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평생 직장의 개념이 사라지고 재테크, 10억 만들기, 투잡스 등이 열풍인 현대를 사는 이들에게 노후를 하루빨리 대비하라고 외치는 책. 지은이는 한국 국민 10명 중 노후를 준비하는 이는 3명에 불과한 것을 지적하며, 과거의 사고방식은 이제 바꿔야 한다고 말한다. 이 책은 독자들의 각 연령층에 맞게 자신이 필요한 경쟁력의 요소는 무언지, 왜 필요한지를 이야기하며, 2030세대ㆍ4050세대ㆍ5060세대ㆍ여성 등 자신에게 적합한 노후 준비를 알려준다. 인생관리, 자기관리, 신용불량, 세금 절약, 건강 및 보험, 가정, 장수 등 총 아홉 장에 걸쳐 구성했다.

▶우리나라 국민 10명 중 3명만이 노후를 준비하고 있다 대한상공회의소가 2003년 7월 13일 발표한 “직장인 노후 대책 실태 조사” 결과에 따르면 노후의 경제력 확보를 위해 준비하고 있느냐는 질문에 ‘별다른 준비를 못하고 있다’와 ‘생각해 본 적도 없다’는 응답이 각각 45.1%와 22.5%에 달했으며, ‘준비를 하고 있다’는 응답은 32.4%에 그쳤다고 한다. 참으로 놀라운 일이다. 70% 정도의 직장인들은 무의식 가운데 자신을 ‘불사신’이라고 생각하거나 아니면 현실이 너무나 각박하므로 아무런 대책조차 세울 수 없어서 ‘아무 생각’도 할 수 없는 것인가? 현재와 같은 저금리 체제에서는 실질금리가 제로(Zero) 상태이기 때문에 자녀에게 집을 포함한 자산을 전혀 물려주지 않고 그 자산을 모두 노후생활비로 쓴다고 해도 55세를 기준으로 기대수명이 30년 이상인 장수의 시대이기 때문에 넉넉하다고 볼 수 없다. 그리고 보통 수명이 다하기 5년 전부터 의료비가 생활비를 앞지르게 되는 경향이 있다. 아울러 통상적으로 여성 배우자와의 나이 차가 있으므로 여성 배우자의 기대수명까지 감안한다면 적어도 40년 치 생활비가 필요한 것이다. 월 생활비 200만 원 기준으로 9억6천만 원을 준비해두어야 한다는 이야기다. 월 200만 원 지출 수준은 아주 사치스럽다거나 화려한 수준이 아니다. 그럼에도 불구하고 현재 준비되어 있어야 하는 자금이나 매년 적립해야 하는 자금의 규모는 동년배 상위권의 자산가나 초고소득층에게나 가능한 액수이다. 많은 사람들이 노후에 대한 인식 부족으로 불행한 노후를 맞고 있다. 물려줄 것은커녕 쓸 돈도 넉넉하게 확보해 두지 못한 채 배우자와의 기나긴 노후생활을 견뎌야 하는 “장수”의 시대를 살고 있다. 이제부터라도 자신들의 노후자금을 챙겨야겠다. ▶이자소득만으로는 살 수 없다. 근로소득을 챙겨라 지금 같은 저금리 시대에는 이자소득보다 근로소득이 더 가치가 있다. 예를 들어, 요즘 금리로 10억 원을 은행에 맡기면 세금을 제한 월금리는 300만 원을 간신히 넘는 수준이다. 이는 예전의 1/2 수준도 안 되는 것인데, 이를 바꿔 말하자면 이 300만 원의 별도소득이나 근로소득을 얻으려면 금융자산 10억이 있어야 한다는 말이다. 기업정년이 사실상 50대 초반으로 앞당겨질 정도로 중, 노년층의 고용불안은 심각하다. 적당하게 목돈을 모아 이자소득으로 편안하게 살기란 생각보다 쉽지 않다. 차라리 근로소득이나 사업소득을 얻을 수 있는 기간을 최대한 늘리는 것이 낫다. 평생직장의 시대는 가고 평생직업(life time job)의 시대가 왔다. 전직, 재취업에 대비해 자기자신에 대한 투자를 게을리해서는 안 된다. ▶끝까지 버텨라. 노후 생활 대비 최선의 방책이다 재테크 칼럼들을 보다 보면 가장 훌륭한 자녀로 키우기 위한 교육비 마련 대책이라든가 노후생활자금 마련 방책으로 저축 및 예금, 그리고 보험가입 등을 꼽는다. 하지만 가장 훌륭한 가족부양방법과 노후설계대책은 역시 은퇴하지 않는 것이다. 우리 사회의 실정상 자녀가 학교에 진학을 하거나 결혼을 할 시기에 부모가 현직에 버티고 있으면 자동으로 해결(?)되는 부분이 있는 게 사실이다. 가능하다면 은퇴시기를 연장해 소득 없이 생활하는 기간을 최소화하라. “가을비 오는 날의 젖은 낙엽”처럼 아무리 쓸어도 쓸려 내려가지 않고 버틴다는 것이 보통 맷집과 정신력으로 하기 어려운 고도의 기술이다. 하지만 아무리 이러한 노력을 기울인다 하더라도 여러 가지 여건상 퇴직시기를 늦추기란 좀처럼 쉽지 않다. 자기개발은 하지 않은 채 자리만 축내는 상사의 모습을 보여서도 안 될 것이다. 자신의 몫을 해낼 수 있도록 계속적으로 연구하고 노력해야 하는 것이다. 심각한 취업난과 수시 구조조정 등의 사회 여건은 결코 한 사람을 오랫동안 직장에 가만히 머물게 내버려 두지 않고 있다. ▶샐러리맨, 화려한 날은 갔다 한때는 샐러리맨의 가장 큰 강점이 성실과 근면이었다. 일처리에서 다소 더디고, 업무적응력이 뒤떨어지더라도 일단 우직하다면 높은 평가를 받을 수 있었다. 물론 지금도 어느 정도는 그런 자세가 후한 점수를 받는 건 사실이다. 그러나 이제는 그것만으로 통용되지 않는다. 우선순위가 바뀌었고, 그런 자세만으로는 사오정이나 오륙도를 피할 수 없다. 바야흐로 우리 사회가 생산성과 효율성을 중시하는 시대로 접어들었기 때문이다. 따라서 자기경쟁력, 특히 특정 분야에서 최소한 한 가지라도 강점을 갖추지 못한 샐러리맨은 도태하기 십상이다. 그러면서도 강인한 정신력과 막강한 체력, 실력 등을 겸비한 인재를 기업은 요구하고 있다. 샐러리맨들에겐 한마디로 살벌하고 괴로운 일이다. 그러나 어쩌겠는가? 살아남아야 하고, 남들보다 앞서려면 그런 추세를 거스르지 말고 적극적으로 올라탈 수밖에 없는 것이다. 그리고 사회가 이미 그런 식으로 흘러가고 있다면 보다 적극적이며 긍정적으로 임할 필요가 있다. 얼굴 찡그리면서 마지못해 하던 시대는 지났다. 그렇게 마지못해 하다보면 자기경쟁력은 날로 떨어지고 만다. 예전에야 그런 식으로라도 회사에 붙어있으면 붙어있는 기간만큼 월급액수가 올라갔지만, 이제 그런 화려한 날은 갔다. 아니 아직도 몇몇 직장은 그런 데가 있다고 하니 차라리 빨리 손을 써서 그쪽으로 옮기는 것도 방법이라면 방법이다. 그러나 그게 어디 쉬운가? 그렇지 않다면 웃으면서 노력해야 한다. 그래야 스스로의 생산성도 높아진다. ▶인생 스케줄을 다시 짜라 *2030세대 ① 돈, 시간, 경력 등 무조건 모아라! 돈이든, 경력이든 무에서 유를 창조해가는 때 악착같이 모아라. 부자들은 돈과 시간이 남아서 저축하는 것이 아니다. ② 은행과 보험에 눈을 떠라! 은행과 보험을 얼마나 빨리 접하느냐에 따라 경제 능력의 승패가 달라진다. ③ 무한한 호기심과 자신감을 가져라 새로운 분야에 대한 지적 호기심과 학습이 무엇보다 중요한 자산이 된다. 부지런해져라, 실수를 두려워하 지 마라. ④ 미소는 인간이 소유한 최고의 자산이다 본격적으로 사회생활을 하면서 인적 네트워크를 형성해 가는 때, 항상 웃어라. 미소는 인간이 가지고 있는 가장 훌륭한 자산이다. *3040세대 ① 3040시기에 적합한 정액분할투자법을 활용하라! 매달 붓는 적금처럼 월이나 분기 단위로 시기를 정해 일정금액을 주식이나 펀드에 꼬박꼬박 투자하는 정액분할투자법을 활용하라. ② 세상의 절반인 이성, 친구로 만들라! 남녀간에 서로 상호 보완해야 할 점이 많다는 것은 이젠 상식이 되었다. ③ 이혼은 고통의 시작이다! 결혼은 재테크의 시작이 될 수 있지만 이혼은 재테크와의 결별이 되기 십상이다. ④ 단골 술집과 단골 음식점을 만들어라 직장 내에서 과장이나 부장 등의 직책을 맡을 시기, 어떤 사소한 일이라도 머뭇거리거나 주저해서는 안 된 다. 특히 손님을 만나 이 식당 저 식당 헤매느라 길거리에서 시간을 소비하는 일은 비즈니스에 있어서 감 점요인이다. *5060세대 ① 인생의 멋을 풍길 때가 되었다! 구두쇠 스크루지 할아버지 같은 인상에서 벗어나 후덕하고 편안한 인상을 풍기는 인생을 설계하라. 이제 재산은 더 이상 무덤까지 쥐고갈 대상이 아니다. ② 소득이 줄어드는 때 전략을 다시 세워라 서서히 소득이 줄어드는 만큼 안정성에 투자하고 이에 맞는 현명한 지출 전략도 세워야 한다. 그러면서 자 연스럽게 얼마 후 다가올 은퇴 이후의 노후 생활에 대한 구체적인 비전도 세워두어야 할 때이다. ③ 새로운 만남을 만들어가고 싶다면 젊은 사람을 만나라! 새로운 생각과 창의력은 나이를 되돌린다. 젊은이들과 교감을 하고 접촉을 하는 것은 죽는 날까지 해야 할 일이다.

제1장 돈이 있어야 노후가 편하다
제2장 자기관리는 평생 해야 한다
제3장 인생 스케줄을 다시 짜라
제4장 돈을 벌 수 있는 구조를 만들어라
제5장 신용불량자에게 노후는 없다
제6장 세금 회피 노하우를 익혀라
제7장 건강과 보험에 저축하라
제8장 가정이 화목해야 모든 일이 잘된다
제9장 오래 살고 싶다면 나눠라

30, 40대 부자가 아닌 60대 이후의 부자들은 그야말로 ‘검증된’ 부자라고 할 수 있다. 그들은 돈이 생기면 먼저 저축하고 남은 돈을 소비한다. 그리고 되도록 현금을 사용한다. 그리고 그들에게 저축은 하나의 지출행위이다. 그러다 보니 언제나 “돈이 없어서 빠듯하게 산다.” 그런 습관이 몸에 배어 있기 때문에 절대소비 수준이 낮게 형성된다. 바로 이것이 비슷한 현금흐름임에도 불구하고 누구는 재산을 모으고 누구는 빈털터리가 되는 원리이다. (「저축도 지출이다!」중에서) 대개 회사원들의 직장생활이란 게 빤하고, 그 속에서 아옹다옹하며 지내는 게 여간해서는 즐겁지 않다. 여전히 고된 업무와 권위적인 조직구조, 비인간적인 인간관계 등으로 직장생활은 도통 즐겁지가 않다. 그럴 찰나에 직장생활을 그만두고 귀농을 해서 성공한 사람들이 소개되면 ‘차라리 시골로 갈까?’하는 생각도 들게 마련이다. 그런데 그건 또 어디 쉬운 일인가? 송충이는 솔잎을 먹고 산다고 일단 직장생활을 시작해서 5년 이내에 전업하지 않으면 대개 평생 그 길을 가기가 십상이다. 나이가 점점 들어가면서 보수적이 되는 데다 부양해야 할 가족마저 있는 상황이고 보면 그런 모험을 감행하기란 쉽지 않다. (「좋아하는 일로 돈을 벌어라」중에서) 이처럼 말도 많고 탈도 많은 국민연금만이 길고 긴 노후생활 대비의 주요 원천인 경우에는 얼마나 불안하겠는가? 다만 정부 방안대로 된다면 그나마 괜찮은 생활을 할 수 있다는 말인데, 이 역시 쉽게 공감하기 어려울 것이다. 그러므로 별도의 개인연금을 생각하지 않을 수 없다. 세월은 화살보다 빠르게 지나가게 마련이다. 지금부터라도 담배 한 갑, 술 한 잔을 아끼지 않으면 노후에는 연명하기조차 어려운 신세가 될 것이 불을 보듯 뻔하다. 그 누구도 책임져주지 않는 노후에 대한 준비를 꾸준히 해야 한다. (「해외로 이민가면 국민연금을 돌려받는다?」중에서) 여기서 노후 대비 차원에서 중요한 메시지 하나를 발견할 수 있다. 우선은 ‘신용불량’에서 벗어나야 노후대비가 의미가 있다는 것이다. 아무리 좋은 노후 대비 계획도 ‘신용불량’이라는 딱지가 붙게 되면 아무 의미가 없어진다. 무슨 사연이 있든 간에 신용불량이라는 딱지는 노후 대비는커녕 당장 젊은 나이에 먹고 살기도 힘들게 만들거니와 극단적인 상황으로까지 내몰고 만다. 신용불량이란 딱지를 달고서는 창업을 한다 하더라도 ‘신용’이 생명인 사업의 세게에서 정상적으로 부를 축적하기란 어렵다. (「대한민국의 신용불량자, 빚부터 갚아라」중에서) 사회적으로 점점 다이어트를 요구하고 있다. 예전에는 결혼을 하면 으레 체중이 불어나야 아내 체면도 살고, 보기에도 좋아 보이던 때가 있었다. 그러나 지금은 어디 그런가? 이제는 자신의 몸매를 유지하지 못한 사람들에게 자기관리를 못해서라며 핀잔을 하는 때이다. 다이어트는 평생 해야 하는 과업이다. 평생 건강해야 하는 이치와 같다. 인생을 살면서 언제는 아파도 되고 언제는 아파서는 안 되고 하는 게 아닌 것처럼 말이다. (「다이어트는 죽을 때까지」중에서) “돈 좀 빌려주면서 너무 치사하게 굴지 마.” 치사한 것은 오히려 그 반대의 경우다. 남들한테 오죽 신뢰를 얻지 못했으면 최후의 보루인 가족(형제, 자매, 부모)에게 매달리는가? 신세지는 사람이 ‘치사’ 운운 하는 것은 적반하장이다. 자신에게는 별것 아닌 것 같아도 빌려주거나 보증을 서는 사람은 상당한 위험을 감수하고 중요한 의사결정을 내리는 것이다. 금융기관은 보증서를 발급하면 보증수수료라도 받지만, 개인끼리 보증을 서면서 보증수수료를 받는 경우는 거의 없다. 치사한 것은 돈을 빌려주는 사람이 아닌 빌리는 사람인 것이다. (「가족, 친지, 친인척 간의 돈문제」중에서) 행복한 노후를 준비 측면에서 보면 커넬 샌더스는 어찌 보면 낙제생이다. 65세에 재기를 해야 했다는 것은 뒤집어보면 그만큼 위험 관리나 노후 준비가 부족했다는 말이기 때문이다. 그러나 평생을 근면하고 성실하게 살아온 데다, 65세라는 나이에도 자기 의지를 꺽지 않았다는 점, 그리고 마침내 다시 일어서서 성공을 일궈낸 점은 이제 한참 노후 준비에 관심을 갖는 사람들이 되새겨봐야 할 점이다. (「KFC 할아버지를 아시나요?」중에서)