추가 적립 안내

저축하면 오히려 자산가치가 줄어드는 시대
은행에는 답이 없다!
저위험 고수익을 위한 대안, 변액보험!

2020년, 안 그래도 낮은 금리 상황에 팬데믹이라는 악재까지 덮쳤다. 앞으로 한동안 초저금리가 이어질 것은 자명해 보인다. 어떻게든 자산을 모으고 불려서 미래를 대비하려 하지만, 더 이상 은행에는 답이 보이지 않는다. 그렇다고 요즘 핫하다는 주식을 하자니 자녀 교육자금, 노후자금 등 목적자금 마련을 위한 투자로는 손실 위험이 크게 느껴져서 불안하다.
이런 사람에게 딱 맞는 상품이 바로 변액보험이다. 변액보험은 은행의 저금리와 주식 투자 리스크에 대한 고민을 한결 줄여 준다. 안정적이면서도 높은 수익을 추구할 수 있기 때문이다. 하지만 목표 달성을 위해 꼭 갖춰야 할 것이 있다. 바로 멀리 보는 안목과 잘 구성된 포트폴리오다.

변액보험에 관심이 있다면 누구나 한 번쯤 해 봤을 만한 고민이 있다.
‘변액보험 펀드 구성은 어떻게 해야 할까?’
‘변액보험의 핵심은 펀드 변경과 적립금 이전이라는데 언제 어떻게 해야 할까? 또 판단 근거는 무엇인가?’
‘추가납입이 좋다고 하는데 추가납입 시점은 어떻게 파악해야 할까?’
‘채권형 펀드 수익이 안정적이라던데 전부 채권형에 넣어 두면 좋지 않을까?’
‘솔직히 투자 경험도 없고 관리자가 좋다고 해서 가입했는데 그 사람이 그만두면 어떻게 관리할까?’

『변액보험 사용 설명서』는 누구나 쉽게 따라 할 수 있도록 변액보험 가입부터 관리까지 상세하고 친절하게 설명한다. 변액보험을 처음 접하는 사람, 덜컥 가입은 했지만 관리하려니 막막한 사람 모두에게 훌륭한 해법을 제시한다. 미래 대비 목적으로 은행 상품이 최고였던 시대는 이제 끝났다. 저금리와 물가 상승률을 극복하고 안정적으로 자산을 불리고자 한다면 변액보험이 훌륭한 대안이 될 것이다.

변액보험이 어렵다고? 아니, 다만 관심이 없었을 뿐이다
17년 차 변액보험 관리자의 선물 같은 지식 나눔!
왕초보도 쉽게 따라 할 수 있는 변액보험 관리의 모든 것!

변액보험은 가입도 중요하지만 펀드 및 적립금 관리가 더욱 중요한 상품이다. 제대로 관리하지 않으면 적립금이 쌓일수록 고민도 함께 늘어날 수 있다. 하지만 가입자는 물론 판매자까지도 펀드 변경, 적립금 이전, 추가납입 등 다양한 기능을 올바로 활용하지 못하고 많은 어려움을 겪는 것이 현실이다.

그래서일까? 포털이나 SNS를 보면 변액보험이 이상하고 안 좋다는 글이 넘쳐 난다. 변액보험에 가입했다면 당장 해약해야 한다고 불안을 조장한다. 그런데 과연 사실일까? 변액보험은 온통 나쁜 점만 있는 상품일까? 2020년 7월 기준으로 유지 계약 771만 건, 연간 수입 보험료 19조 원, 총적립금 102조 원, 변액보험의 현주소다. 변액보험이 단점만 가득하거나 위험한 상품이라면 진작 판매가 중단되었을 것이다.

『변액보험 사용 설명서』는 가입자와 판매자 모두를 위한 변액보험의 진실을 들여다보는 책이다. 변액보험은 나름의 장점과 효용을 가지고 있음에도 불구하고 그동안 편견과 무관심으로 시장에서 많은 공격을 받아 왔다. 현재 우리나라에서 세 가구당 한 가구꼴로 가입하고 있다면 외면하지 말고 제대로 알아봐야 하지 않을까? 이 책을 읽어 가다 보면 변액보험의 진짜 얼굴이 무엇인지 알게 될 것이다.

프롤로그

제1부〉 왜 변액보험인가?
01. 엄마 따라 가난 간다
02. 아들아, 그렇게 살면 나만큼도 못 산다
03. 주가는 물가를 반영한다
04. 은행은 위험하다
05. 나는 이래서 변액을 선택했다

제2부〉 변액보험의 오해와 진실
01. 알려면 제대로 알자
02. 더 이상 대한민국에 복리, 비과세는 없다
03. 투자에 복리를 갖다 붙이지 마라
04. 물가는 계속 올라야 한다
05. 변액보험의 핵심 원리, 코스트 에버리지 효과
06. 예금자보호 받지 못하는 변액보험 안전한가?
07. 확실하게 이기는 달러 투자 비법
08. 혼란의 시대, 채권에 눈 돌려라

제3부〉 변액보험 논란에 종지부를 찍자
01. 변액보험은 보험이다
02. 보험상품 사업비 바로 알자
03. 변액보험 사업비 정말 많은가?
04. 펀드와 변액보험, 어느 쪽이 유리한가?
05. 변액보험, 언제 시작해야 하나?
06. 입체적으로 검색하고 소통하라

제4부〉 변액보험 가입 체크 포인트
01. 수익률: 많이 오르는 펀드보다 적게 떨어지는 펀드가 낫다
02. 펀드 라인업: 많다고 꼭 좋은 것만은 아니다
03. 부가기능: 제대로 활용하면 변액보험의 가치가 달라진다
04. 추가납입 조건: 추가납입은 가장 큰 특혜다
05. 사업비: 사업비 단순 비교, 의미 없다
06. 매매회전율: 회전율은 낮고 수익률은 높은 펀드가 좋다
07. 관리자: 좋은 상품보다 좋은 사람이 중요하다

제5부〉 변액보험 관리 핵심 포인트
01. 어떻게 관리할지 모르겠으면 스마트머니를 따라가라
02. 당신도 사고팔아야 한다
03. 정답은 뒷면에 있다
04. 목돈과 푼돈의 관리는 달라야 한다
05. 펀드 변경은 자주 하면 좋은가요?
06. 차라리 아무것도 하지 마라
07. 자산운용보고서 1페이지는 꼭 읽어라

제6부〉 부를 증가시키는 세 가지 기본 원리
01. 머치(Much): 숨어있는 저축 여력부터 찾아내라
02. 하이(High): 꾸준히 내는 수익이 중요하다
03. 롱(Long): 자산으로 느껴질 만큼의 목돈을 만들어라
04. 5 플러스 3: (복리+비과세+물가+환율+채권) X (Much+High+Long)

제7부〉 변액보험 고민 해결
01. 처음 가입할 때 어떤 펀드를 선택할까요?
02. 변액보험 살리는 추가납입 활용법 세 가지
03. 유지와 해약의 갈림길
04. 아직도 원금이 안돼요
05. 더 유지하면 과연 이익이 날까요?
06. 변액보험도 여러 가지가 있던데 어떤 게 좋은가요?

에필로그

부록〉 변액보험 셀프 체크 시트

나는 투자가 싫다. 저축이 좋다. 그런데 오래전부터 투자를 계속하고 있다. 싫어하는 일을 하면서 삶을 살아간다. 세상에서 가장 편안하게 자산을 늘릴 방법은 이자를 받는 저축이다. 그런데 지금은 저축을 해도 돈이 불어나지 않는다. 오히려 자산가치가 줄어든다. 이것이 내가 싫어하는 일을 하면서 살아가는 이유다. 이 시대를 살아가는 대다수에게 투자는 선택이 아닌 필수다. 구태여 자산을 불리지 않아도 살아가는 데 지장이 없는 사람이 아니라면 말이다.
생명보험협회 통계에 따르면 2001년 641억 원으로 시작한 변액보험 적립금은 2019년 말 현재 약 106조 원까지 증가했다. 수많은 구설수에도 불구하고 변액보험이 꾸준히 판매되었다는 뜻이다.
변액보험 출시 이후 연간 수입 보험료는 매년 증가하다 2013년 이후 주춤하는 모습이다. 하지만 아직도 매년 약 18~19조 원의 보험료가 들어오고 있다. 2019년 말 기준으로 유지되고 있는 누적 건수는 7,112,000건이다. 2020년 8월 통계청 경제활동인구조사 결과에 의하면 경제활동인구는 2,794만 9천명이다. 경제활동인구 4명 중 1명꼴로 변액보험에 가입한 셈이다. 이쯤이면 가입을 하건 하지 않건, 이미 가입한 변액보험을 유지하건, 해지하건 제대로 검증해 본 다음에 결정해야 하지 않을까?
- 「제1부 05. 나는 이래서 변액을 선택했다」 중에서

핵심을 간파해 변액보험의 오해와 진실을 제대로 알아야 한다. 그러기 위해서 다섯 가지 키워드에 주목하라. 저성장, 저금리, 고령화 시대를 살아갈 당신에게 가장 중요한 키워드 다섯 개는 ① 복리, ② 비과세, ③ 물가, ④ 환율, ⑤ 채권이다.
장기 저금리가 예상되는 환경에서 이자 부과 방식과 과세 여부는 더욱 중요해졌다. 또한 이자나 수익이 발생하더라도 물가 상승률을 극복하지 못하면 자산은 불어나지 않는다.
시가총액 기준으로 글로벌 증시에서 한국이 차지하는 비중은 1.93%에 불과하다. 순위로는 11번째로 작지 않은 시장이다. 하지만 자산 운용을 국내로 국한하기에는 아쉬움이 있다. 국제화 시대에 국내 자산과 해외 자산을 포함해 잘 짜인 포트폴리오는 수익률과 안정성을 높인다. 환율을 알아야 해외 자산에 투자할 수 있다. 위험은 분산되어야 하며, 불확실한 시장에서 채권은 포기해서는 안 되는 훌륭한 투자자산이다.
- 「제2부 01. 알려면 제대로 알자」 중에서

호황이든 불황이든 멈추면 진다. 조바심 내지 말고 계속하라. 이미 결과를 알고 있지 않은가? 대한민국 투자자는 IMF 외환위기와 글로벌 금융위기를 겪었다. 두 차례 폭락을 경험했고 이후 어떻게 되었는지를 잘 알고 있다. 또 유사한 일이 발생한다면 학습효과 때문에 생각보다 빨리 반등이 올 수도 있다. 주가 하락을 보면서 누구나 매수 시기를 고민하고 있을 테니 말이다. 코로나19 발생 전 30조 원 안팎이었던 증권사 고객예탁금이 불과 1개월 만에 47조 6,669억 원(2020년 4월 1일 기준)으로 58.9% 급격히 늘어난 것이 그 명백한 증거다. 큰 위기를 기다려라. 멈추지만 않으면 위기는 더 큰 수익의 기회다.
1997년 IMF 외환위기가 오고 약 10년이 지나 2008년 글로벌 금융위기가 왔다. 그래서 혹자는 10년 위기설을 주장하기도 했다. 투자할 시기가 아니라 했다. 아니다. 투자는 항상 해야 한다. 단, 적절한 자산 배분과 분산 투자 전제하에 해야 한다. 언제 올지 모르는 기회를 어리석게 예측하려 한다면 오히려 실패를 반복해서 맛보게 될 것이다.
- 「제3부 05. 변액보험, 언제 시작해야 하나?」 중에서

추가납입은 변액보험 가입자에게 보험회사가 주는 큰 특혜다. 추가납입으로 낸 보험료는 사업비를 현저히 적게 떼거나 아예 받지 않는다. 같은 유형의 펀드라면 운용보수가 증권사 펀드보다 일반적으로 저렴하다. 따라서 변액보험에 가입했다면 추가납입을 이용하지 않을 이유가 없다. 추가납입을 잘 활용하는 것은 높은 수익률을 얻으려 애쓰는 것 못지않게 중요하다. 우선 추가납입 방법을 정확히 알아야 한다. 총납입보험료의 두 배까지 추가납입할 수 있는 점은 대부분 같다.
언제까지 추가납입할 수 있는지도 중요하다. 변액연금보험에 가입해 연금으로 개시할 때 수익률이 저조하여 적립금이 원금에 미치지 못하더라도 납입한 원금을 보증해 주는 상품도 있다. 이런 상품은 채권형 펀드의 비중이 높고, 추가납입을 보험료 납입 기간 내로 제한하기도 한다. 원금을 보증해 주지 않는 상품은 연금 개시가 임박한 시점까지 추가납입이 가능하다. 월 100만 원씩 10년 납으로 변액연금에 가입한 사람이 추가납입을 한 번도 한 적이 없다면 기본 보험료 납입 총액 1억 2,000만 원의 200%인 2억 4,000만 원을 일시에 납입할 수 있다. 은퇴가 임박한 시점에 일시납 연금을 사업비 없이 가입하는 효과가 있어 이를 최대한 잘 활용하면 좋다.
- 「제4부 04. 추가납입 조건: 추가납입은 가장 큰 특혜다」 중에서

정리하자면 펀드 변경을 너무 자주 하면 좋지 않다. 좁은 횡보장에서는 더욱 그렇다. 수익은 한차례 큰 하락 후 회복기에 발생한다. 이때를 놓치지 않는 것이 중요하다. 하락이 시작하는 초입에는 채권형 펀드로 바꿔서 유지하다가 주가가 바닥을 찍고 상승세로 돌아서면 적립금을 주식형으로 이전하고 펀드 편입 비율을 100% 주식형으로 변경하면 가장 좋다.
그런데 이것은 이론에 불과하다. 그걸 몰라서 이 책을 보는 이가 있을까? 하지만 누구도 그 시점을 알 수는 없다. 알 수 있다고 자신하고 투자를 시작하면 실패할 확률이 높다. 시장은 한 치 앞도 예측할 수 없다는 점을 인정해야 한다. 목표했던 수익이 달성되면 일단 챙겨야 한다. 글로벌 금융위기 이후 적립식 투자를 꾸준히 유지한 사람이라면 누구나 수익을 실현할 수 있었다. 다만 수익의 크기가 각자 다를 뿐이다.
- 「제5부 05. 펀드 변경은 자주 하면 좋은가요?」 중에서

투자상품에 가입할 때는 기대하는 목표 수익률부터 정해야 한다. 목표 수익률이 높을수록 위험이 커지고, 실현 확률은 낮아진다. 합리적인 수준의 수익률을 목표로 하는 것이 중요하다. ‘합리적인 수준의 목표 수익률’이란 필요한 정보와 지식을 어느 정도 ①갖추고, 포트폴리오를 잘 ②분산해서, 전문가의 도움을 받아 ③관리하면 시장의 흐름에 큰 영향을 받지 않고 실현될 확률이 높은 수익률이다. 내가 생각하는 합리적인 목표 수익률은 4~5%다.
- 「제6부 02. 하이(High): 꾸준히 내는 수익이 중요하다」 중에서

금융상품을 계약하고 관리하는 일은 병원에서 의사에게 몸을 보이고 처방을 받는 것과는 다르다. 의학은 일반인이 접근하기 어려운 전문 분야다. 섣불리 접근하면 오히려 큰 낭패를 볼 수 있기 때문에 전문 의료인을 믿고 의지해야 한다. 하지만 금융은 다르다. 조금만 관심을 가지고 판매자나 컨설턴트의 설명을 들으면 얼마든지 스스로 판단할 수 있다. 그런데 마치 의사에게 몸을 맡기듯 자기 자산을 어떻게 처리할지 묻는다. 재차 당부하건대 결과적으로 상담사가 추천하는 방법으로 처리할지언정 자신의 판단하에 내린 결정이길 바란다. 그래야 같은 시행착오를 반복하지 않을 수 있다.
- 「제7부 03. 유지와 해약의 갈림길」 중에서