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불황과 위기의 시대, 머니 트레이너가 밝히는 월급쟁이 재테크!

대한민국 직장인들의 체계적인 월급 관리를 위해 지난 8년간 매달 재테크 세미나를 진행해온 저자는 2,000여 명의 직장인들에게 돈 관리를 하는 데 있어서 가장 큰 애로 사항이 무엇인지 물었다. 가장 많은 대답은 ‘돈이 잘 안 모인다’는 것. 열심히 모았지만 생각과 달리 신통치 않았다는 것이다. 이 책 『잘 모이는 공식』은 2천만 직장인을 위한 머니 트레이너 김경필이 내 월급 빼고 다 오르는 시대에 위기와 기회를 이겨낼 새로운 재테크 공식을 소개한다.

초저금리 시대와 저성장 시대인 오늘날에는 은행에 목돈을 맡기기만 해도 두 자릿수의 수익률이 나고, 하루아침 사이에 수천만 원씩 집값이 오른 재테크 황금기는 이제 찾아볼 수 없다. 이 시대에 맞는 재테크 공식이 필요한 것이 이러한 이유다. 책은 재테크 황금기부터 지금까지 사람들의 머릿속에 자리 잡은 고수익률, 절약만이 최고라는 고정관념에서 벗어나 계획대로 돈을 묶는 바인딩, 목적대로 사용하는 밸런싱, 때에 맞춰 준비하는 타이밍에 따라 돈을 모으는 공식을 설명한다.

5개의 장으로 구성된 이 책은, 1장에서 재테크 고정관념을 낱낱이 깨부순다. 왜 목표달성률이 기준이 되어야 하는지, 돈을 잘 모으는 사람들은 목표 수익률이 낮은지, 절약 재테크 함정에 빠지지 않고 어떻게 준비해야 하는지 등을 확인해 볼 수 있다. 2장에서는 쓰면 쓸수록 모이는 소비 예산공식을 소개하고, 3장에서는 미래 경쟁력 자본에 대해 이야기한다. 4장은 생각한 대로 잘 모이게 도와주는 바인딩 공식을, 5장에서는 멀리보는 저축과 투자 파트를 수록했다.

“돈을 모으고 싶다면 세 가지만 기억하라!”
바인딩, 밸런싱, 타이밍으로 완성하는 재테크 불패 전략

내 월급 빼곤 다 오르는 시대, 위기와 불황을 이겨낼 새로운 재테크 공식이 필요하다!
2천만 직장인을 위한 머니 트레이너 김경필이 전하는 월급쟁이 부자들의 노하우!

금리는 밑바닥, 대출이자는 고공행진, 내 월급은 제자리!
지금 이 시대에 필요한 ‘잘 모이는 공식’에 주목하라!

월급은 제자리지만 물가는 잘만 오르고, 예금 금리는 1퍼센트대지만 대출이자 금리는 상상을 초월하는 시대! 한마디로 돈 모으기가 쉽지 않은 시대다. 대한민국 직장인들의 체계적인 월급 관리를 위해 지난 8년간 매달 재테크 세미나를 진행해온 김경필 저자는 2,000여 명의 직장인들에게 돈 관리를 하는 데 있어서 가장 큰 애로 사항이 무엇인지 물었다. 다양한 대답이 나올 거라는 예상과 달리 답변은 두세 가지로 압축되었는데, 그 가운데 가장 많은 대답은 ‘돈이 잘 안 모인다’는 것이다. 잘 안 모인다는 대답은 모으지 않았다가 아니라 열심히 모았지만 생각과 달리 결과가 신통치 않다는 것을 의미한다.
사람들은 돈을 모으긴커녕 마이너스만 생기지 않아도 다행이라고 입을 모은다. 그렇다면 정말 이제 돈 모으기란 더 이상 불가능한 일일까? 저자는 그렇지 않다고 단호하게 말한다. 천만 원만 넣어놔도 두 자릿수의 이율이 붙는 시대에는 무조건 저축만 해도 부유한 미래를 그릴 수 있었듯이 저성장, 초저금리 시대에는 또 그에 맞는 재테크 방식이 있기 때문이다. 하지만 여전히 사람들은 적금 대신 펀드를 넣으면 높은 수익을 올릴 수 있다고 기대하고, 허리띠를 졸라매서 절약하면 지금보다 나은 삶을 살 수 있다고 착각한다. 안타깝게도 그렇지 않다! 이런 생각도 금융위기 전에 만들어진 낡은 재테크 관습일 뿐이다. 2017년의 재테크는 달라져야 한다. 높은 수익률이 아닌 목표 달성률을 기준으로 돈 모으기에 집중해야 하며, 이제는 무조건 절약보다는 제2직업과 삶을 대비하기 위한 적절한 자기 투자가 함께 이루어져야 한다. 그러기 위해서는 지금까지 알고 있던 재테크 공식에서 벗어나 오늘에 맞는 ‘잘 모이는 공식’으로 새롭게 무장해야 한다. 지금부터 잘 모이는 공식을 실천하는 ‘잘모공’들의 노하우를 따라가 보자.

여전히 수익률만 바라보고, 절약이 최고라고 생각하는가?
그렇다면 당신의 재테크는 실패다!
30대 직장인 박유철 씨는 1년 전 주식 투자로 수익률 100퍼센트를 달성하며 사람들의 부러움을 한 몸에 받았다. 주변 사람들은 수익률 100퍼센트라는 경이로운 숫자에 감탄하며 박 씨에게 투자 상담을 받기까지 했다. 과연 박 씨의 투자는 보이는 대로 성공적이었을까? (자세한 뒷이야기는 책에서 확인할 수 있다!) 박 씨의 사례에서 알 수 있듯이 사람들은 높은 수익률에 매료된다. 하지만 저자는 수익률이 오늘날 재테크의 성공 기준이 될 수 없다고 단호하게 말한다. 은행에 목돈을 맡기기만 해도 두 자릿수의 수익률이 나고, 하루아침 사이에 수천만 원씩 집값이 오른 재테크 황금기에나 가능했던 고수익률이 초저금리 시대와 저성장 시대인 오늘날에는 전혀 맞지 않는 것이다. 하지만 여전히 고수익률을 재테크 기준으로 삼기 때문에 돈 모으기에 실패한다. 수익률이 아니라 자신의 목표 금액에 얼마나 가까워지고 있는지 체크하는 달성률을 기준으로 해야 한다. 재테크는 단지 몇 년만 열심히 하고 끝나는 것이 아니라 죽을 때까지 지속해야 하는 장거리 마라톤이기 때문에 더욱 수익률에 집착하는 재테크 고정관념을 버려야 한다.
저자는 한 단계 더 나아가 무조건적인 절약을 조심해야 한다고 경고한다. 절약을 조심해야 한다니, 이게 무슨 말인가? 지나친 절약으로 현재 최소한의 행복을 추구하지 못한다면, 또한 저축에도 전략이 필요한데 근검절약의 동기가 되는 계획이나 목표가 구체적이지 않거나 아예 없는 상태라면 아무런 의미가 없다. 무엇보다 장기적인 경제활동이 가능하게 하려면 지금 자신이 하고 있는 일에 대한 전문성을 강화하기 위한 투자를 지속해야 하는데 현재의 절약에만 목메다 보면 자기계발에 대한 투자가 사라지고 이는 결국 ‘미래 경쟁력’을 준비하지 못하는 최악의 결과를 초래하고 만다. 100세 시대를 준비하기 위해서는 돈을 버는 경제활동 기간을 가능한 한 더 길게 유지해야 하는데 그러기 위해서는 제1직업은 물론 제2직업까지 생각해야 한다. 그리고 제2직업을 위해서 지금부터 꾸준한 투자가 이어져야 한다.

억지로 참지 않아도 돈이 모이는 ‘쓴 셈 치고 저축법’부터
쓰면 쓸수록 돈이 잘 모이는 예산 공식까지!
이 책은 재테크 황금기부터 지금까지 사람들의 머릿속에 자리 잡은 고수익률, 절약만이 최고라는 고정관념에서 벗어나 계획대로 돈을 묶는 바인딩, 목적대로 사용하는 밸런싱, 때에 맞춰 준비하는 타이밍에 맞춰 돈을 모으는 공식을 설명한다.
총 5개의 장으로 구성되어 있으며 제1장에서는 재테크 고정관념을 낱낱이 깨부순다. 왜 목표 달성률이 기준이 되어야 하는지, 돈을 잘 모으는 사람들은 목표 수익률이 낮은지, 절약 재테크 함정에 빠지지 않고 어떻게 준비해야 하는지 등을 확인해 볼 수 있다. 그리고 사람들이 쉽게 속는 지체 비용의 진실에 대해서도 만나볼 수 있다. 제2장에서는 쓰면 쓸수록 더 잘 모이는 소비 예산 공식을 소개한다. 사람들은 돈을 모으기 위해서는 소비를 줄여야 하고, 소비를 줄이는 과정은 매우 힘들다고 생각한다. 하지만 소비 예산을 잘 활용한다면 오히려 자유롭게 원하는 대로 소비를 할 수도 있고, 절약의 불편함을 없앨 수도 있다. 더 잘게 나눌수록 효과적인 소비 예산의 공식을 만나보고, 신용카드 고민을 봉쇄하는 방법도 만나볼 수 있다. 제3장에서는 미래 경쟁력 자본에 대해 이야기한다. 100세 시대에는 경제활동을 최대한 길게 가져가는 방법이 제일 유리하다. 따라서 소득 연장을 위해 자신의 경쟁력을 높일 수 있도록 예산을 활용하는 공식을 알려준다. 또한 미래의 행복만을 위해 현재의 즐거움을 포기하는 일이 없도록 도와주는 오아시스 예산의 공식도 만나볼 수 있다. 제4장은 생각한 대로 잘 모이게 도와주는 바인딩 공식이다. 매월 일정하게 들어오는 월급을 어떻게 정리하고 묶어야 하는지 통장 정리의 공식을 통해 확인해 볼 수 있으며, 단기 자금을 더 쉽고 빠르게 모을 수 있도록 도와주는 데커레이션과 네이밍 전략도 만날 수 있다. 제5장은 멀리 보는 저축과 투자 파트다. 잘모공이 반드시 알아야 하는 투자의 기본 공식, 밸런스와 타이밍이 중요한 노후 소득의 공식과 감수불가의 위험을 대비하는 긴급예비비의 공식에 대해 알려준다. 자신의 투자 성향을 진단해볼 수 있는 체크 문항도 만나볼 수 있다.

같은 월급으로 놀라운 결과를 만든 잘모공들은 악착같이 절약만 고집하는 저축 머신도 아니고 모든 인간관계를 끊고 돈에만 매달리는 자린고비도 아니다. 저축을 많이 하긴 하지만, 그보다 돈을 목적과 쓰임새에 맞게 모은다. 그래서 중간에 다른 곳으로 돈을 흘리지 않는다. 생각한 대로 목적에 맞게 돈을 잘 남기는 사람들, 그들만의 계획으로 돈을 모으고 쓰는 방식은 특별하지 않은 것처럼 보이지만 사실은 아주 특별한 방법이다. 그것이 바로 ‘잘 모이는 공식’이다. 초저금리, 저성장 시대에 돈 모으기가 힘들다고 생각하는가? 그렇다면 지금 당장 이 책을 통해 당신의 월급을 다시 구성해 보자. 지갑 속 로또 한 장보다 당신의 월급 속에 더 큰 기회가 숨어 있음을 잊지 말자.

[추천사]

풍요로운 미래를 위해서는 돈을 버는 것만큼이나 돈을 모으는 것이 중요하다. 돈이 ‘잘 모이는 공식’을 제시하는 이 책은 돈이 모아지지 않아 낙담했던 이들에게 희망의 불씨를 지폈다. 특히 직장인에게 평생을 내다보는 자산관리의 기본 공식을 알려줌으로써 잔기술과 한탕주의 위주의 일반 재테크 서적들과 접근방식을 완전히 차별화하고 있다.
연강흠_연세대학교 경영학과 교수, 한국재무학회 회장

이제 막 사회생활을 시작한 신입사원보다는 놀 만큼 놀고 쓸 만큼 써 본 2~3년차 직장인들에게 추천하고 싶은 책이다. 이제는 그만 쓰고 돈 좀 모아봐야겠다는 생각이 든다면 이 책을 집어 들고 내가 돈을 어디에, 얼마나 쓰고 있는지 정리해 보라. 내가 어떻게 돈을 쓰고 있는지 이해할 수 있다는 것만으로도 이 책의 가치는 충분하다.
공병학_34세, LG전자 선임연구원

모두가 따라 할 수 없는 재테크 책이 아니라 누구나 따라할 수 있도록 변화의 핵심을 효과적으로 전달한다. 주제별 돈 모으기의 기본 원리와 그에 따른 명확한 숫자를 제시하는 이 책은 시행착오로 더 이상 시간과 돈을 낭비할 수 없는 이 시대의 직장인들에게 그 어떤 재테크 책보다도 가장 먼저 읽어야 할 필독서다.
나진호_42세, 한국스탠다드차타드은행 여신기획팀 팀장

버는 돈보다 쓰는 돈이 많은 40대 중반! 두 아이의 학원비, 대출이자, 생활비 등으로 매달 허리띠를 졸라 매야 하는 우리들을 위한 머니 솔루션이 나왔다. 마법의 주문과도 같은 잘 모이는 공식, 돈 모으기의 정석이라고 해도 손색이 없다. 필자의 해박한 지식과 통찰력을 믿고 잘 모이는 공식을 따라가면 어느덧 마이너스의 늪을 벗어나 황금 동아줄을 잡고 있는 우리를 만날 수 있을 것이다.
김정춘_45세, 부산은행 채권운용팀 팀장

그냥 아는 사람들에겐 선물하고 싶지 않다. 내가 그들보다 더 잘 살고 싶으니까! 하지만 정말 소중한 지인들에게는 꼭 선물해 주고 싶다. 같이 잘 살고 싶으니까! 단지 돈을 잘 모으는 것을 넘어 어떻게 잘 써야 하는지까지 알려주는, 변화된 시대에 맞는 새로운 재테크 개념을 길러 주는 책이다. 경제적 자유를 항한 결심과 실행이 우리의 몫이라면 이 책은 어떻게 노력해야 하는지 정확히 알려주는 나침반이 되어준다.
김세웅_36세, 제일기획 차장 / 이지연 31세, 클리니페이스 대리 신혼부부

프롤로그 _ 돈을 잘 모으는 사람과 돈이 잘 안 모이는 사람의 차이
:: 돈이 잘 안 모이는 데에는 이유가 있다
:: 이 시대에 맞는 새로운 재테크 공식이 필요하다
:: 돈 문제의 진짜 원인을 파악하라

제1장. 돈 모으기, 새로운 공식을 적용하라
1. 이제는 수익률이 아니라 목표 달성률이다
:: 정말 박 대리의 투자는 성공적이었을까
:: 이제부터는 달성률이 기준이다
2. 잘모공은 왜 목표 수익률이 낮을까?
:: 실패한 투자의 원인은 상대적 비교 때문
:: 시장 수익률과 목표 수익률의 관계
:: 저금리 시대를 이기는 투자 방법
3. 절약 재테크의 함정에 빠지지 마라, 미래 경쟁력 자본 만들기
:: 너무 적은 소비는 재테크의 적이다
:: 지나친 절약이 갖는 세 가지 문제점
:: 경험 계좌를 채워라
:: 제2직업을 준비하는 사람들
4. 나에게 꼭 맞는 머니탱크부터 만들라
:: 필요 자금에 맞는 머니탱크 만들기
5. 시간이 돈이다! 진짜 지체 비용 줄이기
:: 현재 가치를 이해하면 투자가 쉬워진다
:: 지체 비용이 발생하면 이익은 감소한다
:: 10만 원의 가치는 천차만별
6. 지금 무엇에 집중할 타이밍인가, 골든타임을 놓치지 마라
:: 저축의 골든타임 공식
:: 주택의 골든타임 공식
:: 노후 준비의 골든타임 공식
:: 교육 자금의 골든타임 공식


제2장. 잘 쓰는 것이 경쟁력, 소비 예산 공식 1
1. 경제적 자유를 가능하게 하는 소비 예산의 비법
:: 소비 예산에 자유를 불어넣는 방법
:: 해방감을 느끼게 하는 소비 노하우
2. 절약의 불편함을 없애는 지출의 우선순위
:: 만족감을 높이는 돈 지출법
3. 나누면 나눌수록 효과적인 생활 예산의 공식
:: 고정 지출 예산을 만들어 보자
:: 변동 지출 예산 밴드 만들기
4. 내 돈을 지켜 주는 예비 예산의 공식
:: 현명하게 예비 예산 관리하기
5. 예산으로 신용카드 고민을 완전 봉쇄하다
:: 신용카드는 초단기 대출이다
6. 박 대리의 재미있는 쓴 셈 치고 저축법
:: 그 순간만 지나면 돈 모으기가 쉬워진다


제3장. 삶의 질을 높이는 소비 예산 공식 2
1. 시대의 흐름에 따라 달라지는 몸값의 법칙
:: 더 오래 일해야 하는 세대의 딜레마
2. 소득 연장의 꿈과 직터디족의 등장
:: 달라지는 직업 지도
:: 자신의 취미와 관심을 살려야 한다
3. 진정한 나의 발견, 미래 경쟁력 자본 예산의 공식
:: 지식 자본을 만드는 일
:: 경험 자본을 만드는 일
:: 인적 네트워크 자본을 만드는 일
4. 삶을 풍요롭게 하는 오아시스 예산 공식
:: 지나친 오아시스 자금은 독이 된다
:: 미래와 현재의 행복을 모두 잡기
5. 여행을 더욱 알차게 만드는 사전 여행


제4장. 생각한 대로 잘 모이는 힘, 바인딩
1. 잘 모이는 공식의 핵심 요소 찾기
2. 돈의 그래프가 삼각형에서 사각형으로 변하다
3. 저축 예산의 공식, 그래비티의 법칙을 상기하라
:: 월 소득 대비 얼마나 저축해야 할까
4. 통장 정리의 공식, 세 개의 필수 계좌와 알파 계좌
:: 세 개의 필수 계좌 만들기
:: 어떤 계좌가 더 필요할까
5. 단기 자금의 공식, 데커레이션과 네이밍
:: 재미있는 저축법을 활용하는 노하우
:: 짧을수록 안정형을 추구하라
6. 주택 자금을 모으는 방법, 12 by 2 법칙
:: 주택 자금을 모으기 위한 세 가지 기준


제5장. 멀리 보는 저축과 투자, 밸런스와 타이밍
1. 잘모공이 반드시 알아야 하는 투자의 기본 공식
:: 투자와 리스크란 무엇인가
:: 얼마나 리스크를 취해야 하는가
:: 높은 투자 수익률의 진짜 비결
:: 주가는 어떻게 결정되는가
2. 자녀교육비의 공식, 파레토의 법칙
:: 어떻게 준비해야 할까
3. 노후 소득의 공식 하나, 타임 레버리지를 이용하라
:: 노후는 한두 해 준비로는 불가능하다
:: 공무원 못지않은 노후 준비하기
4. 노후 소득의 공식 둘, 소득 포트폴리오를 다양화하라
5. 긴급예비비의 공식, 감수불가 위험의 우선순위
:: 보험은 얼마나 가입해야 할까
:: 어떤 보험을 선택해야 할까

에필로그 서서히 찾아오는 인생의 변화를 제대로 준비하는 사람들

달라진 라이프 사이클에서 미래의 경쟁력을 위한 준비는 단순히 자격증을 따거나 학원을 다니는 것을 의미하지 않는다. 평소에는 접하지 못했던 것을 경험하는 모든 것, 즉 어느 정도는 여행이나 취미도 포함될 수 있다. 다양한 분야에서의 간접적인 경험은 자신의 잠재력을 키우는 데 도움이 된다. 이런 경험이 제2직업이 되기도 하고, 창업의 모티브가 되기도 한다. 현재 경제활동을 하고 있다면 과거와 다른 새로운 라이프 사이클에 대비해야 할 것이다. 근검절약만을 내세우는 대응 방식은 남들보다 1,000만~2,000만 원은 빨리 모을 수 있을지 몰라도 경험 계좌에 한 푼도 없는 진짜 가난뱅이가 될 수도 있다. 고대 스토아 철학의 대가 세네카는 이런 말을 했다. “살고 있는 한, 어떻게 살아야 할지 계속해서 배우라.” 이 말은 지금 이 시대의 재테크에서도 유효하게 적용된다. 미래를 위해 저축하는 것처럼 미래 경쟁력 자본을 만들어 가는 것도 매우 중요하다.
51쪽 <경험 계좌를 채워라> 중에서

고용노동부가 발표한 2015년 기준 고용형태별 근로실태 조사에 따르면 대한민국 근로자의 평균 임금은 3,281만 원이다. 상위 10퍼센트를 기준으로 해도 6,432만 원이고, 상황이 좋아 상위 10퍼센트 이내거나 맞벌이를 해도 월 소득은 500만 원 정도다. 그렇다면 대부분의 사람이 목표로 하는 인생의 필요 자금인 결혼, 주택, 자녀교육, 노후, 기타 자금을 마련하는 데 있어 큰 틀을 짜지 못하면 많은 문제가 발생할 수 있다. 같은 기간 돈을 잘 모은 사람의 가장 두드러진 특징 중 하나가 바로 이것이다. 자금을 목적별로 잘 나누어 계획을 세운다는 말이다. 언뜻 봐서는 간단해 보이지만, 생각처럼 잘 안 되는 경우도 많다. 그 이유가 뭘까? 가장 먼저 설명했듯이 목적 자금에 대한 달성률을 계산하기보다 여전히 우리 머릿속에는 상품의 수익률에 대한 관심이 크다. 둘째는 돈 모으기에 앞서 최종 목적이 되는 목표를 나누어 자신이 필요로 하는 자금 목표를 만들지 못했기 때문이다.
62~63쪽 <필요 자금에 맞는 머니탱크 만들기> 중에서

보통 수천만 원이나 수억 원을 빌릴 때는 금리에 민감하지만 몇 백만 원은 아무리 10~20퍼센트의 초고금리라 해도 당장 나가는 돈이 몇 만 원 안 되기 때문에 쉽게 생각한다. 초단기 대출이자의 규모가 1년에 수천억 원에 이른다고 한다. 이렇게 초단기 대출이 늘어나는 가장 큰 이유는 무엇일까? 바로 신용카드다. 신용카드는 아직 벌지 않은 미래의 돈을 어느 정도 마음껏 사용할 수 있게 한다. 앞서 말한 2단계 이상의 명확한 생활 예산과 예비 예산이 없으니 끝없이 돈이 모자라는 것이다. 일단 오늘 소비부터 하고 그 부담을 다음 달, 또 그다음 달로 미룬다. 이런 소비를 반복하다 보면 자신도 모르게 한두 달 만에도 초단기 대출을 하기에 이른다. 여러 이유로 신용카드는 돈 관리를 하는 데 가장 큰 적으로 애꿎은 미움을 샀다. 하지만 잘모공들에게는 신용카드가 절대 고민거리가 아니다. 오히려 현금을 사용할 때보다 더 많은 혜택과 할인이라는 기분 좋은 즐거움을 선사하는 편리한 생활 도구다. 명확한 월 예산과 예비 예산을 바탕으로 소비하기 때문에 그런 고민을 할 필요가 없다
128~129쪽 <신용카드는 초단기 대출이다> 중에서