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“샐러리맨부터 100억 부자까지,
60만 명의 인생을 바꾼 돈 관리의 비밀”

평범한 샐러리맨부터 100억 부자까지,
대한민국 60만 명의 인생을 바꾼 돈 관리의 비밀
저절로 목돈이 모이는 ‘4개 통장’ 시스템부터 돈 걱정 없는 노후 대비 솔루션까지!

★★★ 국내 60만 부 판매, 133쇄를 기록한 전설의 베스트셀러 ★★★
★★★ 대한민국 2030 독자들이 가장 크게 영향 받은 재테크 1위 ★★★
★★★ 금융업계 선정, 통장관리 열풍을 일으킨 최고의 히트 상품 ★★★

지금껏 60만 부 이상 판매되며 대한민국 2030 세대들에게 통장 관리 열풍을 일으킨 책, 『4개의 통장』이 출간 10주년을 맞아 새롭게 개편되어 재탄생했다. 이 책에서는 기존 『4개의 통장』에서 소개한 ‘목돈이 자동으로 모이고 불어나는 4개의 통장 관리 기술’과 『4개의 통장2』에서 다룬 ‘자녀 대학자금 마련 및 노후 대비 전략’을 한 권으로 묶어, 독자들에게 보다 장기적이고 탄탄한 가계 재테크 솔루션을 제시한다.
이 책에서 저자는 부자가 되기 위한 가장 기본 전략은 ‘저축’임을 강조하면서, 3단계 돈 관리 시스템과 4개의 통장 구조를 통해 바쁜 현대인들이 일일이 신경 쓰지 않아도 목적과 용도에 맞게 돈의 출입을 철저히 통제하고, 일사불란하게 돈을 쌓을 수 있는 방법을 알려준다. 여기에 더해 돈과 관련한 문제와 해결의 중심을 아이의 미래에 맞추어 풀어나가고, 결국 부부의 노후자금 마련도 아이를 위해서 준비를 해야 한다고 말한다. 여기서 이야기한 구체적인 계획을 갖고 실천하면, 누구든지 다 해낼 수 있다는 희망적 메시지 전하며 명확한 목적, 구체적인 목표금액 및 기간 등을 수립하여 좋은 투자와 자산관리 시작을 알려준다.

“돈은 그렇게 모으는 게 아니다!”
_ 60만 독자가 검증한, 푼돈이 저절로 목돈 되는 ‘4개 통장’ 시스템

사람들은 누구나 부자가 되고 싶어 한다. 그러기 위해서는 충분히 저축하고, 그 돈을 지속적으로 좋은 자산에 투자해야 하지만, 대부분은 그렇게 하지 못하고 산다. 모두가 돈을 버는 데에만 매달려 있고, 이미 들어온 돈에 대해서는 관심을 두지 않기 때문이다. 실제로 저자가 강의와 상담을 통해 만난 수천 명의 사람들 역시 나이와 재산, 소득이 천차만별이고 희망하는 부(富)의 수준도 서로 달랐지만, 직장과 일을 위해서는 많은 시간을 소비하는 반면 자신의 돈을 관리하는 데에는 손에 꼽을 만큼 시간을 투자하지 않았다. 먹고 살기도 바쁜데, 만약 일일이 신경 쓰지 않아도 철저하게 돈의 출입을 통제하고, 일사불란하게 돈을 불려나갈 수 있는 방법이 있다면 얼마나 편할까.

방법은 있다. 『4개의 통장』이 제시하는 ‘자동 돈 관리 시스템’만 활용하면 누구나 가능하다. 통장 4개를 이용해 돈의 용도를 구분하여, 자동으로 돈이 쌓이고 불어나게 하는 통장 관리의 기술! 지출 관리, 예비자금 관리, 투자 관리라는 3단계 준비를 거쳐 4개의 통장으로 내 돈의 흐름을 관리하는 시스템이다. 그리고 이 기술은 소중하게 번 돈을 묶고 굴리며 진짜 부자의 길을 걷게 하는, 의지 약하고 숫자에 약한 당신을 위한 최고의 재테크 비법이다.

“저축하고, 대비한 후, 투자하라!”
_ 지출과 투자, 돈의 흐름이 한눈에 보이는 3단계 돈 관리 기술

저자는 이 책을 통해 3단계 돈 관리법과 4개의 통장 이용법을 꼼꼼하게 설명한다. 그리고 이 방법은 소득 수준이나 결혼 여부에 관계없이 누구나 계획하고 실천할 수 있는 만능 돈 관리 기술이다.
우선 ‘3단계 돈 관리법’이란 불필요한 지출을 통제하는 ‘지출 관리’, 예비자금을 보유하는 ‘예비자금 관리’, 멀리 보고 오래 투자하는 ‘장기간 투자 관리’의 3가지 지침을 단계별로 실행하는 것이다. “저축하고, 대비한 후, 투자하라”로 요약할 수 있는 이 간단한 원칙을 이해하고 실천하는 것만으로도, 내가 가진 돈을 관리하고 불려나가는 데 많은 도움이 된다.

첫 번째로 지출을 통제하라는 말은 무조건 아끼고 돈을 쓰지 말라는 뜻이 아니다. 필수적인 지출과 그렇지 않은 것을 구분해 낭비 요인을 제거하고, 매월 일정한 돈으로 생활하는 습관을 들이라는 뜻이다. 책 곳곳에 등장하는 자산 관리 표와 지출 금액 점검표를 이용하면 선뜻 마음먹고 해내지 못하는 지출관리를 효과적으로 해낼 수 있다.

두 번째 예비자금을 보유하라는 말은 예상치 못한 일로 평소보다 많은 돈을 지출해야 하는 경우를 대비해 일종의 비상자금을 확보하라는 뜻이다. 여기서도 저자는 각자에게 맞는 예비자금의 양과 예비자금을 보유하기에 적합한 금융상품을 제시하여 효율적인 통장관리에 목말랐던 사람들에게 시원한 해답을 제시한다.

마지막으로 장기간 투자하라는 말은 끈기를 갖고 ‘복리 투자’를 지속하라는 뜻이다. 돈 관리의 최종 목적은 부자가 되는 것이며, 부자가 되려면 필연적으로 복리 투자를 해야 한다. 따라서 지출을 통제하고, 예비자금을 보유하는 일도 결국은 부자가 되기 위해 장기간 투자하라는 마지막 단계를 성공적으로 실행하기 위한 준비 과정이다.

3단계 돈 관리 자동 시스템을 구축하기 위해서는, 돈의 용도를 구분하고 각 용도에 따라 다르게 사용할 ‘4개의 통장’을 준비해야 한다. 이는 급여 수령 및 고정지출 관리용인 ‘급여 통장’, 변동지출 관리용인 ‘소비 통장’, 예비자금 관리용인 ‘예비 통장’, 그리고 투자 관리를 위한 ‘투자 통장’이다. 이 4개의 통장을 적절히 활용하면 매월 자신이 얼마의 돈을 벌어 얼마를 지출하고, 얼마를 저축했는지 한눈에 파악할 수 있다. 그리고 투자 통장에 들어온 돈으로 다양한 금융 상품에 투자하여 돈을 불려나갈 수 있다. 이것이 바로 가장 기본적이지만, 가장 효과적인 돈 관리 시스템의 정석이다.

“대학자금과 노후대비라는 큰 산을 넘기 위한
우리 집 맞춤 재테크 비법 공개!”
_ 자녀와 부모 모두 평생 돈 걱정 없는 미래 설계 실천 솔루션

인생을 살면서 반드시 미리 준비해야 할 시기는 ‘결혼할 때, 집을 살 때, 자녀를 대학 보낼 때, 은퇴할 때, 자녀를 결혼시킬 때’ 등 크게 다섯 가지로 요약할 수 있다. 그중 이 책에서는 내 아이의 미래와 직결된 ‘자녀 대학자금 마련’과, 누구도 피해갈 수 없는 ‘노후자금 마련’에 대해 집중 조명했다.

특히 대학자금 마련에 있어서는 자녀의 수와 나이, 등록금 인상률과 각종 금융상품의 금리 등을 고려해 현재 부모가 얼마만큼씩 돈을 모으고 굴려야 하는지를 표로 수치화하여, 탄탄하고 안정적인 재무계획을 세울 수 있도록 했다. ‘우리 아이의 꿈을 마음껏 지원해줄 수 있을 것 같아 너무 뿌듯해졌다’라고 말한 정효선 주부의 이야기처럼, 이 책은 돈 걱정 없이 아이와 함께 행복하게 살고자 하는 부모들에게 꿈과 용기를 심어준다.

더불어 저자는 노후자금 마련 역시 부모가 아이를 위해서 준비해야 한다고 말한다. 먼 미래의 일이고 당장 먹고살기 빠듯하더라도 부모라면 누구나 이 책에서 말하는 구체적인 계획을 갖고 실천해야 한다. 마치 내 옆에 있는 재무 설계사처럼, 현재의 소득과 나이, 물가상승률, 목표 자금, 기대 투자수익률 등을 다양한 사례를 통해 꼼꼼히 소개하였고, 이를 통해 독자들은 표에 숫자를 넣기만 해도 향후 안정적 노후를 보내기 위해 어떻게 재무 구조를 짜야 하는지 단박에 파악할 수 있다.

“4개의 통장에 당신의 꿈을 담아라!” 저자는 수많은 사람들에게 이렇게 말한다. 세상에 꿈보다 더 강한 실천 동기가 있을까? 이 책에서 제시한 투자계획 수립 과정은 꿈을 숫자로 구체화하고 통장에 담기 위한 필수 과정이다. 꿈이 빠진 투자계획은 숫자놀음에 불과하기 때문에 실행의지가 생기지 않으며, 실행을 해도 지속하기 어렵다. 그러니 이제부터라도 4개의 통장을 마련해 우리 가족의 꿈을 담아보는 건 어떨까? 그리고 꿈을 이룬 뒤 미소 지을 자신의 모습을 상상해보자. 지금 당장에는 버는 돈이 적더라도, 빚이 있더라도 자신이 꼭 이루어야 할 꿈과 4개의 통장만 있다면, 대한민국 60만 독자가 그러했듯 누구라도 진짜 부자의 길을 걸을 수 있을 것이다.

추천사
10주년 기념 저자 서문_ 한 권으로 끝내는 돈 관리 재테크의 모든 것

1장 부富의 방정식
얼마를 가져야 부자일까
부富의 방정식
돈에 대한 간절함
복리로 투자하라
시간을 들여라
부富의 목표는 계산해둔다
Check! 미래 재산의 규모 예상해보기

2장 부자 되는 돈 관리 습관
돈 걱정의 무게는 얼마나 될까
부자 되는 돈 관리 습관
돈, 어떻게 안 쓸 것인가
돈, 어떻게 투자할 것인가
돈, 어떻게 벌 것인가

3장 돈 관리의 정석
돈을 관리한다는 것은
저축하고 대비한 후 투자하라
3단계 돈 관리법
1단계 · 지출을 통제하라(지출 관리)
Check! 월간 지출 금액 점검해보기
2단계 · 예비자금을 보유하라(예비자금 관리)
3단계 · 장기간 투자하라(투자 관리)

4장 돈 관리 시스템
시스템으로 하는 돈 관리
4개의 통장
급여 통장의 활용(급여 수령 및 고정 지출 관리)
소비 통장의 활용(변동 지출 관리)
예비 통장의 활용(예비자금 관리)
투자 통장의 활용(투자 관리)
돈 관리 상태를 점검하자

5장 실전투자 관리
투자는 마라톤이다
원칙과 전략
목적에 따라 자산을 배분하자
목적별 투자 배분
투자 비율의 조정
나만의 포트폴리오
투자의 계절은 순환한다

6장 미래를 위한 자금 마련 계획
5단계 자녀 대학 자금 마련 계획
1단계 · 투자 계획의 수립과 실행방법
2단계 · 투자 계획의 우선순위
3단계 · 투자 계획 수립의 필수과정
4단계 · 우리 아이 대학 자금 마련 계획
5단계 · 우리 아이 대학 자금 마련 계획 세우기
6단계 노후 자금 마련 계획
1단계 · 노후 자금, 얼마나 필요할까
2단계 · 국민연금, 얼마나 도움이 될까
3단계 · 퇴직연금, 얼마나 도움이 될까
Check! 퇴직연금 및 국민연금 예상 연금액 알아보기
4단계 · 퇴직연금 예상 연금액 계산
5단계 · 노후 자금 마련을 위한 투자 계획
6단계 · 노후 자금 마련을 위한 투자 계획 세우기

에필로그_ 4개의 통장에 당신의 꿈을 담아라

강조컨대, ‘4개의 통장’은 목적과 용도에 맞게 돈의 출입을 철저히 통제하고 일사불란하게 돈이 쌓이고 불어나게 하는 통장 관리의 기술이다. 재테크에 관심은 많지만 무엇부터 시작해야 할지 몰라 이도 저도 못하고 있는 사람들에게 이 책이 돈 관리와 투자에 관한 기본기를 익힐 수 있는 기회를 줄 것이며, ‘나도 할 수 있다’는 자신감을 줄 것이다. 또한 평소 재테크 책을 많이 읽고 실천해보지만 자신만의 원칙과 전략이 없어 우왕좌왕하고 있는 사람들에게는 기본으로 돌아가 새롭게 시작할 수 있는 계기를 줄 것이다.
_ 10p, 저자서문

복리는 큰 힘을 가지고 있으며, 단 1%포인트의 차이도 복리 투자와 함께하면 위대한 일을 해낼 수 있다. 만약 1억 원을 연 4%의 세후 수익률로 매년 복리 투자를 한다면, 30년 후에는 약 3억 2000만 원이 된다. 그리고 연 5%의 세후 수익률로 매년 복리 투자를 한다면 30년 후에는 약 4억 3000만 원이 된다. 겨우 1%포인트의 수익률 차이가 30년 후에는 원금보다 많은 1억 1000만 원의 차이를 가져온다. 부자들은 이러한 차이를 경험적으로 잘 알고 있다.
_ 31p, 부의 방정식

나는 ‘돈 관리 시스템’을 갖추고 있다. 이 시스템은 내가 매월 얼마를 벌어서, 얼마를 지출했으며, 최종적으로 얼마를 남겼는지 정확히 알려준다. 그리고 지난달보다 저축을 적게 했다면 그 이유도 쉽게 파악할 수 있도록 해준다. 나는 이 시스템을 통해 철저하게 돈의 출입을 통제한다. 그럼에도 불구하고 돈 관리를 위해 소비하는 시간은 매월 한두 시간 정도에 불과하다. 왜냐하면 일일이 신경을 쓰지 않아도 시스템은 일사불란하게 돌아가기 때문이다.
_ 83p, 돈을 관리한다는 것은

그렇다면 어느 정도의 예비자금을 보유하고 관리하는 게 좋을까? 이에 대한 답은 개인의 상황에 따라 달라지겠지만, 통상 월평균 지출액(고정지출+변동지출)의 3배 이상을 보유할 것을 권한다. 이는 당장 수입이 중단되더라도 현재의 지출 수준을 3개월 이상 유지할 수 있는 돈이다. 또는 형편에 따라 100만 원, 300만 원 등 일정한 금액을 정하는 방법도 괜찮다.
_ 100p, 3단계 돈 관리법

만약 자녀의 대학 입학 시기가 10년 이상 남았다면 변액유니버셜 보험도 괜찮다. 하지만 투자 위험을 감수하고 싶지 않거나 자녀의 대학 입학 시기가 향후 3년 미만이라면 채권형인 적금 등에 투자해야 하며, 꼭 주식형펀드에 투자하고 싶다면 투자 금액의 절반 이상은 원금이 보장되는 적금이나 투자 위험이 상대적으로 낮은 채권형펀드 등에 분산 투자해야 한다.
_ 156p, 목적에 따라 자산을 배분하자

홍길동 씨가 노후 자금 2억 7000만 원을 은퇴 후 장판 밑에 깔고 지내지는 않을 것이기 때문에 매년 생활자금을 인출하여 쓰더라도 남은 돈은 무엇엔가 계속 투자되어 수익이 발생할 것이다. 이때 노후자금을 투자하면서 물가상승률과 동일한 연평균 3.5%의 수익률을 얻게 된다면 첫해에는 1800만 원, 1년 뒤에는 1860만 원(=1800만 원×1.035), 5년 뒤에는 2140만 원, 10년 뒤에는 2540만 원, 이런 식으로 매년 물가상승률만큼 인상된 금액을 인출하여 생활자금으로 지출할 수 있다.
_ 270p, 5단계 노후 자금 마련 계획