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재정자립과 이른 은퇴를 가능하게 하는 9단계 재정자립 프로그램!
빚은 사라지고 더 이상 돈 때문에 일하지 않게 된다!

이 책은 돈 버는 재테크 방법을 소개하는 책이 아니다. 대신 재정에 관한 모든 문제들을 관리할 수 있는 구체적인 방법을 제시한다. 무엇보다도 이 책은 돈에 관한 생각을 완전히 바꿔준다. 그것은 단순히 더 많은 돈을 가지고 싶다는 태도에서, 내 목표를 위해 돈을 잘 사용하는 것이다.

25년이 넘는 시간 동안, 이 책은 돈과 자신의 관계를 바꿈으로써 새로운 인생을 찾고자 하는 이들의 든든한 안내서였다. 이 책에서 제시하는 재정 프로그램을 실천하면 꿈을 찾는 사람들에게는 자신의 꿈이 무엇인지를 알게 해주고, 더 신중하고 의미 있게 살아가는 법을 알게 된다.

이 책의 재정자립 9단계 프로그램은 빚은 사라지고 최소 6개월 치 이상의 현금을 보유하여 직장을 그만두는 상황을 오히려 기회로 활용할 수 있는 삶, 생계 때문에 일하지 않으니 퇴근길이 늘 즐거운 삶, 가족과 이웃들이 편안하게 어울리고 나누는 삶, 자연과 생태계에 보탬이 되는 삶을 펼칠 수 있는 방법을 알려준다. 이 책은 4차산업혁명 시대를 맞은 밀레니얼 세대를 위한 돈의 새로운 지도를 제시해준다.

<뉴욕타임즈>, <비즈니스위크> 베스트셀러. 전 세계 10개 언어로 번역되었고, 100만 부 이상이 팔렸으며, 기존 <돈 사용설명서>(2011, 돈 사용설명서)의 2018년 원서 개정으로 새로 번역되었다.

1) 이런 분들에게 이 책이 필요하다

다음 열 가지 질문 중에 하나라도 ‘아니오’라는 대답이 나온다면, 당신에겐 이 책이 반드시 필요하다.

◆ 만족할 만한 돈을 가지고 있는가?
◆ 가족과 친구들에게 충분한 시간을 할애하고 있는가?
◆ 퇴근해서 집으로 돌아올 때 만족감을 느끼는가?
◆ 당신이 가치 있다고 믿는 일에 쓸 시간이 있는가?
◆ 직장을 그만둬야 할 상황이 오면 그것을 오히려 기회로 삼을 수 있는가?
◆ 사회에 기여하고 있다고 생각하는가?
◆ 현재 가지고 있는 돈으로 마음이 편안한가?
◆ 직업이 당신의 가치를 제대로 반영하고 있는가?
◆ 일하지 않고도 6개월 동안 정상적인 생활을 할 수 있을 정도의 통장 잔고를 가지고 있는가?
◆ 삶의 모든 부분이 제대로 조화를 이루고 있는가? 직업, 지출, 인간관계, 당신의 가치 등이 어우러져 잘 맞아 떨어지는가?

2) 재정자립을 목적으로 9가지 단계를 따라가도록 설계되어 있다.

재정자립(Financial Independence)의 단계는 이 책의 프로그램을 완수하면 자연히 따라오는 결과이다. 재정자립은 누구에게 고용되어 월급을 받는 상태가 아니어도 본인의 기본 욕구를 충족시키고 편안한 생활을 누릴 정도의 수입이 있다는 뜻이다.
재정자립이 현재 당면한 목표가 아닐 수도 있다. 하지만 이제 재정자립은 모든 사람이 원하는 미래가 되어가고 있다. 생각해보라. 재정자립은 전적으로 자연스러운 것이고, 피할 수 없으며, 삶의 부산물이다. 일정 나이가 되면 그 후부터는 더 이상 생계를 위해 일하지 않게 된다. 이를테면 우리가 은퇴라고 하는 상황 말이다. 중요한 것은 언제 어떻게 그 상황을 맞느냐는 것이다.
이 책을 쓰게 된 목표는 될 수 있으면 이른 나이에 재정자립을 달성하고, 사회보장보험이나 연금 등 은퇴 후 기금에 의지하지 않고도 살 수 있도록 하는 데에 있다. 이 책을 읽다 보면 재정자립이 안정된 수익을 가져다주는 것 이상의 효과가 있음도 알게 될 것이다. 또한 재정자립 프로그램으로 우리가 그동안 돈에 관해 잘못 알고 있던 생각을 바로잡게 되고, 빚더미에서 탈출하게 되며, 현대의 모든 편의시설들을 제대로 관리하지 못하던 습관도 고치게 된다. 재정자립은 내 삶을 좌지우지하던 돈으로부터 자유로워지는 것이다.

3) 이 책으로 인해 어떤 결과를 기대할 수 있을까?

이 책의 목적은 돈과 나의 관계를 새롭게 정립하고 재정자립을 이루게 하기 위한 것이다. 이 책의 각 장은 독자들로 하여금 재정자립적 사고방식을 터득함으로써 그동안 돈에 대해 가지고 있던 잘못된 생각들을 바로잡아 주기 위한 구성을 취하고 있다.
돈과 나의 관계를 ‘새롭게’ 정립한다는 것은 돈을 더 많이 또는 더 적게 갖게 된다는 뜻은 아니다. 앞으로 내가 만족하는 삶을 살아가기에 충분한 돈이 얼마인지를 알게 되는 것을 뜻한다. 돈과 경제의 노예 상태에서 벗어나 의식적인 선택을 하게 되는 것을 뜻한다. 누구나 그렇게 할 수 있다.

이 프로그램을 따라 실천하는 사람들은 자신의 인생이 바뀌는 특별한 선물을 받게 된다. 부채는 점차 줄어든다. 빚이 줄면서 자연스럽게 저축금이 쌓여간다. 예상치 못한 지출에 쩔쩔매는 일은 더 이상 없다. 저축이 습관이 된다. 저축액이 점점 더 늘어간다. 그리고 마침내 좋아서 하는 일을 할지 돈을 벌기 위한 일을 할지 선택할 수 있게 된다.
그렇다면 단계를 마치는 데 기간이 얼마나 걸릴까? 전적으로 본인에게 달려 있다. 그 지도는 나 스스로 그려가는 것이기 때문이다.
그 결과로, 프로그램을 통해 재정자립을 달성한 사람들은 그들의 시간과 재능, 열정을 바쳐서 지구 환경과 온 인류가 풍요로워지는 결과를 얻어냈다. 이 책을 집필한 저자로서 가졌던 한 가지 소망은 바로 독자 스스로 세상에 기여하는 자유를 누리는 것이다.

4) 일, 돈, 삶에 관한 완전히 다른 개념들

#재정자립의 정의
기본적인 욕구와 안락함을 충족시키기에 충분한 소득이 직업이 아닌 다른 곳에서 들어오기 때문에 무엇을 하며 시간을 보낼지 자유롭게 선택할 수 있는 상태를 뜻한다. 먹고 살기 위해 직장에 의존하지 않으려는 것이다.
존 스트어트 밀은 "사람은 부자가 되고 싶은 것이 아니라 다른 사람보다 더 부자고 되고 싶어할 뿐이다."라고 말했다. 즉, 부자가 되는 순간 이미 부자가 아닌 것이다. 탐욕은 만족을 모른다. 따라서 충분히 가졌다는 뜻으로 쓰이는 재정자립은 결국 돈의 양이라는 물리적 문제가 아니라 심리적 문제임을 알 수 있다. 스스로 충분히 가졌다고 말할 때 우리는 심리적인 자유를 즐길 수 있고 비로소 돈의 노예에서 벗어날 수 있다.
개인의 재정 상태부터 체크하여 덜 벌고 덜 쓰는 삶으로 재편하는 것이 가장 효과적인 전략이라고 설명한다. 바로 이 책은 '인생'이 주가 되는 삶을 위한 전략서이자 지침서이다.

#돈의 정의
우리가 돈의 주인이 되려면 돈의 정의를 어떻게 내려야 할까? 돈이란 우리가 자신의 생명력(life energy)과 맞바꾼 것이다. 생명력이란 우리가 지구상에 살도록 할당받은 시간으로 우리에게 허락된 수명을 말한다. 우리가 일을 하러 직장에 가는 것은 자신의 생명력을 돈과 바꾼 셈이 된다.
돈 = 시간 = 생명력 life energy

#일의 정의
일과 임금 사이를 연결하고 있는 고리를 끊어버리면 당신의 삶에도 강한 힘이 생겨난다. 즉 돈이란 단순히 어떤 것을 얻기 위해 자신의 생명력과 맞바꾼 것에 불과하다는 인식을 하게 되기 때문이다. 임금노동의 본질적인 목적은 단지 봉급을 받기 위해서. 따라서 돈을 위해 하던 일을 그만둘 수 있는 자유가 생긴다. 재정자립의 결정체는 바로 선택이다. 일단 교차점을 통과하게 되면 며칠을 일할지 하루 중에 몇 시간을 일할지 마음대로 정할 수가 있다.

5) 재정자립 9단계 프로그램

이 프로그램은 통합적 접근법이며, 모든 사업을 위한 대단히 기본적이고 핵심적인 과정이다. 생명력을 소비할 때마다 얻는 행복을 최대화하는 사업을 하고 있다.

Step 1. 과거와 화해하기
A. 지금까지 살면서 번 돈이 모두 얼마인가? 가장 처음 벌었던 동전부터 가장 최근의 급료까지, 자신이 평생 번 수입의 총계를 낸다.
B. 그 결과, 현재 얼마나 남아 있는가? 자신의 자산과 부채를 정리한 개인 대차대조표를 만들어서 현재 보유한 순자산을 알아본다.

Step 2. 현재에 충실하기 - 내 생명력 추적하기
A. 자신의 생명력을 얼마에 교환하고 있는가? 직업을 유지하기 위해 필요한 시간과 돈의 실제 비용을 정하고, 자신의 진짜 시간당 임금을 계산한다.
B. 자기 삶으로 들어오고 나가는 모든 돈을 추적한다.

Step 3. 월간집계표 작성하기
-자신의 특수한 지출 패턴을 기준으로 지출항목을 설정하고, 매달 각 항목의 지출을 합산한다. 총지출과 총수입을 계산한다.
- 항목별로 지출한 돈을 생명력으로 환산한다. 이때 2단계에서 계산한 진짜 시간당 임금을 사용한다.

Step 4. 인생을 바꾸는 세 가지 질문
월간집계표를 보면서 생명력으로 환산된 각 항목의 지출에 대해 다음 세 가지 질문을 하고 자신의 대답을 기록한다.

(1) 소비한 생명력만큼의 만족과 충족감, 가치를 얻었는가?
(2) 이 생명력 소비가 내 가치관과 삶의 목적에 부합하는가?
(3) 돈을 벌기 위해 일할 필요가 없다면, 이 생명력 소비에 어떤 변화가 생길까?

항목별로 각 질문을 하면서 최대의 만족을 느끼려면 지출을 늘려야 할지 줄여야 할지 그대로가 괜찮은지 평가한다. 이것은 이 프로그램의 핵심이다.

Step 5. 내 생명력을 확인할 수 있는 차트 만들기

큰 벽(또는 온라인) 차트를 만들어서 월간 집계표에 나온 월 총수입과 총지출을 표시한다. 매일 볼 수 있는 곳에 붙여둔다.

Step 6. 내 생명력 귀하게 여기기 ?지출 최소화하기
자신의 생명력(돈)을 현명하게 사용하는 법을 배우고, 지출을 줄이고 저축을 늘린다. 이렇게 하면 충족감이 더 커지고 자신의 가치관에 부합하는 삶을 살게 된다.

Step 7. 내 생명력 귀하게 여기기 - 수입 최대화하기
자기 직업에 쏟는 자신의 생명력을 소중히 여긴다. 돈은 자신의 생명력과 맞바꾼 것이다. 자신의 생명력을 더 높은 보수를 받고 교환하는 방법을 찾는다.

Step 8. 자본금과 교차점
매달 아래 공식을 총 누적자본금에 적용해서 월 투자수입을 산출한 후 차트에 별개의 선으로 표시한다.
(자본금 × 현재 장기 이율) ÷ 12개월 = 월 투자수입

Step 9. 경제적인 자유를 위해 안정적인 수익 창출하기
장기적으로 수입을 창출하는 투자방법에 관한 지식과 지혜를 갖추고, 장기간에 걸쳐 충분한 수입을 지속적으로 올리기 위한 재정 관리법을 터득한다. 다음 세 개의 축을 사용해서 재정 계획을 세운다.

- 자본금: 재정자립을 위한 투자수익을 창출하는 핵심 자금
- 예비비: 6개월 치의 생활비로 쓰기에 충분한 유동성 자금
- 여유자금: 9단계를 지속적으로 실천하면서 발생하는 추가 저축액

빚은 사라지고 최소 6개월간의 생활비가 통장에 남는다! 더 이상 돈 때문에 일하지 않게 된다!

·서문 _ 미스터 머니 머스태쉬(Mr. Money Mustache)

1장 돈은 덫인가?
STEP 1. 과거와 화해하기
─ 부끄러워하지도 비난하지도 않는다.

A. 지금까지 살면서 번 돈이 모두 얼마인가?
B. 그 결과, 현재 얼마나 남아 있는가?

2장 이제 돈은 예전의 돈이 아니다
STEP 2. 현재에 충실하기: 내 생명력 추적하기
─ 실제로 시간당 내가 버는 돈은 얼마인지 값을 구한다.

A. 내 생명력을 얼마에 팔고 있는가?
B. 내 삶으로 들어오고 나가는 돈을 한 푼도 빠짐없이 추적한다.

3장 스쳐지나가는 돈 꽉 붙잡기
STEP 3. Step 3. 월간집계표 작성하기
─ 자신만의 월별 지출목록표를 만든다.

4장 얼마나 있어야 충분할까
STEP 4. 인생을 바꾸는 세 가지 질문
─ 월별 지출목록표에 있는 항목마다 세 가지 질문에 대답한다.
1. 소비한 생명력만큼의 만족과 충족감, 가치를 얻었는가?
2. 이 생명력 소비가 내 가치관과 삶의 목적에 부합하는가?
3. 돈을 벌기 위해 일할 필요가 없다면, 이 생명력 소비에 어떤 변화가 생길까?

5장 터놓고 이야기하기
STEP 5. 내 생명력을 확인할 수 있는 차트 만들기
─ 직접 눈으로 내 생명력을 확인한다.

6장 검약의 가치
STEP 6. 내 생명력 귀하게 여기기: 지출 최소화하기
─ 의식적 소비를 한다.

7장 무엇을 위해 일하는가
STEP 7. 내 생명력 귀하게 여기기: 수입 최대화하기
─ 일과 직장에서 최고가로 생명력을 맞교환한다.

8장 기적은 이루어진다
STEP 8. 자본금과 교차점
─ 교차점을 통과하면 월 지출보다 월 투자소득이 많아진다.

9장 FIRE들의 투자 전략
STEP 9. 경제적 자유를 위해 안정적인 수익 창출하기
─ 내게 맞는 장기적인 투자전략을 고민한다.

·9단계 프로그램 요약 : 돈과 나의 관계를 새롭게 정립하고 재정자립 달성하기
·에필로그 : 머니토크

이 책에서 제시하는 9단계 프로그램의 목적은 ‘돈과 나의 관계를 새롭게 정립하고 재정자립을 이룰 수 있게 하는 것’입니다. 그 결과로 가장 귀중한 자원인 우리의 시간을 자유롭게 쓸 수 있게 되고 더 많은 행복과 더 많은 자유, 그리고 더 많은 의미를 찾을 여유가 생기게 됩니다. ---18쪽

이 프로그램의 단계를 거치면서 부채는 점차 줄어듭니다. 빚이 줄면서 자연스럽게 저축금이 쌓여갑니다. 예상치 못한 지출에 쩔쩔매는 일은 더 이상 없습니다. 저축이 습관이 됩니다. 저축액이 점점 더 늘어갑니다. 그리고 마침내 좋아서 하는 일을 할지, 돈을 벌기 위한 일을 할지 선택할 수 있게 됩니다. ---19쪽

“우리에게 항상, 언제나 진실이라고 말할 수 있는 유일한 한 가지는 이것입니다. 돈은 우리의 생명력과 맞바꾼 것입니다. 우리는 시간을 팔아 돈을 법니다. 저기 있는 네드가 자기 시간을 팔아 시간당 100달러를 받고, 내가 20달러를 받는 것은 문제가 되지 않습니다. 네드의 돈은 나와 무관합니다. 우리가 가진 유일한 진짜 자산은 우리의 시간, 우리 삶에 주어진 시간입니다.” ---82쪽

검약은 균형입니다. 검약은 우리가 사는 세상에서 효율적으로 행복을 찾는 능력입니다. 검약은 돈, 시간, 에너지, 공간, 소유물을 현명하고 바르게 사용하고 관리하는 것입니다. ---218쪽

일과 임금의 연결고리를 끊는 것은 돈이 자신의 생명력과 맞바꾼 것이라는 사실을 인식하는 것만큼 우리 삶에서 큰 힘을 발휘합니다. 유급노동의 유일한 내재적 가치는 그 일을 해서 급료를 받는다는 사실에 있습니다. 그 외의 다른 모든 일들은 경제적인 필요 때문에 하는 일이 아니라 자신이 어떤 사람인지를 표현하는 방식입니다. 일과 임금의 연결고리를 끊음으로써 자신의 자질과 가치관, 자존감을 되찾을 수 있습니다. 그 연결고리를 끊음으로써 일을 자기 삶의 목적에 맞춰 하는 모든 활동으로 재정의 할 수 있습니다. 그 연결고리를 끊음으로써 우리는 삶을 되찾을 수 있습니다. ---268쪽