구입 | 아파트 구하기 | 내 집 마련 | 임대와 자가 비교 | 대학 | 자녀 계획 | 가 치 | 소비자 주의사항

6장 신용과 대출
대출 | 화폐의 시간가치 | 담보와 상환 | 모기지 | 이자율 | 부채 상환 | 신용카드 | 자동차 대출과 개인 대출 | 신용평가서 | 페이데이 대출 | 채권추심 | 책임감 있는 사용자

7장 파산
파산이 발생하는 이유 | 파산의 종류 | 면제되는 자산 | 채무 이행 | 파산 절차 | 신 용 교육 | 기업 파산 | 파산 이후에 유의할 점

8장 투자
복리 | 리스크를 이해하려면 | 주식 시장 | 뮤추얼펀드 | 시장 인덱스펀드 | 채권 | 미국 국채와 머니마켓펀드 | 파생금융상품 | 상품과 통화 | 그 밖의 투자 | 손실 | 금융시장의 안정성

9장 금융사기를 당하지 않으려면
피라미드 판매 | 기타 투자 관련 사기 | 신원 도용 | 컴퓨터 보안 | 인터넷 사기 | 비 트코인 | 부동산으로 부자 되기 | 다단계 마케팅 | 데이트레이딩 | 도박 | 그 밖의 사기 수법 | 소비자 보호

10장 보험
보험의 기본 이해 | 재산보험 | 권원보험 | 입주자보험 | 자동차와 다양한 이동수단 | 건강보험 | 상해보험 | 생명보험 | 책임보험 | 소셜 미디어에 도사리고 있는 위험 | 기타 위험에 대한 보험

11장 세금
세금이 운영되는 방식 | 세금의 사용처 | 매출세 | 소득세 | 고용세 | 재산세 | 기타 세금 | 조세 지출 | 세금이 사람들의 행동에 미치는 영향 | 기업의 과세

12장 정부의 혜택
사회보장 | 메디케어 | 빈곤층 | 메디케이드와 건강보험개혁법 | 푸드 스탬프 | 학자금 대출 | 주택융자 프로그램 | 그 밖의 주택에 관한 지원 | 직접적인 재정 지원 | 고용 관련 지원 | 그 밖의 혜택

13장 법적 문제
계약 | 혼전 합의서 | 책임 | 재산 | 지적 재산권 | 사건 사고 | 민사 소송 | 직장 관련법 | 변호사 선임

14장 노후 대비
퇴직연금 | 노후 자금으로 얼마가 필요할까? | 유언과 유산 | 신탁 | 건강 문제 | 가족을 돌보는 일

부록ㆍ핵심 정리

무엇을 사고 싶은지, 어디에 가고 싶은지, 어떤 일을 해보고 싶은지 생각해내는 것은 어려운 일이 아니다. 당장 수십 가지를 줄줄이 말할 수 있을 것이다. 자신이 원하는 것을 생각해내는 데는 큰 노력이 필요하지 않기 때문이다. 하지만 원하는 바를 어떻게 이룰지 좋은 계획을 세우려면 심사숙고해야 한다. 예를 들어 생각해보자. 당신이 고등학생이라면 졸업 파티에 입고 갈 새 옷이 필요할 것이다. 어떻게 하면 옷을 살 수 있을까? 졸업 후에 친구들과 함께 캠핑 여행을 가려는 대학생이라면 여행비용이 얼마나 들 것인지 고민해야 한다. 그리고 그 비용을 어떻게 마련할지 계획해야 할 것이다. 성인으로서 아직 부모님 집에서 함께 살고 있지만 머지않아 아파트를 얻어서 독립하기를 원한다고 생각해보자. 독립을 염두에 두고 재무 계획을 세우는 것은 필수적이다.
이처럼 재무 계획을 세우면 원하는 바를 이루는 데 도움이 된다는 것을 보여주는 예시는 얼마든지 있다. 인생을 살다 보면 경제적으로 더 복잡한 문제들과 마주칠 수 있다. 분명 앞서 가정한 상황들과는 비교도 되지 않을 정도로 복잡한 문제들이 닥칠 것이다. 주택 구매, 자녀 계획, 이직은 모두 경제적으로 큰 영향을 미치는 중요한 결정이다.
하지만 어떤 이들은 계획을 세우는 데 서투를 수 있다. 그들은 매 순간 즉흥적으로 대응하며, 일이 닥치면 어떻게든 해결된다고 생각하는 편이다. 미래가 이렇게 불확실한데, 굳이 계획을 세울 필요가 있을까?
계획을 세워도 결국 바꾸어야 하잖아. 그 말도 맞지만, 그렇다고 해서 재무 계획을 아예 세울 필요가 없다는 뜻은 아니다.
왜 그럴까? 지금 우리가 사는 세상에서 신체적인 편리함과 안전을 보장하는 것들은 대부분 돈이 들게 마련이다. 심지어 정신적인 건강에도 돈이 필요하다. 교회에 다닌다면, 당신이 다니는 교회의 목사들이 누구의 돈으로 월급을 받는지 생각해보라. 물론 인생의 모든 것이 돈으로 해결되지는 않는다. 돈으로 행복을 살 수 없다는 말처럼 오히려 그 반대가 맞을지도 모른다. 하지만 돈이 없으면 인생은 분명히 힘들어진다.
재무 계획이란 돈을 사용해서 무엇을 하고 싶은지, 어떻게 목표를 이룰 것인지 그리고 돈으로 산 것을 어떻게 지켜낼지의 문제다. 미래에 대한 원대한 꿈일 수도 있고, 당장 처리해야 할 사소한 필요일 수도 있는 것이다. (본문 38-39쪽)

사람들은 저축에 관해 기발하고 새로운 ‘기법’을 생각해내는 것 같다. 하지만 저축하는 방법은 결국 한 가지로 귀결된다. 그것은 바로 가진 돈의 일정액을 따로 떼어 쉽게 접근하거나 써버릴 수 없는 곳으로 옮겨두는 것이다. 단, 얼마를 저축해야 하는가에 대해서는 따로 정해진 규칙이 없다. 미 사회보장연금이 급여에서 떼어놓는 돈은 최대 12.4퍼센트다. 평균적인 근로자는 급여의 약 10퍼센트를 직장 퇴직연금으로 떼놓게 된다(이 금액에는 고용주의 부담액이 포함된다). 퇴직연금이 급여의 10∼12퍼센트를 차지한다는 점을 고려할 때, 급여의 20퍼센트를 저축 목표로 삼을 수 있다. 저축의 제1법칙은 수입이 발생하면 즉시 저축부터 하라는 것이다.
저축해야 할 돈이라면 처음부터 아예 수중에 들어오지 않게 하는 것이 좋다. 사회보장연금이나 퇴직연금이 급여에서 연금을 미리 공제하는 것도 이런 이유 때문이다. 매주 용돈이 10달러라면 가장 먼저 2달러를 저축금으로 떼어놓아야 한다. 생일 선물로 25달러를 받았다면 그 돈으로 무엇을 할지 고민하기 전에 일단 5달러를 따로 떼어놓아야 한다. 더 좋은 것은 25달러 전부를 저축하는 것이다. (본문 117-118쪽)

가끔 어떤 투자로 ‘떼돈’을 벌었다는 주변 사람 이야기를 듣게 된다. 그처럼 어마어마한 수익이 나오는 투자 대상도 있겠지만 현실에서는 극히 드문 일이다. 그와 반대로 엄청난 손실을 보고 힘들어하는 투자자가 훨씬 많다. 게다가 어떤 투자는 그 특성상 단번에 큰 수익률이 나오는 것이 아예 불가능하다. 일례로 저축 계좌는 투자 안정성은 높지만 높은 이자는 기대할 수 없다. 투자 안전성을 높이면 투자 수익률이 낮아지고, 리스크를 크게 키우면 투자 수익률이 높아진다. 그렇다면 리스크가 큰 투자에 대해 어떻게 생각해야 할까?
리스크를 측정하는 방법은 매우 다양하다. 이 점에 대해 학계와 투자 실무를 담당하는 전문가들이 많은 방안을 제시해왔다. 그중 한 가지 측정법은 투자 수익률의 변동성, 즉 투자 수익률이 얼마나 오르락내리락할지 측정하는 것이다. 또 다른 방법은 손실 가능성, 즉 투자 원금의 일부 또는 전부를 잃을 가능성을 엄밀하게 따져보는 것이다. 투자 리스크라는 말을 들으면 많은 사람은 손해를 입을 수도 있다는 점을 생각한다.
틀린 말은 아니지만 막연한 가능성을 떠올리기보다는 그러한 가능성을 제대로 정의하고 계산하는 방법을 배워서 적용해보는 편이 더 낫다. 리스크와 수익률의 기본 공식은 매우 간단하다. 리스크를 키울수록 수익률도 높아지고, 리스크를 낮출수록 수익률도 낮아진다는 것이다. 중요한 것은 여기서 말하는 것이 장기적인 기대수익률이라는 점이다. 그 기간 특정 시점에는 손실을 볼 가능성도 있다. 최악의 경우, 기대했던 수익을 한 푼도 손에 넣지 못할 가능성도 있다. (본문 222-223쪽)

나이가 들면 건강 문제를 겪을 가능성이 커진다. 질병에 걸리거나 신체 일부에 장애가 생길 수 있고 가족력에 따른 건강 문제를 겪을 수도 있다.
나이가 들면 두뇌와 감각기관에 문제가 생기고 여러 가지 신체 기능이 저하된다. 어떤 건강 문제는 가벼운 수준이지만 일상생활에 심각한 방해가 되거나 삶을 송두리째 바꿔버리는 질병이나 장애도 있다. 장애보험은 통상적인 근로자가 받는 급여에 대한 대체소득만 제공하며 보험 적용 기간도 65세까지로 정해져 있다. 하지만 노년기에는 나이가 들수록 장애가 매우 심각해질 수 있다. 65세에서 74세 사이의 노인 중 약 35퍼센트가 일상생활의 주요 기능에 영향을 주는 장애를 안고 있다. 이 비율은 75세에 서 84세 사이의 노인에 이르면 40퍼센트로 증가하며 85세 이상 노인의 경우에는 55퍼센트까지 늘어난다. 이 책의 독자들에게는 직계가족 중에 노인이 있을지 모른다. 그들을 생각해보면 건강과 장애 여부가 은퇴 후 삶에서 매우 중요한 문제임을 통감할 수 있을 것이다. (본문 417쪽)

이제부터 앞으로 펼쳐질 인생에 어떻게 대비할지 이야기해보자. 사실 이런 종류의 조언은 학교를 졸업할 즈음에 귀가 따갑도록 들었을지 모른다. 그렇지만 이제 막 사회에 첫발을 내딛는 젊은이는 이런 조언이 얼마나 중요한지 미처 깨닫지 못한다. 이 조언에 대학생만 귀를 기울여야하는 것은 아니다. 고등학교 졸업 후에 사회생활을 시작하는 사람도 다음의 내용을 반드시 알고 있어야 한다. 가장 훌륭한 졸업사를 다 모은다음 유머를 걸러내고 남은 부분을 압축한 것을 이제 소개하려고 한다.
실수는 어른이 되는 과정에서 반드시 겪어야 할 일이다. 이 글의 목적은 가급적 실수를 피하게 도와주는 것이 아니다. 아무리 훌륭한 조언을 들어도 언젠가는 실수를 저지르게 될 것이다. 아마 그 일을 처음 해봤거나, 낯선 환경에서 긴장한 나머지 실수했거나, 잘 모르는 일에 도전하는 과정에서 자연스레 발생하는 시행착오였을 것이다. 잘 준비된 사람만이 의미 있는 인생을 즐길 수 있다. 당신의 인생은 이제 출발점을 지났을 뿐이다. 실수에 연연하지 말고 인생을 길게 보면서 마음을 편히 가지기 바란다. (본문 427쪽)