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지금 내게 필요한 돈, 어떻게 모아야 할까?

『어떻게 돈 걱정 없이 살 것인가』는 현재 직면하고 있는 사회ㆍ경제적 환경 중 자산관리 측면에서 놓쳐서는 안 될 요소들을 짚어준다. 또한 각 연령대의 독자가 경험하였거나 향후 직면하게 될 결혼, 자녀교육, 내집마련, 은퇴준비 등 인생의 주요 이벤트들을 목적자금의 관점에서 살펴보면서, 어떻게 필요한 자금을 효과적으로 준비할 수 있는지 안내한다. 이를 보다 구체적으로 돕기 위해서 3장에서는 목적자금 마련을 위해 필요한 주식형 펀드, ELS, 퇴직연금, 주식형 채권, 개인연금 등 구체적인 투자상품의 특징과 장단점 등을 서술하였고, 4장에서는 연령대별로 다양한 사례를 제시해 자신의 상황에 맞춰 자산관리를 시작할 수 있도록 도와준다.

끊이지 않는 돈 걱정, 어떻게 날려버릴 것인가?
저성장과 고용불안 시대를 이겨내는 머니 플랜 가이드

아직 미혼인 당신, 결혼자금은 어떻게 준비하고 있는가?
이제 막 아이가 태어난 당신, 앞으로 아이를 위해 얼마나 필요하다고 예상하는가?
전셋값 상승에 속이 답답한 당신, 가족들의 보금자리 마련을 위해 무엇을 하고 있는가?
사교육비로 허리가 휘청거리는 당신, 돈이 없는 노후를 상상한 적 있는가?
은퇴를 앞두고 막막한 당신, 100세 인생을 어떻게 살지 계획했는가?

돈 걱정은 끊이질 않는다. 하지만 대안은 없다. ‘어떻게든 되겠지’란 생각으로 하루하루 살기 바쁘다. 이것이 ‘푸어의 시대’를 살아가는 대한민국의 현주소다. 돈 쓸 곳은 뻔히 보이는데 아무런 준비도 없거나, 고금리-고성장 시대에나 가능했던 옛날 재테크 방식만을 고집하는 것이다. 하지만 당신이 정말로 돈 걱정을 끊어내고 안정적인 삶을 살고 싶다면, 이제는 시대적인 변화를 읽고 적극적으로 실천할 때이다. 이 책에는 지금 당장 당신의 연령과 성향에 맞춰 실천할 수 있는 다양한 전략과 수익률을 높일 수 있는 다양한 금융상품을 소개하고 있다. 이를 통해 인생의 밑그림을 그리고 장기적인 안목으로 준비한다면, 한치 앞을 예상하기 힘든 저성장과 고용불안 시대에도 돈 걱정 없이 사는 인생을 누릴 수 있을 것이다.

도대체 왜 이렇게 돈 모으기가 힘든 것일까?
최근 허니문 푸어, 베이비 푸어, 하우스 푸어, 실버 푸어 등 일명 ‘푸어족’이 사회의 새로운 키워드로 떠오르고 있다. 실제로 자녀 한 명을 대학까지 가르치는 데 평균적으로 2억 6천만 원의 돈이 필요하고, 45세의 직장인이 60세 이후 25년간의 은퇴생활로 10억 원 정도의 자금이 소요된다고 하니, 준비 없이 맞이할 경우 당연히 푸어족이 될 수밖에 없는 상황이다.
그렇다면 우리가 이렇게까지 돈 모으기가 힘들어진 이유는 무엇일까? 가장 큰 이유로는 고성장-고금리 시대가 끝나고 저성장-저금리 시대로 들어섰다는 점을 들 수 있다. 은행의 예·적금만 이용해도 충분히 10%의 이자를 받던 옛날과는 달리, 요즘은 은행 이자가 물가상승률을 따라잡지 못한다. 또한 인간의 수명이 길어져 100세 시대를 눈앞에 두고 있는데, 고용환경은 불안하고 은퇴는 점점 빨라져서 실질적인 경제활동 시기가 짧아진 것도 커다란 요인이다. 이 외에도 2010년 이후 본격화된 베이비부머의 은퇴와 부동산 폭락 등 날이 갈수록 달라지는 시대적인 상황은 우리의 삶을 자꾸만 벼랑 끝으로 내몰고 있다. 이렇게 돈을 모으고 싶어도 어떻게 모아야 할지 감을 잡기 어려운 현실에서 우리는 무엇을 어떻게 준비해야 하는 걸까?

목돈이 필요한 타이밍에 맞춰 준비하라!
우선 가장 중요한 것은 몇 억 만들기 식의 재테크 전략을 버려야 한다는 것이다. 이미 저금리-저성장 시대에 들어선 상황에서도 고금리-고성장 시대에 통했던 방법을 그대로 적용하려고 하는 것 자체가 시대의 흐름을 읽지 못한다는 반증이다. 우리가 돈 걱정 없이 살려면, 달라진 변화를 읽고 예전에 통했던 재테크 전략을 과감히 수정해야 한다.
또한 어떤 목적의 돈이 언제쯤 필요한 것인지를 바로 알고, 미리미리 준비를 시작하는 인생 플랜이 필요하다. 살다 보면 누구나 결혼, 자녀교육, 내집마련, 은퇴준비 등 인생의 주요 이벤트들을 겪게 된다. 당연히 이때마다 목돈이 필요한데, 미리미리 자신의 인생 플랜을 점검하고 각 이벤트별로 준비를 시작한다면, 갑작스럽게 목돈이 필요하여 허둥대면서 빚을 지는 일이 없어질 것이다.
그런 의미에서 이 책은 현재 직면하고 있는 사회·경제적 환경 중 자산관리 측면에서 놓쳐서는 안 될 요소들을 점검하고, 어떻게 해야 적절히 대처할 수 있는지 총체적인 밑그림을 먼저 그릴 수 있도록 했다. 또한 목돈이 필요한 시점에 맞춰 어떻게 자금을 효과적으로 준비할 수 있는지 다시 한 번 점검할 수 있도록 했다.

당신의 돈 걱정을 끝내줄 머니 플랜 완벽 가이드
얼마 전 한 신문사의 설문조사에 의하면, 한국인 직장남녀의 50%가 재테크 수단으로 금융상품을 이용하고 있다고 답했다. 그만큼 금융상품에 대한 관심은 높지만, 얼마나 제대로 알고 있는지는 미지수인 상황. 그래서 이 책은 목돈이 필요한 타이밍에 맞춰 돈을 모으고 관리하는 과정을 보다 구체적으로 돕기 위하여, 주식형펀드, ELS, 퇴직연금, 주식형채권, 개인연금, 브라질 채권 등 우리가 자주 들었어도 정확히 알지 못했던 여러 상품의 장단점을 비교 분석하고 있다. 또한 연령대별로 다양한 실제 사례를 이용한 재무설계 방법을 보여주고, 각 연령대에서 꼭 체크해야 할 전략을 소개하고 있기 때문에, 언제든지 자신에게 딱 맞는 머니 플랜을 세울 수 있다.
사실 지금은 별것 아닌 것처럼 보이는 수익률 1% 차이가 10년 이상 지나고 나면 엄청난 부의 차이가 될 수 있다. 그만큼 저금리-저성장 시대에는 장기적인 안목의 투자가 중요하다. 이제 이 책을 통해 금융상품과 연령별 핵심 포인트를 완전히 정복하고 나면, 목돈이 필요한 시기, 안정성, 수익률을 모두 고려한 선택이 가능해지므로, 끝없던 돈 걱정을 확실히 끝낼 수 있을 것이다.

◆ 추천사 ◆

물가를 반영한 실질금리는 마이너스. 가장 안전해 보이는 예금과 채권 투자는 오히려 자산가치를 감소시키는 이율배반적 상황. 이 책은 이런 막막한 상황에서 항상 곁에 두고 수시로 봐야 하는 책이다. 금융시장 최일선에서 익힌 실전 경험과 전 세계 금융시장을 분석하는 애널리스트로서의 폭넓은 지식이 깊게 배어있는 책이다.
- 황성택(트러스톤 자산운용 대표이사)

개인이 안정적인 삶을 유지하기 위해서는 ‘저성장-저금리’에 맞게 투자원칙을 바꾸고 매년 포트폴리오를 점검해야 한다. 독자들이 이 책과 같은 전문서를 적극 활용한다면 Master PB 수준의 서비스를 직접 누릴 수 있고, ‘Poor의 시대’라는 아이러니한 삶을 피할 수 있을 것이다.
- 정철중(우정사업본부 전 보험자산 CIO)

‘호모 헌드레드(Homo-hundred) 시대’는 축복일 수도 있고, 재앙일 수도 있다. 연령대별 자산관리 목적과 실천전략을 제시하고 있는 이 책은 호모 헌드레드(Homo-hundred) 시대를 축복으로 맞이하기 위한 길잡이를 제시하고 있다. 이제 남은 것은 실천이다.
- 곽상훈(공인회계사)

자산관리 전문가로서의 현장경험과 리서치센터에서의 금융시장 분석경험이 깊게 녹아있는 책. 라이프사이클과 연령대별에 따른 목적자금 마련의 필요성과 금융상품 솔루션을 제시하여 돈 걱정 없이 살기 위한 가이드로써 적극 추천한다.
- 명체환(나라감정평가법인, 감정평가사)

15년 이상 금융업계에서 자산관리를 해온 나도 많은 도움을 받았다. 독자의 눈높이에서 보통 사람들의 재무 상황을 사례별로 제시하고 있기 때문에, 초보자부터 고객을 상대하는 금융전문가까지 모두 읽고 참고해야 할 자산관리의 정석으로 추천한다.
- 김태강(동부증권, 강남금융센터 자산관리팀장)

머리말 ∥ 돈 걱정 없는 행복한 인생을 위하여

Chapter 1. 왜 이렇게 돈 모으기 힘든 것일까?
01 돈에 대한 오해 ① 돈이 있어야 돈 관리를 한다
02 돈에 대한 오해 ② 투자는 위험하다
03 돈에 대한 오해 ③ 근면하고 성실하면 된다
04 돈 모으기 힘든 이유 ① 저금리 시대
05 돈 모으기 힘든 이유 ② 호모 헌드레드 시대
06 돈 모으기 힘든 이유 ③ 스스로 준비해야 하는 시대
07 돈 모으기 힘든 이유 ④ 복잡다양성의 시대
08 돈 걱정 없는 인생 플랜을 세워라

Chapter 2. 목적자금을 모으고 쓰는 것이 인생이다
01 푸어의 시대를 헤쳐나갈 무기는?
02 행복한 인생은 목적자금에 달려 있다
03 결혼, 그 첫 단추가 중요하다
04 주택 마련, 길게 보고 융통성 있게
05 자녀양육비, 최적점을 찾자
06 노후준비, 기초가 튼튼한 3층 피라미드를 짓자
07 빈곤은 생각보다 가까이에 숨어있다
08 여유자금, 나를 알고 상품을 고르자

Chapter 3. 금융상품을 알아야 돈이 모인다
01 금융상품에 투자하기 전에 챙겨야 할 것들
02 다양하게 활용하는 주식형 펀드
03 부자들이 좋아하는 ELS
04 알고 보면 보물이 숨어있는 주식형 채권
05 안정성이 중요할 땐 예적금과 채권형 펀드
06 직장인의 필수품, 퇴직연금
07 노후준비의 필수품, 개인연금
08 노후 생활비 마련에 적절한 금융상품들
09 최근 관심 받는 금융상품들
10 보험 가입 전에 챙겨야 할 것들
11 주택청약저축과 주택 관련 대출상품

Chapter 4. 내 나이에 딱 맞는 돈 모으기 전략을 세워라
01 20대: 인생계획을 세우고 지출을 관리하라
02 30대: 현실을 직시하고 50년을 준비하자
03 40대: 자녀교육과 노후준비를 동등하게 하라
04 50대: 100세 시대, 제2의 월급을 준비하라
05 60대: 연금형 상품으로 매월 유동성을 확보하라

* 한눈에 보는 연령대별 키워드와 중점 금융상품
* 나의 투자 성향 파악하기