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돈을 불리는 원리를 알아야 돈이 보인다

대출을 받기 위해 은행에 갔다. 만약 1억 원을 3%의 금리로 30년 빌린 경우 다음의 세 방식 중 어느 쪽이 가장 이자 부담이 적을까?

① 만기일시상환 ② 원금분할상환 ③ 원리금균등분할상환

정답을 알겠는가? 정답은 ②번이고, 각 방식의 이자 부담액을 각각 계산해 보면 원금분할상환은 4,512만 4,966원, 원리금균등분할상환은 5,177만 7,476원, 만기일시상환은 9,000만 원 순으로 많아진다. 참고로 이 문제를 틀린 사람은 전체 응답자의 60% 정도 된다. 이처럼 쉬운 문제도 10명 중 무려 6명이나 계산할 줄 모른다는 것이다. 그 이유는 바로 대다수의 사람들이 가정에서도, 학교에서도, 회사에서도 이런 기초적인 금융지식에 관한 교육을 받아 본 적이 없기 때문이다.

우리는 늘 돈을 벌어야 되고, 또 그 돈을 잘 불려야 미래를 준비할 수 있다. 그런데도 돈을 불리고 관리하는 법에 대해 제대로 배워 본 적이 없다 보니, 어떻게 벌고 쓰고 모으는 게 잘하는 건지 모르고 있다. 그래서 만날 ‘돈’ 때문에 골머리를 앓는다. 이제 생존을 위해서라도 돈 관리 교육은 필수다. 또 금융이나 자산관리는 서로 유기적으로 연결되어 일부를 아는 것만으로는 본인에게 무엇이 더 유리하고 불리한 건지, 어떻게 계획하고 실천해야 하는 건지 감을 잡기가 어렵다. 그러므로 제대로 된 종합적인 금융 교육을 받아 본인이 직접 스스로 판단할 수 있는 지혜를 길러야 한다. 그래야 다가오는 100세 시대에 돈에 관한 준비를 확실하게 할 수 있다.

베테랑 자산관리 강사의 실전 부테크 쉽게 하는 돈 불리기

이러한 금융 교육의 중요성을 일찍이 깨닫고, 지난 10여 년간 전국을 다니며 자산관리 교육의 전도사로 활동해 온 사람이 있으니, 바로 국내 최초이자 유일한 자산관리 교육 전문 스마트러닝 업체인 충전스쿨의 양보석 대표이다.
삼성생명에서 기업재무 컨설팅을 담당하며 금융과 인연을 맺은 그는 이후 삼성화재와 삼성증권을 거치며 금융 지식이 부족한 사람들이 경제적 피해나 고통을 당하는 사례들을 쉽게 접하게 되었다. 양 대표는 이를 올바르게 교육해야겠다는 목표를 세우고 나서 삼성전자, SK하이닉스, 현대자동차, LG전자 등 수많은 기업들과 한국전력, KT, 한국주택금융공사 등 다양한 공공기관들에서 자산관리 교육에 매진하였다.
그 결과, 가는 곳마다 수강생들로부터 강의 만족도 만점을 받는 등 이제는 '쉽고 재미있는 강의를 하는 가장 신뢰받는 재테크 강사'로 유명세를 떨치고 있다.
현재 서울대학교 교육행정연수원과 삼성 멀티캠퍼스 강사로 활동 중이며, 강연 기업으로 잘 알려진 마이크임팩트스쿨에서 정기적인 오프라인 수업을 열고 있는 양 대표는 이번에 지난 10여 년 동안 자신이 교육한 돈을 불리는 방법을 정리해 책을 내게 되었는데, 바로 『충전수업-부의 증식 편』이다.


신용 관리에서부터 적금·펀드·보험·연금 등 올바른 금융상품 선택, 그리고 내 돈을 두 배로 불려 주는 금융 시스템 정복과 노후 설계까지 현명한 돈 불리기를 위한 모든 것!

이 책의 자매서인 『충전수업 : 쩐의 흐름 편』이 주로 돈을 잘 관리할 수 있는 실천 방안을 알려 줬다면, '부의 증식 편'에서는 실제 금융상품에 대해 전반적으로 다룬다. 저축·대출·보험·펀드· 연금 등 금융상품의 용어 정리부터 어떤 상품을 선택하는 게 좋은 건지, 뭘 중요하게 봐야 되는 건지, 꼭 체크해야 할 건 어떤 건지, 금융회사에서 가르쳐 주지 않는 것들이 뭐가 있는지 등을 알려 준다. 그 외 대출상환 방법이나 신용관리 방법까지도 함께 다루고 있다. 그리고 나이가 있는 분들을 위한 은퇴 준비와 노후 설계에 대한 내용들도 담고 있다.
이 내용들을 완벽하게 숙지하게 되면 웬만한 금융상품은 본인이 알아서 다 판단하고 선택할 수 있게 될 것이다.

한마디로 이 책은 '현명한 돈 불리기를 위한 모든 것'이 담겨 있다고 보면 된다. 이를 통해 돈을 불리고 관리하는 문제를 단숨에 정리하고 해결할 수 있는 능력을 기르게 될 것이다. 그러면 앞으로 내 인생에서 더 이상 돈 때문에 한숨 쉬고, 눈물 흘리고, 짜증내는 일은 일어나지 않으리라 확신한다.
열심히 일해 매달 월급을 받고 소득을 올리지만 통장의 잔고는 좀처럼 늘어나지 않고, 오히려 그 돈이 다 어디로 빠져나갔는지 몰라 당황해했던 사람이라면 이 책이 가뭄에 한 줄기 단비 같은 역할을 해 줄 것이다.

전춘택(전 여성지 기자)
이 책을 읽다 보면 진작 알았더라면 하는 아쉬움과 탄식이 나온다. 금융과 경제교육을 받지 못한 세대라면 이 책을 반드시 필독하길 바란다. 월급 관리부터 노후 준비까지, 살아가며 만나게 될 온갖 돈 문제를 명쾌하게 해결해 준다. 현명한 돈 관리의 기준과 마음가짐을 확고하게 세워 주는 반석 같은 책이다. 특히 은퇴를 앞둔 세대라면 긴 노후를 대비하는 데 요긴하다.

김성락(충전스쿨 수강생)
비슷한 소득 수준이라고 해도 내가 가진 돈을 어떻게 얼마나 철저하고 꼼꼼하게 관리할 수 있는가에 따라 삶에서 느끼는 충만감은 극과 극으로 달라질 수 있다. 『충전수업』을 통해 얻게 되는 올바른 경제 습관은 모든 이들을 행복한 일상 속에서 살아가게 해 줄 것이다.

이우락(경기외국어고등학교 교직원)
『충전수업』은 사회초년생이 읽으면 좋다. 또 나와 같은 중년 가장이 읽으면 더욱 좋다. 그러나 무엇보다도 곧 노후를 맞이하게 될 사람들이 읽는다면 더할 나위 없이 좋을 것이다. 예측불허인 현실에서 당신과 가정을 안전하게 이끌어주는 확실한 재무길잡이가 되어 줄 것이다.

한동헌(마이크임팩트 대표)
온갖 재테크 방법이 난무하고 믿을 만한 전문가를 만나기가 쉽지 않다. 경기는 좋지 않고 마땅한 투자처 찾기도 힘들다. 『충전수업』은 지금 딱 필요한 가뭄 속 한 줄기 단비 같은 책이다. 재테크의 기본을 다져 주고 돈의 속성을 제대로 밝혀 주는 책, 강력 추천한다.

조지은(삼성전자 시니어 엔지니어)
강연도 책도 한결같다. 복잡한 자본주의 세상 속 자산관리 원칙을 정말 단순하게 풀어 준다. 누구에게 의지할 필요 없이, 내 손으로 직접 자산관리 할 수 있다는 자신감과 능력을 심어 준다. 특히, 돈을 다스리는 힘은 머리에 있는 게 아니라 마음에 있다는 걸 일깨워 주는 책이다. (삼성전자 메모리사업부 시니어 엔지니어)

정선영(네이버 경제서비스팀 부장)
하루에도 수많은 경제뉴스와 정보들이 쏟아져 나온다. 또 서점에는 재테크 책이 쌓여 있다. 부동산을 사라. 주식을 사라. 코인을 사라. 저마다 제각각 외친다. 하지만 『충전수업』은 외치지 않고, 조용히 말한다. 누군가에게 휘둘리지 말고, 본인이 직접 돈 관리하란다. 인생 돈 관리, 내가 올바로 하고 싶다면 당장 이 책을 보라. 자산관리의 가장 기본이 되는 법칙들이 삶을 풍요롭게 해 줄 것이다.

차례

머리말 내 돈, 잘 지키고 잘 불리고 싶다

1장 신용 관리가 돈 관리의 시작
신용이란 | 신용관리, 이렇게 해야 한다

2장 미래의 든든한 버팀목, 저축
푼돈이 목돈 된다 | 꾸준히 저축을 잘하려면 | 내 집 마련의 기본은 청약통장

3장 대출 현명하게 받기
상환 방식과 금리 조건을 비교하라 | 대출받기 전, 이것만은 반드시 체크하라

4장 금융 시스템 제대로 파악하기
금융상품 선택, 무엇이 잘못되었나 | 금융상품의 속성을 들여다보라 | 금융상품을 선택하는 목적을 확실히 하라 | 금융시스템 구축의 첫걸음, 통장 나누기 | 금융기관이 망하면 내 돈은 받을 수 있나

5장 금융기관에 관한 불편한 진실
은행에 금리 인하를 요구하라 | 증권사 리포트에 매도 의견이 없는 이유 | 내 보험은 왜 고아계약이 되었는가 | 카드 마케팅 꼼수는 이제 그만!

6장 펀드 100% 활용법
펀드는 중요한 자산관리 수단 | 이름만으로도 알 수 있는 펀드의 성격 | 투자설명서를 읽지 않았다면 펀드를 논하지 말라 | 펀드 보수와 수수료 체계의 비밀 | 펀드 고를 때, 꼭 체크합시다! | 모든 주식을 소유하는 방법, 인덱스펀드

7장 알쏭달쏭 보험, 한번에 해결하기
보험의 특징, 이름만으로 단번에 파악된다 | 보험 용어, 헷갈릴 필요 없다 | 보험 가입 시 3대 기본 사항을 준수하라 | 보험 계약에는 의무와 권리가 있다 | 보험 유지를 위한 제도들 | 실손의료보험, 전격 해부! | 종신보험이냐, 정기보험이냐

8장 3층 보장 구조, 연금 가입하기
국민연금 이해하기 | 국민연금의 속살을 파헤쳐 보자 | 근로자의 안정된 노후를 위한 퇴직연금 | DB, DC, IRP의 정체는? | 개인연금의 대표선수, 연금저축 | 스마트한 연금보험 사용법 | 은퇴가 코앞이라면 즉시연금이 제격! | 변액연금, 이해득실 따져 보기

재산 늘리기의 필수인 올바른 금융상품 선택을 위한 요령에 대해 알아보자.
첫째로 목적을 고려한 선택이 중요하다. 금융상품의 선택 기준은 돈을 모으려는 목적에 따라 달라야 한다는 이야기이다. 돈을 모으려고 하는지 아니면 모은 돈을 불리려고 하는 것인지, 돈을 모은다면 왜 모으려고 하는지에 대해 먼저 생각해 봐야 하는 것이다.
금융상품에는 주택 마련 자금, 노후 생활 자금 등 목적에 따라 개발된 장기 저축상품이 있고, 가계 여유자금을 단기간 운용하는 데 적합한 상품도 있으며, 또한 일상생활을 편리하게 할 수 있도록 도와주는 기능을 가진 상품도 있기 때문이다.
가령 우선 목돈을 모으려고 한다면 당연히 적금과 같은 금융상품을 선택하는 것이 좋을 것이고, 또 주택 자금을 모으려면 청약저축을 선택하는 것이 유리할 것이다. 그리고 적금을 열심히 부어서 목돈을 마련했는데 이를 좀 더 불리고 싶다면 은행의 정기예금이나 자산운용회사의 펀드 등을 선택하는 것이 좋을 것이다.
- '금융시스템 제대로 파악하기' 중에서

펀드명들은 일견 복잡해 보이지만, 각각 끊어서 보면 어렵지 않다.
일단 펀드명의 제일 앞에 나오는 것은 자산운용사의 이름이다.
자산운용사는 펀드를 만들고 운용하는 곳이다. 따라서 운용 성과를 결정하는 중요한 요소 중 하나이므로 내 펀드의 자산운용사가 어떤 곳인지 알고 펀드를 가입하는 것은 매우 중요한 일이라고 할 수 있다.
그래서 투자하기 전에 자산운용사가 어디인지, 운용 방향이 어떤지를 살펴보는 게 좋다. 이런 정보는 주로 해당 자산운용사의 홈페이지를 보면 알 수 있다.
우리나라에서 활동 중인 자산운용사가 100개(외국계 포함) 정도 되는데, 투자를 결정할 때 이 자산운용사에서 운용하는 펀드 정보를 파악함으로써 내 투자 성향에 맞는 자산운용사를 선택하는 게 좋다.
두 번째로 투자 전략에 대한 내용이 들어 있다.
예를 들어 '밸류'라는 단어가 들어가면 기본적으로 가치투자를 지향하는 전략으로 볼 수 있고, '배당'이란 단어가 있으면 배당 성향이 높은 주식에 투자한다고 볼 수 있으며, '중소형'이란 단어가 있으면 주로 중소형 주식에 집중적인 투자를 한다는 뜻으로 이해할 수 있다. 또 이 부분에서 해외 투자인지 아닌지도 알 수 있다. 가령 '차이나' '인도' '브릭스' 등 특정 해외 국가의 이름이 들어가면 해당 국가에 투자하는 펀드이고, 만약 '글로벌'이란 단어가 들어 있으면 해외에 투자하되, 특정 국가에 제한해 투자하지 않고 전반적으로 분산 투자하겠다는 뜻이다.
이렇게 대략적인 투자 전략은 이름만으로도 파악할 수가 있다. 하지만 더 정확한 운용 방향을 알려면 반드시 투자 설명서를 읽어 보는 것이 좋다.
- '펀드 100% 활용법' 중에서

보험 계약의 체결을 구두로 하건 서면으로 하건 상관없지만, 실무상 보험 계약은 보험회사가 미리 작성해 둔 청약서에 보험계약자가 일정한 사항을 기재하고 서명함으로써 체결되는 것이 일반적이다.
그런데 보험 계약 시 자필서명을 안 하는 경우들이 생각보다 꽤 많다. 바쁘다는 이유로 서류를 그냥 보험설계사에게 넘겨주고 알아서 사인하라고 하든지, 남편 이름으로 몰래 계약을 해 두려 하는데, 남편이 반대하면 그냥 아내가 사인을 비슷하게 해 버린다든지 등등 여러 가지 이유들이 있다.
그렇게 일단 가입만 하고 보자는 식으로 자필서명을 안 하거나 가짜로 하게 되면 나중에 보험금을 받아야 할 때, 문제가 생길 수도 있다. 너무나 간단한 이 작은 행동이 보험 계약의 유효성을 판단하는 기준이 되어 만일에 있을지도 모를 보험회사와의 분쟁에서 승패를 가르는 중요한 역할을 하게 되는 것이다.
보험사 입장에서는 이 자필서명을 하지 않았다는 이유로 보험금 지급을 거절할 수 있다. 만약 어떤 사람이 고액보험을 가입하고 열심히 매달 보험료를 내다가 어느 날 사고가 터져서 보험금을 신청했는데, 자필서명이 아니라는 이유로 거절당하면 얼마나 기분 나쁘고 허무하겠는가.
이런 경우에는 무효계약이라 보험금을 받을 수는 없지만 보험료는 돌려받게 된다. 그런데 무효계약이라 이자 없이 원금만 돌려받는다. 급한 순간에 보험금이 절실한데, 원금만 돌려받게 되면 아주 큰 손해가 아닐 수 없다.
- '알쏭달쏭 보험, 한번에 해결하기' 중에서