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『재테크 스타트』는 은행, 증권, 보험, 연금, 부동산, 세금까지 재테크의 기본 지식을 총망라하여 소개하고 재테크와 관련된 궁금증을 속 시원하게 풀어주는 책이다. 책은 재테크란 무엇이고 어떠한 관점으로 접근해야 하는지 간략하게 트레이닝을 시켜준 다음, 지출통제를 어떻게 해야 하고 통장분리로 어떻게 예산 시스템을 만들어내는지, 또한 작은 돈이라도 허투루 대하지 않으려면 어떻게 해야 하는지 차근차근 알려준다.

재테크에는 지름길도, 대박도 없다
꾸준히 공부하고 준비하는 것만이 답이다!
저금리.저성장.집값안정.100세 시대를 위한 꼼꼼한 재테크 가이드라인

-은행, 증권, 보험, 연금, 부동산, 세금까지 재테크의 기본 망라
-재테크와 관련된 궁금증이 속 시원하게 풀린다!
-내가 원하는 ‘현금흐름’ 만드는 법을 명쾌하게 알려주는 책!
-재테크를 시작하는 사람들에게 현실적 안목, 용기와 실천력을 준다

1. 인생을 바꾸는 핵심습관 중 하나 ‘재테크’
일상 속에서 재테크 근육을 키워라
인생을 180도 확 바꿀 수 있는 세 가지 습관이 있다. 바로 운동, 정리정돈, 재테크다. 운동과 정리정돈은 그렇다고 쳐도 재테크 습관은 의외다. 그런데 실제로 재테크 습관은 운동과 맞먹는 효과를 낸다고 한다. 오스트레일리아의 메건 오튼(Megan Oaten)과 켄 쳉(Ken Cheng)이라는 연구자의 실험결과가 이를 증명해준다. 그들은 29명의 실험자에게 4개월 동안 목표 저축액을 정하고, 외식과 영화 등 꼭 필요한 일이 아니라면 욕망을 억제하고, 구입목록을 빠짐없이 기록하라고 요구하였다. 실험이 진행되는 동안 참가자들의 재정상태는 당연히 좋아졌다. 뿐만 아니라 생활습관 전반이 눈에 띄게 좋아졌다. 흡연량이 줄고 술과 커피를 마시는 횟수도 감소했으며, 정크푸드를 덜 먹고 직장과 학교에서의 생산성도 눈에 띄게 향상되었다는 것. 결국 재테크 습관으로 일과 건강, 재정상태가 모두 좋아진 것이다.
많은 사람들이 ‘월급만으로는 살 수 없다. 재테크를 해야 한다’고 생각하지만 생각으로만 그칠 뿐, 실천하는 사람은 그리 많지 않다. 여전히 필요도 없는 물건을 카드로 사재끼고 막상 카드대금이 인출될 때에 가서야 ‘이 많은 돈을 내가 다 썼느냐’며 놀란 토끼 눈을 한다. 예금은 어느 정도나 되고, 비상금으로 쓸 수 있는 돈은 얼마나 있고, 대출 상환금은 얼마나 남았는지, 자기 자신의 재정상태조차 명확히 파악하지 못하는 사람이 수두룩하다. 또한 종잣돈을 어떻게 모으고 굴려야 하는지, 자신이 가입한 금융상품이 다른 금융상품에 비해 어떤 장단점이 있는지 모르는 사람도 많다. 그래놓고는 다른 사람이 주식이나 부동산으로 이룬 성공담을 들으며 ‘대박’이나 ‘한탕’만이 재테크인 것처럼 허황된 생각을 한다. 어느 한 곳에 ‘올인’을 하면 자신에게도 그러한 기회가 올 것이라는 꿈같은 생각을 하는 것이다. 그러나 재테크란 그런 것이 아니다.
지금은 저금리, 저성장, 집값안정, 100세 시대다. 예전처럼 은행에 돈을 넣어두고 금리로 안정적인 재테크 수익을 올릴 수 있는 시대도 아니고, 부동산을 사두면 주거안정과 투자효과를 한꺼번에 누릴 수 있는 시대도 아니다. 그 대신 투자대상이 다양화되었고 투자를 할 수 있는 방법 또한 간편해졌다. 무심히 있는 사이 날마다 새로운 금융상품이 나오고, 공부하고 실천하는 사람은 조용히 성과를 거둔다. 사람마다 선호가 다르고 잘 맞는 재테크 방법도 제각각이기 때문에 우선은 자신이 가장 잘하는 투자 상품을 발견해서 그것에 집중하는 것이 가장 급선무다. 재테크 마인드부터 구체적인 투자대상, 그리고 실천방법까지 망라하고 있는 이 책은 재테크 습관을 바꾸어주기에 충분하다. 책을 따라 차근히 기본 스텝을 밟아나가면 분명 재테크 습관은 물론 생활까지 변화시킬 수 있을 것이다. 대박의 허황된 꿈을 꾸며 포도나무 아래에서 입을 벌리고 있을 것이 아니라, 이제 생활 속에서 재테크 근육을 키워나가야 할 때이다.

2. 목돈이 아니라 ‘현금흐름’을 만들어라
모으고, 불리고, 지키는 재테크의 길이 보인다!
많은 사람들이 재테크에 대해 ‘오해’한다. 큰돈을 버는 것만이 재테크라고 생각하는 것이다. 그도 그럴 것이 ‘주식 단타’니 ‘부동산 재개발’이니 하는 것들로 큰돈을 벌었다는 일부 사람들의 이야기를 들으면 귀가 솔깃해지는 것이 인지상정이기 때문이다. 그러나 재테크는 돈을 버는 것, 돈을 뻥튀기 튀기듯 부풀리는 기술이 아니다. 돈을 ‘착실히’ 모으고 ‘적절한 위험을 감수하며’ 불리고 ‘정보를 제대로 활용하여’ 지키는 기술이 바로 재테크다. 또한 ‘은퇴 전 10억 만들기’처럼 목돈을 만드는 것도 재테크와는 거리가 멀다. 너무 멀고 큰 목표는 전혀 동기부여가 되지 않고 오히려 역효과만 내기 십상이다.
재테크에서 가장 중요한 것은 ‘현금흐름’을 만드는 것이다. 지금 자신이 하고 있는 일에 충실해서 수입을 올리는 것이 첫 번째고, 지출을 통제하여 종잣돈을 모으고 투자해서 또 다른 수입을 만들어내는 것을 목표로 해야 한다. 노후를 대비할 때도 마찬가지다. 은퇴 후 일정한 현금흐름을 만들어내는 것이 가장 중요하다. 책은 재테크란 무엇이고 어떠한 관점으로 접근해야 하는지 간략하게 트레이닝을 시켜준 다음, 지출통제를 어떻게 해야 하고 통장분리로 어떻게 예산 시스템을 만들어내는지, 또한 작은 돈이라도 허투루 대하지 않으려면 어떻게 해야 하는지 차근차근 알려준다. 그렇게 해서 종잣돈을 모은 다음에는 중위험 중수입, 고위험 고수익을 얻을 수 있는 금융상품에까지 도전할 수 있도록 용기를 불어넣어준다. 또한 힘들게 얻은 수익이 세금으로 뭉텅 빠져나가지 않도록 세금 관련 정보까지 친절하게 소개하였다. 한마디로 모으고 불리고 지키는 방법을 차근차근 가르쳐주는 것이다. 다소 힘들고 어렵더라도 책에서 소개하는 대로 따라 하다 보면 재테크의 길이 보이고, 자신이 원하는 현금흐름을 만들어갈 수 있을 것이다.

3. 궁금할 때마다 찾아보는 재테크 사전 같은 책!
은행, 증권, 대출, 보험, 부동산, 연금, 세금 등 재테크에 대한 궁금증이 모두 풀린다
막상 재테크를 시작하려고 마음먹으면 궁금한 것이 한두 가지가 아니다. 그런데 막상 궁금증을 해소할 데가 없다. 워낙 개인차가 크고 사적인 이야기이기 때문이다. 책은 ‘자녀, 현재의 나, 미래의 나에게 각각 어느 정도 비중을 둬야 할까?’, ‘노후생활에는 어느 정도 금액이 필요할까?’, ‘생활비 통장에는 얼마나 넣어두어야 할까?’, ‘나에게 맞는 펀드는 어떻게 골라야 할까?’, ‘주식을 처음 시작할 때 적당한 투자금액은 얼마일까?’ 등등의 궁금증을 속 시원히 풀어주고 참고할 만한 기준을 제시해준다. 또한 가장 친숙한 금융기관인 은행부터 시작해 증권, 펀드, 대출, 보험, 연금, 세금 등 재테크와 관련된 모든 것을 상세하게 소개하고, 사람들이 어렵게 생각하거나 미처 알지 못해서 접근하지 못하는 ELS, ELF, ELT 등의 중위험 중수익의 상품도 소개하여 재테크에 대한 시야를 넓혀준다. 한마디로 궁금할 때마다 찾아보면 해답을 주는 ‘재테크 사전’과 같은 역할을 하는 것이다.
1장 ‘기본이 튼튼해야 모으고 쌓을 수 있다’에서는 재테크에 대한 마인드와 목표를 확실히 세울 수 있고, 2장 ‘종잣돈은 한 발 더 나아가기 위한 밑천이다’에서는 은행을 활용해 종잣돈을 모으는 방법을 배울 수 있다. 3장 ‘투자의 시작, 제대로 키우고 불려라’는 CMA와 ELS, 펀드 등 증권사의 금융상품과 대출, 부동산을 제대로 선택할 수 있는 기준과 방법을 다루었고, 마지막 4장 ‘평안한 내일을 위해 준비하고 대비하라’는 보험과 연금, 세금에 대한 알토란같은 정보를 제공한다.

4. “앞으로의 삶에서 지금이 가장 젊은 때이고,
과거의 삶에서 지금이 가장 노련한 때이다.”
재테크의 필요성을 인지하면서도 사람들이 별다른 실천을 하지 않는 이유는 두 가지다. 들이는 노력에 비해 결과가 너무 자잘하게 느껴져 귀찮아하거나, 큰돈을 버는 것만이 재테크라고 생각해서 엄두를 내지 못하는 것. 정반대의 이유지만 결과는 똑같다. 결국 아무것도 하지 않는다는 것. 재테크는 구체적인 목표를 정하고 꾸준히 관심을 갖고 실천할 때에만 성과를 낼 수 있다. 자잘하게 생각될지라도 지금 당장 할 수 있는 것을 통해 종잣돈을 마련해야 하고, 종잣돈을 밑천 삼아서 원하는 현금흐름을 만들어낼 수 있어야 한다.
재테크를 하기에 이미 늦었다고 생각할 필요도, 아직 미숙하다고 생각할 필요도 없다. 앞으로의 삶에서 지금이 가장 젊은 때이기에 지금부터라도 차근차근 종잣돈을 모아야 하고, 과거의 삶에서 지금이 가장 노련할 때이기에 주저하지 말고 도전해야 한다. 최고의 노련함과 최고의 젊음을 지닌 지금 이 순간을 허투루 보내지 않고 차근차근 노력한다면 분명 원하는 재무상황을 만들어낼 수 있을 것이다.

* 책속으로 추가
중위험 중수익의 개념에 맞는 ELS는 스텝다운형 ELS다. 스텝다운형은 원금손실 위험이 있고, 조기상환될 경우 자금을 재투자할 다른 상품을 급하게 찾아야 한다는 단점이 있다. 즉, 스텝다운형 ELS에 연 18% 투자수익을 목표로 투자했는데 6개월 만에 조기상환 조건을 충족해서 6개월간의 이자 9%만 지급받는다면(18%×(6개월/12개월)=9%) 재투자할 상품을 빨리 찾아야만 연 18%라는 목표 투자수익을 얻을 수 있다. 따라서 조기상환도 투자수익 목표를 달성하는 데는 위험요소라고 할 수 있다. 하지만 이익이 생겼을 때는 그것을 가능한 빠르게 실현하는 것이 마음도 편하고 초보의 입장에서는 다른 상품을 연구할 기회를 한 번 더 갖게 되는 셈이니 스텝다운형을 너무 두려워할 필요는 없다. _p. 102 ‘3장 투자의 시작, 제대로 키우고 불려라’ 中

펀드에 투자하는 사람은 본인을 야구나 축구의 관중이 아니라 리그 우승을 목표로 하는 야구팀이나 축구팀의 감독이라고 생각해야 한다. 금융시장에 나와 있는 펀드는 선수들이고 그 선수들은 각기 다른 장점과 단점을 가지고 있다. 상대팀에 따라, 내 현실과 목표에 따라 전략을 수립하고 선수를 기용하고 트레이드해야만 우승을 할 수 있다. 다양한 코치진과 분석가를 둘 수는 있지만 최종 의사결정과 그에 따른 책임은 본인에게 있다.
증권사 직원이 찍어주는 펀드에 투자하고서는 가만히 앉아서 돈 벌기를 기도하는 사람은 친구가 A팀을 추천하니 A팀이 우승하기를 두 손 모아 기도하는 관중과 마찬가지다. 팀의 승패를 적극적으로 주도하는 감독과 결과를 수동적으로 받아들이는 관중, 당신은 어느 쪽인가? 본인이 열심히 절약해서 모은 돈이 걸린 문제다. 주변인으로 머물러서는 안 된다. 부지런한 사람만이 성공 가능성을 높일 수 있다. 부지런히 공부하고 노력해서 펀드투자의 맥을 잡아야 한다. _p. 124 ‘3장 투자의 시작, 제대로 키우고 불려라’ 中

물이 높은 곳에서 낮은 곳으로 흘러서 평형을 맞추듯 주거비용 역시 수요와 공급에 의해 가격조정 과정을 거쳐 시간이 흐를수록 월세, 전세, 매매 간의 주거비용이 비슷해질 것이다.
주택 구입에 대한 의사결정은 한번 하면 장기간 가족의 생활에 영향을 주기 때문에 금전적인 부분 이외에도 고려해야 할 사항들이 많다. 주택에 관한 의사결정을 내릴 때는 금전적, 금전외적 문제들을 모두 검토해야 한다. _p. 161 ‘3장 투자의 시작, 제대로 키우고 불려라’ 中

자신과 맞지 않는 보험 상품에 가입하는 것만큼이나 무작정 보험을 해약해버리는 것도 매우 위험하다. 초기에 수수료가 집중되어 있기 때문에 장기간 계약을 유지해야 수익을 얻을 가능성이 있는데, 무작정 해약하면 그동안 납입한 보험료를 손해 볼 가능성이 크고 꼭 필요한 보험 상품을 해약해버리는 불상사도 발생할 수 있다. 보험계약을 중도에 해지하면 이후 조건이나 혜택이 같은 보험에 가입하기 어려울 수도 있다. 건강검진을 해야 하거나 질병, 장애상태 등을 보험회사에 고지해야 하는 보험 가입절차를 새로 거쳐야 하고, 새로 개발된 보험 상품은 보험사의 수익성을 높이기 위해서 과거에 비해 혜택이 점차 줄어드는 경향을 보이기도 하기 때문이다. 그렇다고 무턱대고 유지할 수도 없으니 신중하게 보험 리모델링을 고려해볼 필요가 있다. _p. 217 ‘4장 평안한 내일을 위해 준비하고 대비하라’ 中

고객과 상담하다 보면 미리 계획을 세워 대비했다면 피할 수 있었을 텐데, 이미 사건이 다 벌어진 후에야 찾아오거나 혹은 국세청에서 연락을 받고 뒤늦게 해결방법이 있을까 싶어서 찾아오는 경우가 많다. 세금은 엎질러진 물과 같아서 전부를 그대로 다시 담기는 어렵다.
사람들이 세금에 대해 어찌 해볼 생각을 하지 않는 이유는 뭘까? 대부분은 어려운 용어와 복잡한 계산방법 때문에 지레 겁을 먹기 때문이다. 사실 세금의 계산방법과 법 적용이 이렇게 어렵고 복잡해진 이유 중 하나는 정부에서 여러 정책수단으로 세금제도를 이용하려 했고, 세법을 악용하는 사람들을 막기 위해서다. 하지만 기본적으로 세금은 규칙이 명확한 게임이다. 또한 일반적인 직장인들의 세금은 굉장히 명확한 답이 있는 사항으로 이루어져 있다. 조금만 성의를 갖고 조사하고 질문하면 세금을 절약할 수 있는 정보는 얼마든지 있다. _p. 263 ‘4장 평안한 내일을 위해 준비하고 대비하라’ 中

프롤로그 | 나에게 맞는 재테크 방법을 찾아라

1장 기본이 튼튼해야 모으고 쌓을 수 있다
· 재테크, 네 정체를 밝혀라
재테크는 투자다?
재테크는 직업이다?
재테크에 왕도가 있다?
· 재테크는 뚜렷한 목표에서 시작된다
현실적인 목표를 세워라
현금흐름을 기반으로 구체적인 목표를 세워라
인생 3대 소비주체의 우선순위를 고려하라

2장 종잣돈은 한 발 더 나아가기 위한 밑천이다
· 재테크의 씨앗, 종잣돈을 모아라
종잣돈을 모으며 성취감을 느껴라
종잣돈 마련의 지름길은 있다?
통장, 쪼개고 나눠서 모으고 늘려라
대출로부터의 해방을 선언하라
· 재테크의 기본은 은행에서 시작된다
은행 거래의 기본상식을 쌓아라
은행아, 내 돈을 안전하게 부탁해
똑똑해진 은행, 똑똑하게 활용하라

3장 투자의 시작, 제대로 키우고 불려라
· 투자의 시작은 증권사에서
증권사 상품거래에서 고려해야 할 2가지
증권사 거래는 CMA로 시작하라
· 위험 선택의 첫걸음, 중위험 중수익의 대표주자 ELS
ELS 투자 단계별 따라 하기
실전! ELS 상품 분석하기
ELS의 다양한 ‘E’ 형제들
· 펀드상품으로 고위험, 고수익을 추구하라
펀드는 간접투자 상품의 꽃이다
개념을 알아야 응용도 할 수 있다
나에게 맞는 펀드를 고르는 7가지 기준
모을 때와 굴릴 때를 구분하라
· 주식 직접투자, 해야 할까 말아야 할까?
주식투자 성공을 위한 3가지 마인드
주식투자의 기본원칙을 지켜라
· 부동산은 두 얼굴의 야누스다
부동산은 투자자산일까?
집, 살까 말까?
부동산 계약, 이것만은 확인하라
· 대출도 재테크의 전략이다
똑똑하게 대출하는 9가지 방법
똑똑하게 상환하는 5가지 방법

4장 평안한 내일을 위해 준비하고 대비하라
· 혹시 모르는 위험은 보험사에서
재테크에 보험이 필요한가
보험 투자상품은 무엇이 다른가
보험 사업비, 똑똑하게 따져서 대처하라
재테크에 꼭 필요한 보험
리모델링으로 현명하게 관리하라
· 누구에게나 다가오는 노후, 연금으로 준비하라
노후준비에 대한 생각을 바꿔라
든든한 안전망, 국민연금을 적극 활용하라
신경 쓸수록 힘이 되는 퇴직연금
개인연금으로 노후대비와 세제혜택을 동시에
· 세금까지 정복해야 재테크에 성공한다
금융상품에 대한 세금에는 어떻게 대처할까
준비한 만큼 달콤한 보상을 받는 연말정산

쥐꼬리만 한 월급은 빛의 속도로 통장을 스쳐 지나가고, 매년 마이너스통장의 잔액이 늘어만 가는데 무슨 재테크냐고 하소연하는 사람들도 많다. 그러나 재테크를 시작하기에 늦은 시기란 없다. 직장에서 아직 월급을 받고 있고 사업을 통해 소득이 들어오는 한 언제든 재테크를 시작할 수 있고, 지금 시작해도 얼마든지 좋은 결과를 거둘 수 있다.
필자가 좋아하는 말이 있다. “앞으로의 삶에서 지금이 가장 젊은 때이고, 과거의 삶에서 지금이 가장 노련한 때이다.” 최고의 노련함과 최고의 젊음을 가진 지금 이 순간을 허투루 보내지 말기 바란다. 재테크의 기본부터 제대로 스텝을 밟는다면 자신도 모르는 사이 재무 상황이 본궤도에 올라 있는 것을 발견할 것이다. _p. 7 ‘프롤로그’ 中

그런데 막상 사람들에게 어떻게 재테크를 하고 있느냐고 물어보면 대부분 “관심은 있는데 잘 안 되네……”, “재테크에는 영 소질이 없어서……”, “재테크에 투자할 시간이 없어서……”라며 말꼬리를 흐린다. 누구나 관심을 가지고 있지만 한편으로는 부담스럽고 자신 없는 것, 그것이 바로 재테크다. 너무나 익숙하지만 쉽게 가까워지지는 않는 재테크. 당신에게 재테크는 어떤 의미인가? _p. 15 ‘1장 기본이 튼튼해야 모으고 쌓을 수 있다’ 中

현대는 다양화 시대다. 쉽게 접할 수 있는 투자대상이 수백 가지가 넘고, 보험 상품 역시 무척 다양하다. 사람마다 선호가 다르고 잘 맞는 재테크 방법도 제각각이다. 자신이 가장 잘하는 투자 상품을 빨리 발견해서 그것에 집중해야 하고, 자신의 상황에 딱 맞는 보험 상품에 좀 더 저렴하게 가입해야 한다. 그러려면 항상 공부하고 돈의 흐름에 관심을 가져야 한다.
재테크는 하루아침에 완성되지 않고 단번에 끝나지도 않는다. 운동과 다이어트처럼 재테크도 지치지 않고 꾸준히 해야 한다. 정답도 없고 끝도 없다. 재테크에 딱 한 가지 왕도가 있다면 그것은 항상 관심을 갖고 꾸준히 하는 것뿐이다. _p. 19-20 ‘1장 기본이 튼튼해야 모으고 쌓을 수 있다’ 中

경제활동기에는 ‘현재의 나’가 있다. 직접 소득을 만들고 소비를 결정하는 유일한 소비주체다. 비경제활동기에는 ‘미래의 나’가 소비주체다. ‘현재의 나’가 어떤 준비를 했는가에 따라 소비의 규모와 질이 결정되기 때문에 독립적 결정을 할 수 없다는 특징을 지닌다. 준비기의 소비주체는 ‘과거의 나’가 아니라 바로 ‘자녀’다. 부모님이 우리를 준비시켜주셨던 것처럼 우리도 자녀를 준비시켜야 한다. 부모의 의무이다. 자녀라는 소비주체 역시 현재의 내가 내리는 결정에 영향을 받는다. 현재의 내가 경제활동 기간 동안 만드는 수익을 ‘현재의 나’, ‘미래의 나’, 그리고 ‘자녀’라는 세 명의 소비주체가 나누어서 사용한다. 따라서 재테크 목표를 세울 때는 이 3대 소비주체에 어느 정도 비중을 두고 소비해야 할지를 고려해야 한다. 이는 현재의 내가 내려야 하는 중요한 의사결정이다. _p. 27 ‘1장 기본이 튼튼해야 모으고 쌓을 수 있다’ 中

방카슈랑스건 금융복합점포건 금융상품에 가입하고 상담받기 편리하다고 해서 덜컥 추천상품에 가입해서는 안 된다. 직접 사전조사를 해서 정보를 취합하고 다양한 채널을 통해 상담을 받고, 정확한 비교분석 후에 의사결정을 해야 한다. 아는 만큼 보이고, 아는 만큼 버는 것이 금융상품이다. 추천종목에 너무 쉽게 현혹되지 않아야 한다.
통신상품은 결합할인을 이용해서 할인을 많이 받는 경우가 있다. 통신사 결합상품은 비용을 절약할 수 있는 상품이지만, 금융상품은 비용절약이 아니라 자신의 필요에 따라 좋은 성과를 내는 것이 목표임을 명심해야 한다. _p. 78 ‘2장 종잣돈은 한 발 더 나아가기 위한 밑천이다’ 中

금융상품을 추천해달라는 고객들에게 어떤 상품을 원하느냐고 물어보면 ‘원금이 보장되고 수익률 높은 상품’을 추천해달라고 한다. 하지만 원금이 보장되는 상품 중에서 가장 수익률이 높은 상품을 추천해주면 대부분 불만족스러운 표정을 감추지 못한다. 간혹 원금보장이 되면서 높은 수익을 주는 상품이 보이기도 한다. 하지만 이런 상품들은 대부분 미끼상품으로 종잣돈을 운용하기에는 그 한도가 너무 작다. 간식거리일 뿐이다.
증권사의 여러 상품은 일반적으로 은행의 상품보다 높은 수익률을 제공한다. 하지만 그 높은 수익률은 그냥 주어지는 것이 아니다. 세상에 공짜는 없다. 원금을 잃을 수도 있다는 위험을 선택함으로써 보다 높은 수익을 얻을 수 있는 기회를 부여받는 것이다. _p. 85 ‘2장 종잣돈은 한 발 더 나아가기 위한 밑천이다’ 中