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《사회초년생 월급으로 살아남기》 저자 이성헌이 알려주는
통장 스치는 월급, 붙잡아 키우는 법!

이번 달 월급도 통장을 스치고, 남 따라 시작한 재테크는 불안하기만 하다. 주식과 펀드, 부동산 등 재테크 수단이 다양해진 만큼 돈 관리 정보가 쏟아진다. 선택의 폭이 넓어졌지만, 좋은 정보를 골라내기가 더 어려워졌다. 《사회초년생 월급으로 살아남기》로 초년생 직장인들의 재테크 멘토로 인정받은 저자가 정리한 재테크 팩트를 체크해보자. 아는 만큼 보이기 마련이다. 정확한 팩트를 알지 못하면 제대로 모으고 불릴 수 없다. 현재 나의 경제상황과 관련된 내부팩트와 국내외 금융환경과 관련된 외부팩트를 파악해 그에 맞는 맞춤 전략을 짜야 성공한다.
돈 관리에 소홀한 사회초년생부터 시작은 했지만 더 확실한 전략을 세우고 싶은 초보자가 궁금한 내용을 모두 담았다. 재테크의 기본이 되는 현명한 소비습관과 저축습관을 기르는 법, 나에게 맞는 펀드 선택과 운용, 손해 보지 않는 투자법을 익힐 수 있다. 또 내가 놓치고 있는 경제정책을 체크해 내 생활에 당장 도움이 되도록 이용해보자. 지금은 멀게만 느껴지는 연금과 퇴직금도 미리 준비할수록 좋다. 수령 및 활용법을 파악해 미래를 대비하자. 안정적인 노후를 위한 준비는 지금 시작해도 결코 이르지 않다.
상황 탓하며 이번 달 월급도 통장을 스쳐가게 둘 예정이라면 《입사 3년차, 월급만으로는 살 수 없다는 걸 알았다》를 읽고 경제를 읽는 눈을 키워 스치는 돈, 붙잡아 키우는 전략을 세워보자.

경제 탓하지 마라, 돈이 안 모이는 건 내 탓이다!
적은 돈을 자주 쓰는 재테크 열등생에서 탈출하는 법

‘욜로족’으로 사는 것이 현실적으로 어려운 이유는 무엇일까? ‘욜로’도 돈이 있어야 할 수 있기 때문이다. 욜로를 사치로 여기고, 모이지 않는 월급과 미래에 대한 걱정을 안고 사는 대부분의 직장인에게 지금 당장 필요한 것은 상황 탓하지 않는 똑똑한 재테크다. 돈만 있으면 된다는 생각은 옳지 않으나, 현명하게 모으고 안전하게 불려 지금보다 풍요로운 재정 상태를 구축하는 노력은 확실한 행복을 지키는 버팀목이 된다. 전문가가 될 필요는 없지만 기본적으로 꼭 알고 있어야 하는 여러 팩트를 체크하는 것은 현명한 재테크를 시작하는 초석이 된다.
돈 관리에 서툰 재테크 열등생의 특징은 적은 돈을 쉽게, 자주 쓴다는 것이다. 소중한 내 월급을 허투루 쓰지 않게 하는 ‘선저축 후소비’ 습관을 기르자. 지금 내 월급이 얼마고, 얼마를 쓰고 있으며, 앞으로 얼마를 벌 것인지 파악해 저축 계획만 잘 짜도 반은 성공이다. 나와 관련된 팩트를 파악한 현명한 소비 및 저축 전략을 세우는 방법을 담았다. 불필요한 소비를 걸러 내고, 돈 불리는 강제저축 방법을 익힐 수 있다.

남 따라 시작한 불안한 재테크를 멈춰라!
확실성 높이는 팩트체크로 제대로 돈 모으고 불리는 법

돈을 불리기 위해서는 돈을 모으고 불리는 방법을 알아야 한다. 그 방법을 아는 과정이 바로 ‘팩트체크’ 다. 팩트체크는 내부팩트와 외부팩트를 나누는 것에서 시작한다. 내부팩트는 ‘나’라는 개인과 관련된 사실, 외부팩트는 국내외 경제상황과 관련된 사실을 의미한 다. 남 따라 시작한 재테크를 멈추고, 월급과 기대 수익, 지출 습관 등을 파악해 나에게 맞는 전략을 세우는 방법을 담았다. 또 경제를 보는 눈을 키우면 성공적인 투자를 할 가능성이 높아진다. 중요한 국내외 경제 이슈, 필수 금융정책을 체크해 확실성을 높이는 전략을 세울 수 있게 돕는다.

통장 스쳐가는 돈, 붙잡아 불리는 6가지 팩트 체크!

- 버는 돈 안에서 현명하게 쓰는 수밖에 없다
돈 문제를 해결하는 가장 단순한 방법은 ‘더 버는 것’이다. 더 벌기가 어렵기에 현명한 소비 습관을 길러, 내 행복을 지키는 돈을 모아야 한다.

- 국내외 경제상황에 누구나 영향을 받는다
미국의 금리 인상은 우리나라도 금리를 인상한다. 예적금 금리가 올라 저축하기 좋은 상황이지만, 대출금리도 올라 대출을 받았다면 큰 부담이 된다. 경제를 읽는 눈을 키워 적절한 대처를 할 수 있어야 한다.

- 돈이 안 모이는 건 결국 내 탓이다
적은 돈을 쉽게, 자주 쓰는 습관을 버리고 불필요한 소비를 걸러내는 것이 재테크의 기본이 된다. 충격적인 통장 잔고를 만드는 충동적인 소비를 멈추고, 통장 쪼개기로 강제저축을 시작하자.

- 투자는 유일한 역전의 기회다
겁만 내는 재테크 열등생에서 탈출해 투자시장을 보는 눈을 가져야 한다. 위험을 최소화하는 방법을 배워 나에게 맞는 펀드와 주식으로 역전의 기회를 잡자.

- 노후 대비, 지금 해도 결코 이르지 않다
노령연금과 퇴직금도 아는 만큼 챙길 수 있다. 똑똑하게 활용하는 방법을 익히자. 내 성향에 맞는 전략을 미리 세워 안정적인 노후를 준비할 수 있다.

- 놓치고 있는 금융정책, 모르면 나만 손해다
올해 청년우대정책이 확대됐다. 정치·경제 이슈를 체크하고, 내가 받을 수 있는 혜택을 절대 놓치지 말자.

프롤로그 돈을 불리려면 팩트를 정복하라!

팩트 1. 돈은 많을수록 좋다
CHAPTER 1 욜로도 돈이 있어야 한다
CHAPTER 2 죽을 때까지 돈이 얼마나 필요할까?
CHAPTER 3 앞으로 돈을 얼마나 모을 수 있을까?
CHAPTER 4 재테크의 시작과 끝은 팩트체크

팩트 2. 돈 냄새를 맡을 줄 알아야 돈을 불린다
CHAPTER 1 대한민국은 왜 아파트에 열광할까?
CHAPTER 2 내가 돈을 모으려는 한국의 경제상황을
CHAPTER 3 앞으로 돈을 얼마나 모을 수 있을까?
CHAPTER 4 북한이 움직이면 한국의 주식이 요동친다?

팩트 3. 경제 탓하지 마라, 돈이 안 모이는 건 내 탓이다
CHAPTER 1 나의 경제레벨을 체크하자
CHAPTER 2 충동적 소비의 끝은 충격적인 통장 잔고
CHAPTER 3 ‘포기’도 전략이다
CHAPTER 4 쪼개지 않으면 절대 불어나지 않는다

팩트 4. 투자는 유일한 역전의 기회다
CHAPTER 1 펀드명만 제대로 알아도 수익률이 달라진다
CHAPTER 2 나에게 딱 맞는 펀드 고르기
CHAPTER 3 주식으로 돈을 버는 사람이 있긴 한 걸까?
CHAPTER 4 불확실성의 시대를 지키는 이씨 5형제
- ETF, ELS, ETN, EMP, ELW
CHAPTER 5 ELS와 DLS 투자의 함정
CHAPTER 6 도대체 비트코인이 뭐길래?
CHAPTER 7 저금리시대, 안전하게 하는 P2P 투자

팩트 5. 위험요소와 노후대책
CHAPTER 1 모르면 뒤통수 맞는 보험 계약 체크리스트
CHAPTER 2 학자금 대출에 대처하는 우리의 자세
CHAPTER 3 방심하면 큰일 나는 신용등급 관리
CHAPTER 4 소득공제vs세액공제 무엇이 유리할까?
CHAPTER 5 퇴직금, 퇴직연금, IRP 계좌까지 한방에 정리
CHAPTER 6 국민연금, 어디까지 알고 있니?

팩트 6. 지금 모르면 손해, 청년우대정책
CHAPTER 1 청년우대형 주택청약종합저축, 뭐가 달라졌을까?
CHAPTER 2 저축금 5배 불리는 청년내일채움공제
CHAPTER 3 50만 원 월세가 고민이라면, 청년 주거안정 월세대출

에필로그 재테크, 팩트체크는 선택이 아닌 필수!

재테크 성공 여부는 무엇보다 제대로 세운 재무계획에 달려 있다. 목표는 구체적일수록 좋다. 그리고 목표에 맞는 실천방법을 세워야 한다. 많은 사람들이 오해를 한다. 주택청약종합저축은 집을 살 수 있는 권리를 취득하기 위한 저축이다. 집을 사기 위한 돈은 별도로 준비해야 하는 것이다. 또 집을 사겠다는 목표가 있다면 부동산을 찾아다니며 위치, 평수, 가격 등을 고려해 조건에 맞는 집을 알아봐야 한다. 현재 소득과 미래 수입을 고려해 내가 살 수 있는 집을 찾아야 하는 것이다. 더 나아가 미래 부동산 가격이 상승할 지역까지 알아보는 게 좋다. 이렇게 계획을 세우고 그에 필요한 공부도 미리 해야 한다. (본문 28쪽)

20대에는 ‘선저축 후소비’하는 습관을 기르는 것이 무엇보다 중요하다. 소득의 50%는 저축과 투자에 쓴다고 마음먹는 것이 좋다. ‘연봉 2,000만 원에 어떻게 돈을 모아’라고 생각하면 목돈을 만들 수 없다. 사회초년생 상담을 하다 보면 연봉 4,000만 원에 통장 잔고는 텅 비어있는 사람이 있고, 연봉 2,000만 원에 알뜰히 모아 통장 잔고가 탄탄한 사람도 있다. 한 번 어느 목적에 쓴 돈은 다른 곳에 쓸 수 없다는 사실을 유념해야 한다. 오늘 지출한 돈은 내일의 자금으로 쓸 수 없다는 사실을 잊지 말자. (본문 65쪽)

정리하면, 일단 월급이 입금되면 월세나 공과금 같은 고정적으로 나가는 비용을 자동이체하고 나머지 돈을 투자, 소비 통장으로 이체하도록 한다. 일단 급여통장은 항상 잔액이 0에 가까워야 한다. 급여통장에 잔액이 있다는 것은 놀고 있는 돈이 있다는 뜻이다. 투자통장은 적금, 펀드, 보험, 연금 등을 관리하는 통장인데, 중요한 것은 이체일을 같은 날로 설정하는 것이다. 거래 내역을 살펴볼 때, 내가 어디에 얼마나 투자하고 있는지 자금 흐름이 한눈에 파악된다. 제대로 재테크를 해보려는 사람은 급여액의 50~60% 이상을 투자통장에 넣는 것을 추천한다. (본문 87쪽)

1년 동안 모은 적금으로 평소에는 생각하지도 못했던 사치도 부릴 수 있게 됐다. 그러다 보면 힘들게 모은 ‘목돈’이 서서히 쪼그라들고 나중에는 ‘푼돈’이 되어버린다. 특별한 목표가 없으면 허투루 돈을 쓰게 되고, 목표가 있더라도 당장의 단편적인 목표만 있다면 귀한 자투리 돈도 새어나간다. 이게 바로 세로형 저축의 단점이다.
저축은 가로형으로 해야 한다. 가로형 저축이란, 목표와 용도에 맞게 계획을 세우고 이를 ‘동시에’ 실천하는 저축 방식이다. 자녀 교육자금, 대출금 상환을 일정 기간 집중적으로 준비하는 것이 세로형 저축의 전형적인 유형이라면, 가로형 저축은 자금을 목적별로 나열하고 저축자금을 동시에 배분하는 방식이다. 저축을 시작할 때부터 통장 사용을 ‘사용 목적별(가로저축)’로 분류해야 한다. 목적별로 쓸 수 있는 비용은 동일하면서, 쉽게 사라지는 돈은 꾸준히 유지할 수 있다. (본문 89쪽)

ETF는 거래소에 상장돼 주식처럼 거래할 수 있고, 종류가 다양해 분산투자할 수 있으며 수수료가 저렴하다는 장점이 있다. 최근에는 모바일 트레이딩 시스템 발달로 접근이 더욱 쉬워졌다. <블룸버그>와 <뉴욕마켓워치>는 따로 ETF 전용 코너를 두고 기사를 쓴다. 2015년 말, 저성장·저금리 시대의 효율적인 자산관리 수단으로 ETF가 꼽히기도 했다. 한국거래소에 따르면 국내 ETF 시장은 약 37조 원으로 전 세계에서 순자산 규모 10위, 거래대금 5위, 상장종목수 9위로 아시아에서 가장 많은 종목을 보유하고 있다. 명실공히 금융투자상품의 대세다. (본문 112쪽)

P2P 투자의 장점은 높은 수익률, 연 수익률이 10% 이상인 상품들이 업체별로 즐비하다는 점이다. 안정성 있는 상품을 고르려는 본인이 노력만 받쳐준다면 은행보다 훨씬 매력적인 투자처라고 할 수 있다. 물론 원금이 보장되지 않으며 채무자가 어떠한 사정이 생겨 채무 불이행 시에는 이자와 원금까지 잃을 수 있다. 많은 업체들이 담보, 보험 등을 바탕으로 리스크를 최소화하기 위해 노력하고 있다. 하지만 채무자에게 문제가 생기면 연체는 불가피하다. 이는 투자금이 예상보다 길게 묶일 수 있다는 의미이다. 은행의 예적금은 만기 전에도 해지할 수 있지만 P2P 투자는 그렇지 않다. 이 때문에 반드시 이 투자는 여유 자금으로만 활용해야 한다. (본문 137쪽)

특히 20대와 30대는 표준세액공제에 주목할 필요가 있다. 특별공제는 근로자가 직접 신청한 경우에만 적용되는 항목으로 특별소득공제(건강·고용보험료, 주택자금)와 특별세액공제(보험료, 의료비, 교육비, 기부금)로 나뉜다. 그런데 미혼이나 자녀가 없는 젊은 사람들은 의료비나 교육비 지출이 상대적으로 적어 특별공제액 항목 중 건강보험료 외에는 해당사항이 없는 경우가 많다. 따라서 표준세액공제를 챙겨야 한다. (본문 163쪽)

청년내일채움공제는 2년형과 3년형 두 유형이 있다. 2년형은 2년간 300만 원(매월 12만 5천원)을 적립하면 정부(취업지원금 900만 원)와 기업(400만 원, 정부지원)이 공동 적립돼, 2년 후 만기공제금 1,600만원과 이자를 받을 수 있다. 3년형은 3년간 600만 원(매월 16만 5천원)을 적립하면 정부(취업지원금 1,800만 원)와 기업(600만 원, 정부지원)이 공동 적립돼, 3년 후 만기공제금 3,000만 원과 이자를 수령할 수 있다. 가입한 청년은 본인 납입금 대비 5배 이상을 수령해 미래 기반을 닦을 수 있는 좋은 기회다. (본문 192쪽)