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퇴직 후의 삶, 지금부터 생각해야 한다!

2015년 ‘반퇴시대’라는 신조어를 만들어내며 한국인이 직면한 고령화와 백세시대의 새로운 대처법을 제시하며 화제를 불러일으킨 김동호 중앙일보 논설위원의 『반퇴의 정석』. 2009년 유엔은 세계 인구 고령화 보고서에서 2020년 평균수명이 80세를 넘는 국가가 무려 31개국으로 급증할 것으로 내다봤고, 이를 ‘호모 헌드레드 시대’로 정의했다. 소수의 사람들만 가능하다고 여겼던 100세 장수가 일반 사람들에게도 해당되는 시대가 열린 것이다.

저자는 이처럼 수명이 길어지고 먹고 살기는 더욱 막막해지는 현실을 진단하며 노후에 대한 대비를 하지 못한 채 은퇴 후 소득이 불분명한 시기를 보내야 하는 우리에게 노후의 삶을 현명하게 계획하고 실천할 수 있는 구체적인 지침을 전한다. 퇴직을 해도 자신의 능력을 지속적으로 활용하여 일하는 인생 이모작의 시기인, ‘반퇴시대’가 왔다고 이야기하면서 7가지 반퇴의 정석을 제시하며 이를 통해 은퇴 크레바스를 피할 수 있도록 이끈다.

인공지능이 인간의 일자리를 대체하는 시대,
앞으로 30년, 돈 걱정 없는 인생을 사는 법 ‘반퇴의 정석’에 집중하라!
호모 헌드레드(homo-hundred) 시대가 왔다. 2009년 유엔은 ‘세계인구 고령화(world population aging)’ 보고서에서 2020년 기준 평균수명이 80세를 넘는 국가가 무려 31개국으로 급증할 것으로 내다봤고, 이를 호모 헌드레드 시대로 정의했다. 소수의 사람들만 가능하다고 여겼던 100세 장수가 일반 사람들에게도 해당되는 시대가 열린 것이다.
이처럼 수명이 길어지고 먹고살기는 더욱 막막해지는 현실을 진단하고, 노후의 삶을 현명하게 계획하고 실천할 수 있는 구체적인 지침을 담은 책, 《반퇴의 정석》이 출간됐다. 이 책은 2015년 ‘반퇴시대’라는 신조어를 만들어내며 한국인이 직면한 고령화와 백세시대의 새로운 대처법을 제시해 공전의 화제를 불러 일으킨 김동호 중앙일보 논설위원이 집필했다.

퇴직 연령 53세, 은퇴 크레바스를 피하는 법
1인 가구는 이미 전체 가구의 25%를 넘어섰지만, 노후에 대한 대비는 못하는 사람들이 수두룩하다. 국민연금, 퇴직연금도 보호막이 되기 어렵다. 국민연금 지급 시기가 61~65세 이후로 대폭 늦춰졌기에 은퇴 후 소득이 불분명한 시기, 은퇴 크레바스를 피하기도 어려운 것이다. 그래서 퇴직해도 자신의 능력을 지속적으로 활용하여 일해야 하는 인생 이모작의 시기, ‘반퇴시대’가 온 것이다.
저자는 이 책을 통해 ‘반퇴시대’를 현명하게 버틸 수 있는 ‘반퇴세대’가 될 수 있어야 한다고 이야기한다. ‘반퇴세대’란 자신의 능력을 살려 퇴직 후에도 일할 수 있는 세대를 뜻한다. 반퇴세대는 퇴직을 앞둔 1차 베이비부머(1955~63년 출생자 710만 명)을 포함해 취업이 늦고 저성장 저금리가 일상화된 2·3차 베이비부머(30대~40대)를 포함한다. 남은 인생 30년을 능동적으로 대처하지 못하면 노인 빈곤에 빠질 수 있는 세대이기에 반퇴세대의 노후는 고단할 수 있다. 취업도 어려웠지만 취업을 한 후에도 저금리 시대라 자산을 축적하기도 어렵다. 부동산 신화는 이미 막을 내렸고, 일본과 유럽처럼 마이너스 금리가 도입돼 이자생활도 어렵다.
저자는 이 책을 통해 인공지능이 인간의 동력을 대체하는 4차 산업혁명이 도래한 이 시기를 현명하게 보낼 수 있는 7가지 ‘반퇴의 정석’을 제시한다. 호모 헌드레드 시대를 담담하게 받아들이는 ‘마인드의 정석’, 조금이라도 젊을 때 앞날을 생각해보자는 ‘인생 설계의 정석’, 내 돈은 내가 굴릴 줄 아는 ‘노련한 재테크의 정석’, 자신의 경력을 리모델링할 줄 아는 ‘재취업의 정석’, 가족, 친구 등 지인들과의 관계를 재정립하는 ‘관계의 정석’, 그 외에도 ‘건강관리의 정석’과 ‘여가의 정석’ 등 가난하지 않은 노후를 위한 7가지의 비기를 소개한다. 재산, 연금, 주식에 대한 기본적인 개념 짚기부터 상속과 증여에 이르기까지 100세 시대를 버티는 노후 재테크의 정수를 이 책 한 권으로 만나볼 수 있다.

가난하지 않은 노후를 위한 7가지
1 인생은 생각보다 길다. 사는 게 아무리 바빠도 앞날에 대한 고민은 마흔이 되기 전에 시작하자.
2 퇴직 후의 삶을 생각해 봤는가? 재취업에 대해 진지하게 고민해보자.
3 현재의 자산, 빚, 앞으로의 수익 등 자기가 가진 것에 대해서 정확히 파악하고 관리하자.
4 자신의 전문성을 퇴직 후에도 발휘하기가 어렵다면, 소득을 낼 수 있는 완전히 새로운 기술을 배워보자.
5 돈만 있고, 친구가 없는 삶은 고독하다. 속할 수 있는 커뮤니티를 확보하자.
6 건강을 잃으면 모든 것을 잃는다는 것을 명심하자.
7 나이가 들수록 집에서만 시간을 보내는 것은 신체와 정신 건강에 좋지 않다. 여행과 취미생활을 게을리하지 말자.

[책속으로 추가]

저금리만 생각하면 2.5%대의 금리로 주택담보대출을 받아 하루에 10%가량의 수익만 내도 남는 장사가 된다. 하지만 외환위기 때 10년마다 발발해 온 주식시장 폭락 장세는 언제 돌발할지 모른다. 자기자본으로 투자한다면 무리하게 투자할 리 없다. 또 증시가 갑자기 폭락해도 상장폐지만 되지 않으면 언젠가 원금 수준을 회복할 수 있다. 자기자본이 아니면 조바심 때문에 심리적으로 감당하기 어렵다.p81

주택담보대출로 내 집을 마련했다면 퇴직할 때쯤엔 모두 상환하는 게 좋다. 그런 다음 온전한 주택 한 채가 있다면 시가의 30%는 자녀에게 떼어줄 몫이라고 봐도 좋다. 주택연금 계약을 맺으면 자녀 혼례 등으로 목돈이 필요할 경우 별도 계약을 통해 일정 부분을 현금으로 받을 수 있다. 그러나 이 몫은 최소화하자. 주택연금은 오로지 노후에 최후의 보루로 사용해야 한다.p99

상속세를 피하기 위해 성급하게 손자에게 상속할 때도 세금 부담에 유의해야 한다. 상속자는 아들과 딸이기 때문에 손자에게 넘어갈 때는 상속공제를 전혀 받지 못한다. 10억 원을 손자에게 상속한다면 상속공제를 전혀 받지 못하고 상속세를 내야 한다는 얘기다. 증여·상속세율은 과세 대상 금액 1억 원 이하에 대해 10%에서 시작해 누진체계에 따라 최고 50%까지 올라간다.p132

읽기 전에_앞으로 30년, 어떻게 버틸까?

1장 호모 헌드레드 시대가 왔다-마인드의 정석
이제는 백세 시대를 설계하라
일본도 피하지 못한 ‘노후 빈곤 세대’
노후 30년 안전벨트는 4층 연금
65세 정년 연장은 환상이다
인생 이모작의 골든타임

2장
노후 준비, 빠를수록 좋다-인생 설계의 정석
30대, 이미 주사위는 던져졌다
40대는 노후 준비의 황금기
은퇴 크레바스를 대비해야 하는 50대
*임금피크제는 기회인가 함정인가
6070을 위한 노후 준비

3장 내 돈은 내가 굴린다-노테크(노련한 재테크)의 정석
‘30년 가계부’를 써라
나 자신을 펀드매니저로 만들어라
*주식으로 돈 벌기 위한 7대 조건
*증시서 털리는 개미들의 5대 특징
*외국인이 좌우하는 국내 증권시장
주택, 반드시 보유해야 할까?
*주택연금 현황
노후 월급은 현역 시절 만들어라
*억대 연봉은 누가 받나
*민간 기업을 뛰어넘는 공무원 급여
이벤트별로 자금 계획을 세워라
재산이 불어나는 절세의 방법
*세액공제&소득공제
증여 & 상속의 방법
연금 & 보험이라는 안전판
금융소비자 정보포털 ‘파인’
미래의 월급 IRP
퇴직 무렵 부채는 족쇄다
*금리가 오르면 가능한 이자생활
*미국 기준금리의 파급 경로
*20대의 재산 리모델링
*30대의 재산 리모델링
*40대의 재산 리모델링
*50대의 재산 리모델링
*60대의 재산 리모델링

4장 경력을 리모델링하라-재취업의 정석
퇴직 후 5년이 고비
재취업을 준비하는 법
*실업급여 활용법
해외에서 재취업 기회를 잡는 법
현직에 있을 때 갈 곳을 정하라
재취업에 필요한 스펙
4차 산업혁명에 필요한 직업
토끼보다는 거북이가 유리하다
과거는 잊고 오래 다닐 곳을 찾아라
자영업은 어렵다
창업은 차라리 일찍 시작하라
자영업자에게도 정년이 있다
*자영업자의 노후 대비를 위한 ‘노란우산공제’
CEO에게도 이모작은 필요하다

5장 새로운 관계에 대비하라-관계의 정석
부부가 2인 3각으로 준비하라
*부부 5계명
남녀의 65세 이후는 다르다
졸혼에도 대비하라
*황혼이혼
자식에 기댈 생각은 접어라
장성한 자녀의 귀환을 막아라
손주와 놀아줘라
노인종합복지관을 이용하라
인적 네트워크를 리셋하라
스마트폰의 시대를 대비하라

6장 건강이 노후를 좌우한다-건강관리의 정석
평소 즐기면서 관리하라
부모 간병에 대비하라
웰 다잉을 준비하라
*노인장기요양보험
의료 파산에 대비하라
*실손보험은 실속을 챙겨라
최후의 1인은 실버타운을 이용하라

7장 인생의 풍요로움을 즐겨라-여가의 정석
여행은 노후의 필수품이다
악기를 배워라
귀농·귀촌은 모방하라

나가며_행복하고 여유로운 삶을 위하여

인구지형이 급변하자 정부는 2017년부터 백세시대를 공식화했다. 2016년 12월 29일 국가노후준비위원회를 열어 ‘제1차(2016~2020) 노후 준비 지원 5개년 기본계획’을 발표했다. 2015년 제정된 ‘노후준비지원법’을 시행한 것이다. 그동안 개인의 문제로 치부했던 백세시대 준비에 국가가 적극적으로 관여하는 것은 바람직하고 당연한 조치다. p16

반퇴시대는 퇴직을 앞둔 1차 베이비부머(1955~63년 출생자 710만 명)를 포함해 취업이 늦고 저성장·저금리가 일상화된 2·3차 베이비부머(30~40대)를 포함한다. 능동적으로 대처하지 못하면 노인 빈곤에 빠질 수밖에 없다. 65세 이상 인구의 노인빈곤율은 49%에 이른다. 젊어서 모아둔 게 없어 퇴직 후 바로 노인 빈곤으로 이어진 결과다.p21

선진국은 이러한 문제점을 두루 감안해 정년제도를 개혁하고 있다. 일본의 경우 2013년부터 정년을 65세로 연장했고, 앞서 1998년부터 60세로 정년을 연장했다. 그전에는 55세가 정년이었다. 일본은 정년을 연장하더라도 임금이 55세에서 ‘피크’를 이루는 경우가 일반적이다. 청년 세대를 채용하는 임금 재원을 확보하기 위한 것이다. 이런 장치가 있어서 고용이 필요할 때 요즘처럼 마음껏 청년을 뽑을 수 있다. 일본의 청년 취업률이 높은 이유다.p29

이들처럼 노후 준비는 오히려 머리 회전이 유연하고 체력이 있을 때 틈틈이 하는 것이 바람직하다. 40대가 되면 회사에서 중간관리자가 되면서 자신을 돌아볼 시간을 갖기 어려워진다. 그럴수록 귀중한 시간을 잘 활용해 인생 후반을 대비해야 한다. 준비에 필요한 시간은 스스로 만들어야 한다.p45

임금피크제는 앞으로 은퇴를 앞둔 베이비부머 세대의 인생 이모작 과정에서도 핵심 변수가 될 수 있다. 회사원 정모(54)씨는 “정년 60세를 보장한다고 하는데, 주위에서 50대 중반까지 회사에 다니는 사람을 찾아보기 힘들다”며 “정년 60세가 보장된다고 해도 막상 임금피크제가 적용되면 급여에 만족할 수 있을지 걱정된다”고 말했다.p52

요즘은 수명이 길어진만큼 노후자금이 필요한 것은 물론이고 길게는 30년 늘려 쓸 수 있도록 준비해놓아야 한다. 이를 위해 필요한 30년 가계부는 아직 경험하지 않은 미래의 가계부다. 30년 가계부를 실제로 작성해보면 의외로 큰 충격을 받게 된다. 막상 퇴직해 60세부터 노후생활을 한다고 가정했을 때 확실하게 손에 쥐는 현금은 얼마 안 되는 예금과 연금밖에 없는 경우가 많다.p67

최소한 ‘하이 리스크, 하이 리턴’을 알아두자. 수익이 높으면 위험도 크다는 뜻이다. 주식시장이 가장 대표적이다. 주식 가격 제한폭은 ±30%에 달한다. 1억 원을 투자해 사흘 연속 상한가를 치면 2억 원 가까이 손에 쥐게 된다. 하지만 이런 주식을 찾아내는 것은 불가능에 가깝다.p74