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노후생활비의 핵심은 주식도 부동산도 아닌 연금이다

대한민국이 늙어가고 있다. 고령화가 지속되면서 전체 인구의 절반 이상이 은퇴했거나 은퇴를 앞두고 있다. 하지만 아직 우리 사회는 은퇴에 대한 인식이 매우 낮은 수준이다. 초고령 100세 시대에 어떤 일이 벌어질지 예측하는 것도 어렵고, 어떤 준비를 어떻게 시작해야할지도 막막하다 보니 일단 대책 없이 시간만 허비하고 있을 뿐이다.
현재 안정적인 노후를 보내는 사람들과 은퇴 선진국들의 사례에서 공통점을 찾아볼 수 있는데, 그것은 바로 평생 월급, 연금이다. 그들의 행복한 노후를 보면 연금이 노후 준비의 충분조건은 아닐지라도 필요조건인 것은 확실하다.
이 책의 저자는 노후 연금의 필요성을 깨닫고 십여 년에 걸쳐서 연금의 중요성을 강의하고 책을 출간해왔지만 큰 주목을 얻지 못했다. 왜냐하면 노후보다 자녀교육이 더 중요했고, 당장 먹고 사는 게 급했기 때문이다.
자산이 있는 사람들도 마찬가지였다. 돈이 있어도 부동산이나 주식에 투자해서 수익을 올리는 게 더 중요할 뿐, 노후준비는 항상 뒷전으로 미루다가 은퇴가 코앞에 닥쳐서야 급한 마음에 상담을 요청한다.

이 책은 연금의 중요성과 함께 대한민국 연금제도를 종합적으로 살펴보고, 효과적인 활용 방법을 구체적으로 제시한다. 단편적인 상품 정보에서 벗어나 종합적인 관점에서 연금 제도를 활용할 수 있다면 좀 더 풍요로운 노후를 준비하는 데에 도움이 될 것이다.

소득 없는 30년, 어떻게 버틸 것인가?

평균수명은 길어지고 은퇴 시기는 빨라지고 있다. 60세에 은퇴하고 90세까지 산다고 하면, 30년은 수입 없이 모아둔 돈을 쓰며 살아야 한다.
2020년 국민연금연구원 자료에 따르면 우리나라 노인 가정 ‘최저생활비’는 월 195만 원 내외라고 한다. 여기서 말하는 ‘최저생활비’는 말 그대로 아무것도 안 하고 밥만 먹고 살 수 있는 금액이다. 친구를 만나서도 안 되고, 경조사에 참석할 수도 없으며, 결정적으로 죽는 날까지 절대로 아프면 안 된다. 이 자료 또한 2020년 기준이니 지금 30~40대인 사람들이 은퇴시기가 되면 최저생활비는 더 오를 것이다.
지금 30대인 사람들이 은퇴 후에 한 달에 300만 원씩 쓰며 30년을 산다고 가정하면 10억 8천만 원이 있어야 한다. 이 돈을 모으려면 30년 동안 월 300만 원씩, 한 달도 쉬지 않고, 꼬박꼬박 저축해야 한다. 월 200도 못 버는 사람들이 수두룩한데 월 300만 원 저축이라니. 너무 먼 나라 이야기라서 많은 사람들은 ‘어떻게든 되겠지’라는 생각으로 노후준비를 소홀히 한다.

비빌 언덕이 없을수록 연금에 집중하자

운 좋게 재테크에 성공해서 20억짜리 아파트에 산다한들, 그 아파트에서 매달 정기적으로 생활비가 나오지는 않는다(주택연금에 가입하지 않은 이상). 주식도 토지도 마찬가지다. 팔아야 돈이 되는 거지 백날 쥐고 있어 봤자 실생활에 도움이 되지 않는다. 노후에 필요한 건 ‘안정적이고 지속적인 소득’이다.
노후에 사람답게 살려면 최소 월 500만 원은 필요한데, 위에서 말했다시피 일반 직장인이 매월 300만 원씩 저축하기란 불가능에 가깝다. 그렇다면 직장인들은 노후를 포기하고 살아야할까?

불행 중 다행히 연금은 금융상품이기 이전에 사회적제도이다. 필요성에 대해 왈가왈부하지 않아도 되는 필수제도라는 의미다. 따라서 직장인이라면 이미 국민연금과 퇴직연금이라는 장치를 통해 얼마정도의 노후연금을 확보해놓은 셈이다. 다만 그것만으로는 턱없이 부족할 테니, 개인연금 등을 추가하여 좀 더 탄탄한 노후를 준비해 보자는 것이 이 책의 주된 내용이다.
가난한 노후는 일상에 큰 불편함을 초래할 것이다. 안 먹고 안 입고 사는 것도 하루 이틀이지 30년을 그렇게 살 수는 없지 않은가. 비빌 언덕이 없을수록 연금부터 준비하자. 되도록 빨리, 가능한 많이.

머리말_ 점점 더 확실해지는 게 있다
평생월급 500만원 만들기 워크시트

제1부 평생월급 500만원 만들기 프로젝트

제1장 목돈과 연금의 차이점
1 목돈과 연금의 차이점
2 노후에 월 500만원이나 필요할까?
3 대한민국에는 어떤 연금제도가 있을까?

제2장 노후준비 1순위, 국민연금
1 알면 더 받을 수 있는 국민연금
2 퍼 주는 국민연금, 추납/반납 제도
3 국민연금의 아킬레스건, 유족연금
4 국민연금 200% 활용 방법

제3장 직장인의 든든한 노후준비, 퇴직연금
1 퇴직연금이 필요한 이유
2 퇴직연금, 어떤 특징이 있을까?
3 퇴직연금 200% 활용 방법

제4장 국가가 지원하는 연금저축
1 소득이 있는 누구나, 연금저축은 필수
2 연금저축 세제 혜택은 조건이 있다
3 연금저축상품, 무엇이 좋을까?
4 연금저축 200% 활용 방법

제5장 풍요로운 노후를 원한다면 개인연금보험
1 개인연금보험, 무엇이 좋을까?
2 연금 수령 방법, 어떻게 받을까?
3 내 연금, 얼마나 받을 수 있을까?
4 개인연금보험 200% 활용 방법

제6장 목돈을 연금으로, 일시납연금보험
1 즉시연금? 일시납연금? 무엇이 다른가요?
2 1억을 맡기면 얼마나 받을까?
3 일시납연금 200% 활용 노하우

제7장 내 집에 살면서 평생 받는 주택연금
1 모르면 오해, 알면 기회가 되는 주택연금
2 주택연금, 1억짜리 집은 얼마나 받을까?
3 주택연금 200% 활용 방법
4 평생월급 500만원 Worksheet를 만들어 보자

제2부 백세인생, 행복한 노후 vs 불편한 노후

제1장 연금부자들의 행복한 노후
1 ‘평생연금’ 주식회사에 입사하다
2 노인 홍보관의 진정한 VIP!
3 치매도 두렵지 않은 연금부자들
4 상가 월세보다 든든한 평생연금
5 연금부자들은 상속 분쟁이 없다
6 70세에도 적금 들며 미래를 꿈꾼다

제2장 불편한 노후를 준비하는 사람들
1 노후에 대한 5가지 잘못된 생각
2 ‘목돈’이 있으면 행복하다?
3 ‘자식’이 우리를 돌볼 것이다?
4 노후에는 ‘일’ 없이 편히 쉬고 싶다?
5 ‘친구’들 만나며 즐기며 산다?
6 집 팔고 ‘시골’ 가서 살면 된다?

제3장 진정한 노후준비의 방법
1 재산, 재물 財 Vs 생산 産
2 땅은 돈이 아니라 삶이다
3 재財테크는 그만, 산産테크 OK!
4 36년 인내의 결실, 공무원연금
5 예금·펀드보다 연금이 좋은 이유

제4장 월급쟁이여! 연금에 집중하라
1 사회 초년생, 저축습관을 형성하라
2 30대, 정확히 분석하라
3 40대, 배우자와 함께 준비하라
4 50대, 평생 할 일과 소득을 준비하라
5 은퇴자를 위한 노후 자산관리 5원칙

맺음말_ 평생 일하지 못하는 시대, 연금은 필수다

실제로 노후자금은 얼마나 필요할까? 노후에는 한 달에 얼마가 있어야 편안하게 살 수 있을까? 많은 사람들이 노후가 되면 ‘생활자금이 줄어들 것’이라고 생각한다. 자녀들을 출가시키고 노부부만 생활하게 되면 생활비가 줄 것이고, 노인들이 돈 쓸 데가 많지 않으니 큰돈이 들지 않을 것이라고 생각한다. 과연 그럴까?
-23쪽 〈목돈과 연금의 차이점〉 중에서

지금 국민연금 제도는 납입한 돈에 비해 너무 후하게 연금을 주는, 사실상 잘못 설계된 제도이다. 그러다 보니 젊은 세대가 연금을 받게 될 30년 후는 불안하지만, 지금 연금을 받는 세대에게는 더할 나위 없이 좋은 제도이다. 따라서 은퇴를 수년 앞둔 경우라면 노후준비를 위해 국민연금부터 챙겨야 한다.
-35쪽 〈노후준비 1순위, 국민연금〉 중에서

국민연금은 금융상품이 아니라 사회제도이다. 사회제도라는 말은 국가가 일정한 목적을 달성하기 위해 임의로 만든 규칙이라는 뜻이다. 따라서 제도를 잘 이용하면 더 받을 수 있고, 제도를 잘 모르면 덜 받을 수도 있다
-36쪽 〈노후준비 1순위, 국민연금〉 중에서

개인연금을 준비한다면 가장 먼저 가입해야 할 상품이 바로 연금저축이다. 연금저축은 국가가 국민들의 노후준비를 지원하기 위해서 세제 혜택을 부여한 연금 상품이다.
-71쪽 〈국가가 지원하는 연금저축〉 중에서

독자 중에 과거에 가입한 연금 중 확정금리형 연금이 있다면 반드시 유지하고 절대로 해약해서는 안 된다. 납입액이 많지 않아서 수령액 역시 많지 않은 것처럼 보일 수는 있지만 그 상품에 적용되는 이자율이 최소 6∼8%, 높게는 10%가 넘는다. 2020년 현재 기준금리가 0.5%이고, 그것도 언제 더 떨어질지 모르는데 6%가 넘는 확정이자를 지급하는 상품을 해약하는 것은 어리석은 짓이다.
-91쪽 〈풍요로운 노후를 원한다면 개인연금보험〉 중에서

주택연금은 거주하고 있는 주택을 활용해서 연금으로 받을 수 있는 제도로, 주택금융공사가 운영하는 연금상품이다. 상품 이름은 연금이지만 사실상 주택을 담보로 대출을 실행하고 대출금을 연금처럼 매월 받는 역모기지 구조라 할 수 있다.
-127쪽 〈내 집에 살면서 평생 받는 주택연금〉 중에서

부모가 재산을 가지고 있으면 자식들은 재산을 놓고 분쟁을 할 수밖에 없다. 재산이 많을수록 분쟁은 더 커질 뿐이다. 하지만 재산을 연금으로 가지고 있으면 남기고 갈 것이 없으니 분쟁할 것도 없다.
-171쪽 〈연금부자들의 행복한 노후〉 중에서

자녀에게 버림받지 않으려면 자녀에게 올인하지 말던가, 자녀에게 올인하려면 “너 교육시키느라 노후준비 못했으니 부모 노후에 부양해야 한다”는 부양확인각서를 받아두고 해야 한다. 그리고 그런 것이 모두 어렵다면 자신의 노후를 무엇보다 최우선으로 준비해야 한다.
-194쪽 〈불편한 노후를 준비하는 사람들〉 중에서

노후준비가 부족한 사람들에게 “노후자금을 어떻게 마련하실 계획입니까?” 라고 질문하면 적지 않은 사람들이 이렇게 답한다. “집이라도 팔아서 돈을 마련하고 외곽이나 시골에 내려가서 살아야죠.” 과연 가능할까? 이 생각에는 두 가지 문제점이 있는데, 하나는 과연 집이 팔리겠는가? 이고, 또 하나는 60년간 살아 본 적도 없는 시골에 가서 살 수 있겠는가? 이다.
-202쪽 〈불편한 노후를 준비하는 사람들〉 중에서

행복한 노후를 원한다면 이제부터라도 평생 끊이지 않는 소득(産)을 준비하자. 이것이 바로 산(産)테크이다. 재테크가 통장에 있는 돈을 불려가는 것, 부동산이 폭등하기를 바라는 것이라면, 산테크는 평생 할 일과 평생소득을 준비하는 것이다.
-217쪽 〈진정한 노후준비의 방법〉 중에서

30대의 노후준비는 적어도 20년 정도의 투자기간이 확보되어 있으므로 저금리 안정 위주의 보수적인 운용보다는 주식 등의 공격적인 자산 운용을 통해 노후자금의 파이를 키워가는 작업이 필요하다.
-237쪽 〈월급쟁이여, 연금에 집중하라〉 중에서