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돈에 대해 아는 것은 선택이 아닌 필수다!

『머니 룰스(Money Rules)』는 경제적인 어려움을 겪고 있는 이들에게 맞춤형 충고로 새 삶을 찾아주었던 금융전문가가 상담 사례와 자신의 경험을 바탕으로 돈에 관한 기본 규칙을 정리한 책이다. 저자는 돈을 모으고, 굴리기 위해 일상적으로 실행할 수 있는 가장 기본적인 규칙을 알려준다. 무리한 투자보다 안정적으로 개인의 자산을 운용하고 미래를 대비할 수 있는 원칙들이다.

‘돈에 일자무식인 멍청이와 결혼하지 마라’, ‘부채 상환 계획을 세워라’, ‘지금 당장 투자하라’, ‘세금을 아껴라’, ‘신용점수에 집착하지 마라’, ‘비관론자처럼 계획을 세워라’ 등 현금운용, 이자, 세금, 신용, 보험, 투자, 저축 등 돈 관리에서 명심해야 할 원칙과 투자 기본기가 담겨 있다. 기본을 제대로 실천할 경우 경제적 자유를 얻을 수 있는 지름길이 될 것이다.

누구라도 처음이 중요하다.
재테크 초보를 위한 깨알같은 원칙

장기불황 시대, 개인 자산을 관리하는 133가지 기본 규칙

“난 돈 굴리는 재주가 없나봐.”

누구나 ‘돈 굴리는 재주’는 있다. 제대로 사용하지 않을 뿐.

경제적인 불안이 증가할수록 돈 관리에 대한 관심은 커지지만 실행력은 떨어진다. 매년 가계부를 써보겠다, 제대로 된 돈 관리를 해보겠다 결심하지만 작심삼일에 그칠 뿐 변하는 것은 없다. 사회생활의 연차가 쌓여갈수록 저축이 늘고, 생활이 안정되는 게 아니라 빚은 쌓이고 돈은 점점 더 알 수 없는 존재가 되어 내 삶을 압박한다.

『머니 룰스』는 경제적인 어려움을 겪고 있는 이들에게 맞춤형 충고로 새 삶을 찾아주었던 금융전문가가 상담 사례와 자신의 경험을 바탕으로 돈에 관한 기본 규칙을 정리한 책이다. 저자는 돈을 모으고, 굴리기 위해 일상적으로 실행할 수 있는 가장 기본적인 규칙을 알려준다. 이 책에서는 무리한 투자보다 안정적으로 개인의 자산을 운용하고 미래를 대비할 수 있는 깨알 같은 원칙들이 쉽고 간략하게 정리되어 있다. 때문에 고수익을 얻는 재테크 비법이나 일급 투자 노하우가 아닌 돈 관리에 명심해야 할 원칙과 투자 기본기가 담겨 있다. 어디서부터 어떻게 가정의 재무관리를 진행해야 할지 몰라 애태우는 이들에게 유용한 책이 될 것이다.

저자는 지금 시대에 돈에 대해 아는 것은 선택이 아닌 필수라고 한다. 저축도, 투자도, 하물며 가계부도 쓰지 않아 정확한 소득과 지출도 모르면서 “나는 돈에 대해서 잘 몰라” “난 돈 굴리는 재주가 없나봐.”라고 하는 것만큼 무책임한 것은 없다. 하루 10시간, 주 5일을 일해서 번 돈을 아무런 계획 없이 써버리는 것은 자신의 지갑을 그냥 가져가라고 내놓는 것과 다를 바 없다.

저자가 알려주는 133가지 규칙은 새롭거나 낯설거나 어려운 것이 아니다. 어느 분야이건 ‘기본’은 가장 쉬워 보이지만 당연한 것으로 여겨 홀대받는다. 그럼에도 강조하는 이유는 제대로 실천할 경우 좋은 결과를 얻는 지름길이기 때문이다. 돈에 있어서도 마찬가지다. 이 책에 쓰인 기본 규칙들은 쉬워 보이지만 중요하고, 가벼워 보이지만 묵직하다.

저자가 서론에 쓴 것처럼 돈 관리를 해보겠다는 결심을 했다면, 이제 종이와 펜을 준비하라. 그리고 당신이 돈을 가지고 할 수 있는 것들을 적어보라. 만약 종이 위에 무엇을 적어야 할지 모른다면, 이 책을 펼쳐서 규칙들을 공부하라. 책의 페이지를 넘길수록 당신은 재정 독립 상태에 한 걸음 더 가까워질 것이다.

서론_ 돈이란 무엇인가

01 누구나 집을 사야 하는 건 아니다
02 돈에 일자무식인 멍청이와 결혼하지 마라
03 유언장을 작성하라
04 위임장을 작성하라
05 진정으로 중요한 게 무엇인지 생각하라
06 목표를 정하라
07 은행원을 믿지 마라
08 누구에게나 비상금이 필요하다
09 복리의 마법을 익혀라
10 부채 상환 계획을 세워라
11 경제 교육을 받아라
12 집 소유가 은퇴 후 답은 아니다
13 정기 보험 vs. 종신 보험
14 지금 당장 투자하라
15 재정 관리를 부부 중 한 사람에게 맡기지 마라
16 사고 싶은 것보다 필요한 것을 사라
17 신용거래는 괜찮지만, 빚은 나쁘다
18 가계부를 써라
19 배우면서 성장하라
20 얼마를 버느냐가 아니라 얼마를 갖고 있느냐가 중요하다
21 누구나 예산을 세우는 것이 필요하다
22 꼼꼼하게 예산을 세워라
23 ‘지금’ vs. ‘나중’
24 세금을 아껴라
25 신용카드 대신 체크카드와 현금을 사용하라
26 모든 걸 가질 수 있다, 동시에 가질 수 없을 뿐이다
27 회사 퇴직연금을 잘 활용하라
28 흑자로 돌아서면 돈을 즐기면서 써라
29 빚을 갚더라도 저축을 미루지 마라
30 씀씀이에 신경쓰는 것이 천박한 건 아니다
31 신용점수에 집착하지 마라
32 원하는 것을 얻기 위해 매진하라
33 투자 기한을 확인하라
34 돈이 많다고 더 행복해지는 것은 아니다
35 자신만의 ‘기준점’을 설정하라
36 남보다 뒤처지지 않으려고 애쓰지 마라
37 부모님과 재정문제를 얘기하라
38 개인정보를 지켜라
39 목표 달성을 위한 중간 진도를 평가하라
40 다른 사람을 돕다가 위험에 빠져서는 안 된다
41 신용카드 결제대금에 신경써라
42 아이들의 경제 교육은 당신 책임이다
43 아이를 위한 학자금도 생각하라
44 당신은 조언을 받을 충분한 자격이 있다
45 돈은 당신에 대해 많은 걸 알려준다
46 ‘비상’ 생활비를 준비하라
47 혼자 힘으로 일어나라
48 결혼이 집 구입의 전제조건은 아니다
49 주택담보 대출금리에 대해 공부하라
50 빚내서 투자하지 마라
51 실수에서 배워라
52 감정에 휩쓸리지 마라
53 기회비용을 이해하라
54 비관론자처럼 계획을 세워라
55 수입이 가변적일수록 예산 편성은 더욱 중요하다
56 좋은 빚과 나쁜 빚을 구분하라
57 물건을 잘 관리하는 것이 돈을 아끼는 길이다
58 잔돈이 진짜 돈이다
59 고용보험에 가입했어도 비상금은 필요하다
60 순자산 가치를 확인하라
61 모르는 것에 투자하지 마라
62 펀드, 현명하게 투자하라
63 통장 관리도 전략이 필요하다
64 자기 합리화를 멈춰라
65 강력한 경제 기반을 마련하라
66 고수익 상품에 속지 마라
67 자신의 투자 성향을 파악하라
68 실제 부동산 투자 이익을 계산하라
69 인내는 미덕이다
70 고객파악제도를 이해하자
71 아이들에게도 집세를 받아라
72 오늘 할 일을 내일로 미루지 마라
73 결혼식이 아니라 결혼 생활에 대해 의논하라
74 돈에 대해 정직하라
75 가처분 소득에 따른 상대값을 생각하라
76 일은 일일 뿐이다
77 대출을 통합했다고 빚을 갚은 건 아니다
78 매몰비용의 오류에 빠지지 마라
79 저축은 쉽고 투자는 복잡하다
80 돈을 빌리기 전에 이 질문들에 답해보라
81 거짓말은 문제를 해결하지 못한다
82 누구나 자기만의 특별한 상황이 있다
83 은퇴하기 전에 마이너스 통장을 개설하라
84 바쁜 사람들이 돈을 더 적게 쓴다
85 게으른 사람들이 돈을 더 많이 쓴다
86 빌릴 수 있는 건 사지 말자
87 예상치 못한 일에 대비하라
88 미래에 대해 생각하라
89 카푸어가 늘고 있다
90 쾌락의 쳇바퀴에서 내려와라
91 성취 지향형 vs. 안전 지향형
92 머리로만 계산하지 마라
93 배우자에게 신중하게 말하라
94 현금 흐름이 중요하다
95 나쁜 습관을 버려라
96 통장에 입금되기 전에는 내 돈이 아니다
97 돈을 헤프게 쓰는 배우자에게서 돈을 숨겨라
98 빚지지 말고 선택을 하라
99 돈이 돈을 낳는다
100 원하는 돈의 사용처를 파악하라
101 질투를 삼가라
102 빚을 전부 갚았다면 이제 현명해져야 한다
103 투자 수익률과 MER을 비교해보라
104 인생의 시기에 따라 경제적 욕구는 바뀐다
105 캐피탈 할부에 주의하라
106 자녀들에게 쓰는 돈이 얼마인지 계산해보라
107 늦었다고 생각할 때가 가장 빠르다
108 은행을 믿지 마라
109 삶은 공평하지 않다
110 소비는 투자가 아니다
111 전문가마다 의견은 다르다
112 투자는 연습, 연습만이 살 길이다
113 삶의 균형을 찾아라
114 구체적인 목표를 세워라
115 함부로 물건을 사지 마라
116 사지 않는 것도 연습이 필요하다
117 똑똑하게 돈 쓰는 법을 배워라
118 이사를 자주 다니지 마라
119 똑똑하게 빌려라
120 아껴 쓰는 연습을 하라
121 변동금리 대출 vs. 고정금리 대출
122 회사가 들어주는 보험은 은퇴하면 무용지물이 된다
123 노후자금을 마련하라
124 과소비를 경계하라
125 해외여행, 반값에 가라
126 쇼핑 리스트를 준비하라
127 직구로 뚫자
128 지출 기준을 내리는 연습을 하라
129 가격 대비 활용도를 따져보라
130 공짜를 너무 밝히지 마라
131 거절하는 법도 배워야 한다
132 쉬운 방법만을 찾지 마라
133 사람마다 재무관리 방법이 다르다

결론_ 돈은 하나의 도구에 불과하다

저금리 시대에 투자는 선택이 아닌 필수이고 투자에서 가장 큰 위험은 바로 아무것도 하지 않는 것이다. 위험은 단지 관리의 대상일 뿐이라는 것을 기억하기 바란다.
Rule 14_ 지금 당장 투자하라

저축은 습관이다. 저축하는 습관을 들여서 미래를 대비하거나 저축하는 습관을 들이지 못해서 미래를 대비하지 못하거나 둘 중 하나다. 늘 가진 돈을 몽땅 써버린다면 얼마를 버느냐는 중요하지 않다. 돈을 쓰지 않아야 저축을 한다. 저축은 물건을 사는 대신 미래를 대비하기 위해서 남겨두기로 하는 ‘의도적인’ 결정이다.
Rule 20_ 얼마를 버느냐가 아니라 얼마를 갖고 있느냐가 중요하다

단기간에 원하는 걸 갖기 위해선 어떤 걸 포기할지 결정해야 한다. 모든 걸 동시에 가질 수 있다고 믿는다면 하나도 집중적으로 노력해서 가질 수 없을 것이다. 선택을 해야 할 때마다, 새로운 기회를 가질 때마다, 당신이 원하는 것을 얻기 위해서 무엇을 포기해야 하는지를 결정하는 연습을 해나가야 한다.
Rule 26_ 모든 걸 가질 수 있다, 동시에 가질 수 없을 뿐이다

3년 내에 돈을 사용해야 한다면, 단기 투자를 해야 한다. 따라서 주식 투자는 바람직하지 않다. 10년 내에 돈을 사용해야 한다면, 중기 투자를 해야 한다. 따라서 이때도 주식 투자는 바람직하지 않다. 10년 이상 돈이 필요하지 않다면, 장기 투자가 가능하므로 주식 투자를 해도 좋다. 투자 기한에 따라 투자 방법은 달라진다.
Rule 33_ 투자기한을 확인하라

자신에게 맞는 ‘돈의 기준점’을 알고 있는 게 중요하다. 그러려면 통장 잔고를 확인한 다음 언제까지 ‘계속해서 돈을 모을지’ 판단할 필요가 있다.
Rule 35_ 자신만의 기준점을 설정하라

돈과 관련된 결정을 하게 될 때는 일단 멈추고 호흡을 가다듬어라. 시간을 두고 논리적으로 상황을 따져보라. 영업사원이 아무리 당신의 불안한 감정을 자극하더라도 구입하려는 물건에 대해 충분히 조사하고 많은 정보를 취합한 다음 선택하는 것이 좋다. 당신이 갖고 있는 논리와 감정을 모두 활용하는 것이 현명한 결정을 내리는 방법이다
Rule 52_ 감정에 휩쓸리지 마라

신용대출이 점차 늘어나면서 기회비용에 대한 구분이 흐려지고 있다. 자신이 갖고 있는 돈으로 원하는 것을 사면서 은행에서 빌린 돈으로는 다른 걸 또 살 수 있기 때문이다. 후자의 경우, 당신은 갖고 있지 않은 돈을 쓰고 있는 셈이다. 당신은 오늘의 “원하는 것”을 위해서 미래의 “필요한 것”을 소비하고 있는지도 모른다.
Rule 53_ 기회비용을 이해하라

비상금 마련부터 보험 가입까지, 미래를 위한 저축부터 철저한 자산운용 계획에 이르기까지, 부정적인 미래에 대비한다면 지금부터 당신의 걱정은 사라질 것이다. 비관론자처럼 계획을 짠다는 건 생길 수 있는 모든 나쁜 일들을 고려해서 최악의 상황이 벌어졌을 때 그것을 잘 극복할 수 있게 안전망을 마련해둔다는 의미다
Rule 54_ 비관론자처럼 계획을 세워라

투자에 있어서 그 상품을 이해한다고 ‘생각하는 것’ 만으로는 충분하지 않다. 당신이 이해한다고 믿는 상품을 초보자에게도 설명할 수 있을 만큼 투자 상품에 대해서 ‘잘 알고’ 있어야 한다. 그럴 수 없다면 그것에 투자해선 안 된다.
Rule 61_ 모르는 것에 투자하지 마라

당신의 돈이 어디로 흘러가는지를 따져봐라. 만약 습관적으로 빠져나가고 있다면, 매몰비용으로 인해 당신의 가계살림이 무너지는 것을 목격할 것이다. 지금 당장 멈춰야 한다.
Rule 78 매몰비용의 오류에 빠지지 마라

사려는 물건을 오랫동안 소유할 계획이라고 해서 당신이 투자를 하는 건 아니다. 그런 물건은 여전히 소비재에 해당한다. 그리고 그것의 가치는 계속해서 떨어질 것이다.
Rule 110_ 소비는 투자가 아니다

돈을 똑똑하게 관리하기 위해서 해야 할 일들은 복잡하지 않다. 아주 간단하다. 하지만 그런 일들이 쉽지는 않다. 시간, 꼼꼼하게 따져보기 위한 노력, 계속 밀어붙일 수 있는 인내 등이 필요하다. 당신이 지금 하는 일 중에 무엇이 옳고, 무엇이 틀렸는지를 분명히 알려주는 시스템은 없다. 돈이 당신이 원하는 곳에 제대로 쓰이고 있는지, 그게 아니라면 어떤 점을 바꿔야 하는지 결정할 수 있는 건 오직 당신뿐이다.
Rule 132_ 손쉬운 방법만을 찾지 마라